理赔知识
买了多家公司的保险，如何理赔？
随着保险的普及，很多人都买了多份保险，可能很多人会好奇，在不同保险公司买了多份保险，出了事能同时理赔吗？有什么规则吗？
关于保险理赔方式，主要有两种：
定额赔付型：只要符合条款约定的理赔条件，就可以获得理赔款，买的保额越高，赔的就越多。常见的比如重疾险、定期寿险等，就算多家投保，出险后都可以同时理赔。
报销补偿型：根据被保人的实际支出费用，按合同的约定进行报销，报销的数额不能大于实际花费。最常见的就是医疗险，就算买了100份医疗险，所有保险理赔金额也不能超过自己实际医疗支出，要遵循损失补偿原则。
那么，首先，投保多家重疾险，如何理赔？简单来说，不管患了重疾还是轻症，只要符合合同约定，都可以同时获赔，一般理赔流程如下：
第一步：确诊疾病后及时报案
很多疾病从发现症状，到最后的确诊可能需要很多时间。如果不幸确诊，应及时核对保单和条款，确认是否符合疾病的理赔定义，然后打电话向保险公司报案。
高发的25种重疾，保险行业协会是有统一定义的，所以各家理赔没有差异，不会存在一家可以赔，另外不能赔的情况。但是轻症，不同公司的条款、定义和理赔都会存在一些差异，要具体情况具体分析。
第二步：等待保险公司联系
一般报案后，当天或 1-3 个工作日，保险公司会有专人电话联系你，针对具体细节进行沟通答疑，提供理赔指引协助你理赔。
第三步：搜集提交资料
按照保险公司的要求，如实提供理赔资料，一般包含：被保人有效身份证件、理赔申请书；疾病诊断证明书，及相关病理、化验、影像、心电图等检查报告；其他能确认保险事故的性质、原因、伤害程度等相关资料。
多家保险公司有保险，则可以准备多份理赔资料，进行备份。也可以申请一家理赔后，要求保险公司将理赔资料寄回来，或咨询保险公司的意见。
第四步：理赔款到账
收到保险理赔通知后，一般几天后就会到账，不同公司到账时间会存在一定差异。
接下来，再看医疗险如何多家理赔？
医疗险虽然不能叠加理赔，但可以通过组合搭配，让医疗费用能尽可能多报销一些。
如何搭配呢？经常接触到的医疗险有三类：社保医保，最基础的医疗保障，是否有医保，还可能会影响到其他医疗险的报销额度；小额住院医疗险，一般有1 - 5万保额，由于没有免赔额，只要住院就能报销；百万医疗险，一