理赔知识
多份保险如何理赔？
保险正确的配置过程并不是一步到位的，而是一个不断补充的过程。随着大众保险意识的逐渐提升，很多人都会为自己和家人配置保险，甚至会一人配置多份保险。于是个人就会有不只一份保单，那么一个很头疼的问题就摆在了大家面前：保险可以叠加理赔时，购买的多份保险该如何进行理赔呢？
首先来看哪些保险可以叠加赔付。我们将理赔方式不同的保险条款，简单分为两类：一是给付型条款，即符合保险合同所规定的理赔条件，就可以获得固定保额的赔付。多家投保可以累计理赔，常见为重疾险、寿险、住院津贴和意外险身故/残疾赔付；二是报销型条款，即根据被保险人实际发生的费用支出，进行报销性赔付，所有保单的报销金额不能大于总花费金额（纵使你买了 1000 份），常见为各类医疗保险。
那么，我们以意外险为例来了解一下有多份保险是如何多家理赔的。
模拟案例：2020年4月2日中午，小明和朋友在骑行环海南岛的路上突发意外事故，过弯道车速过快导致摔车，后背部被地面碎石严重挫伤。当时被紧急送往当地医院治疗，后转院回到常住地治疗。经过 20 多天的治疗后，最终小明被诊断为：意外摔伤胸椎导致胸椎以下完全性截瘫（肌力小于等于 2 级）。从 4 月份出险至今，刨除社保报销部分，小明累计意外医疗未报销部分为 8 万元。因为小明比较有保障意识，所以爱好运动的他，早在 2019 年就为自己投保了一款全年运动保险计划（含个人责任）。而在此次出行环海南岛之前，他还为自己投保了另一家保险公司承保的有关骑行的境内旅行保障钻石计划。而这两款保险都有给付型条款和报销型条款。
根据两款保险的给付型条款的约定，在残疾等级判定方面，小明被诊断为胸椎以下完全性截瘫（肌力小于等于 2 级），符合伤残等级中的二级残疾，对应的伤残保险条款赔付比例为90%；住院治疗天数为25 天。全年运动保险计划为他理赔了意外身故/伤残，金额为保额20万元的90%，共18万元，意外住院津贴50元/天，25天共赔付了1250元。另一款保险境内旅行保障钻石计划为他理赔了意外身故/伤残，金额为保额80万元的90%，共72万元，意外住院津贴100元/天，25天共赔付了2500元。
另一方面，根据两款保险的报销型条款的约定，小明的治疗费用统计为，意外医疗剩余未报销部分为 8 万元，其中5000元为自费药/自费治疗项目。意外医疗赔付为（8万-5000 元）-100元免赔额，共计74900元。其中，全年运动保险计划意外医疗最高保额为4万元，74900元超过了最高额度，所以这款保险的意外医疗部分报销 4 万元；另一款保险境内旅行保障钻石计划意外医疗最高保额为6万元，可报销部分为34900元，未超过最高额度，所以该保险为小明报销了这34900元。
由此不难得出，小明的总保险赔款为18万元+1250元+72万元+2500元+4万元+34900元=978650元。
由上面的计算方式可以看到，伤残以及住院津贴部分是两家保险都要赔的，只要符合标准，都要按照对应比例赔付。医疗部分是报销的方式，当一家保险额度不够，报销不完时，就由下一家保险继续报销剩余部分。所以有两份保险的话，在发生严重事故的时候能发挥大作用。
最后，我们需要了解一下购买多份保险的注意事项。
一、如果要买一份以上的保险，注意别在同一家保险公司买，因为在同家公司买多份，仅赔付保险产品的最高保额，不会多赔，所以买保险的时候要买不同保险公司的产品。就像上述的案例中，小明投保的这两款保险就分别来自两家不同的保险公司，最后也能够获得多家赔付。
二、年险一般会有出行天数的限制，比如小明购买的全年运动保险计划单次旅行每次最长期限为60天，超过60天发生的意外事故就不承担保险责任了。所以如果有长途出行计划，要提前算一下大概要花多长时间，保险是否能够覆盖到。
保险的本质就是一个转嫁风险的工具。购买保险时一定要根据自身的需求不断地补充保障，尽量让保险来分担你的风险。
首先来看哪些保险可以叠加赔付。我们将理赔方式不同的保险条款，简单分为两类：一是给付型条款，即符合保险合同所规定的理赔条件，就可以获得固定保额的赔付。多家投保可以累计理赔，常见为重疾险、寿险、住院津贴和意外险身故/残疾赔付；二是报销型条款，即根据被保险人实际发生的费用支出，进行报销性赔付，所有保单的报销金额不能大于总花费金额（纵使你买了 1000 份），常见为各类医疗保险。
那么，我们以意外险为例来了解一下有多份保险是如何多家理赔的。
模拟案例：2020年4月2日中午，小明和朋友在骑行环海南岛的路上突发意外事故，过弯道车速过快导致摔车，后背部被地面碎石严重挫伤。当时被紧急送往当地医院治疗，后转院回到常住地治疗。经过 20 多天的治疗后，最终小明被诊断为：意外摔伤胸椎导致胸椎以下完全性截瘫（肌力小于等于 2 级）。从 4 月份出险至今，刨除社保报销部分，小明累计意外医疗未报销部分为 8 万元。因为小明比较有保障意识，所以爱好运动的他，早在 2019 年就为自己投保了一款全年运动保险计划（含个人责任）。而在此次出行环海南岛之前，他还为自己投保了另一家保险公司承保的有关骑行的境内旅行保障钻石计划。而这两款保险都有给付型条款和报销型条款。
根据两款保险的给付型条款的约定，在残疾等级判定方面，小明被诊断为胸椎以下完全性截瘫（肌力小于等于 2 级），符合伤残等级中的二级残疾，对应的伤残保险条款赔付比例为90%；住院治疗天数为25 天。全年运动保险计划为他理赔了意外身故/伤残，金额为保额20万元的90%，共18万元，意外住院津贴50元/天，25天共赔付了1250元。另一款保险境内旅行保障钻石计划为他理赔了意外身故/伤残，金额为保额80万元的90%，共72万元，意外住院津贴100元/天，25天共赔付了2500元。
另一方面，根据两款保险的报销型条款的约定，小明的治疗费用统计为，意外医疗剩余未报销部分为 8 万元，其中5000元为自费药/自费治疗项目。意外医疗赔付为（8万-5000 元）-100元免赔额，共计74900元。其中，全年运动保险计划意外医疗最高保额为4万元，74900元超过了最高额度，所以这款保险的意外医疗部分报销 4 万元；另一款保险境内旅行保障钻石计划意外医疗最高保额为6万元，可报销部分为34900元，未超过最高额度，所以该保险为小明报销了这34900元。
由此不难得出，小明的总保险赔款为18万元+1250元+72万元+2500元+4万元+34900元=978650元。
由上面的计算方式可以看到，伤残以及住院津贴部分是两家保险都要赔的，只要符合标准，都要按照对应比例赔付。医疗部分是报销的方式，当一家保险额度不够，报销不完时，就由下一家保险继续报销剩余部分。所以有两份保险的话，在发生严重事故的时候能发挥大作用。
最后，我们需要了解一下购买多份保险的注意事项。
一、如果要买一份以上的保险，注意别在同一家保险公司买，因为在同家公司买多份，仅赔付保险产品的最高保额，不会多赔，所以买保险的时候要买不同保险公司的产品。就像上述的案例中，小明投保的这两款保险就分别来自两家不同的保险公司，最后也能够获得多家赔付。
二、年险一般会有出行天数的限制，比如小明购买的全年运动保险计划单次旅行每次最长期限为60天，超过60天发生的意外事故就不承担保险责任了。所以如果有长途出行计划，要提前算一下大概要花多长时间，保险是否能够覆盖到。
保险的本质就是一个转嫁风险的工具。购买保险时一定要根据自身的需求不断地补充保障，尽量让保险来分担你的风险。
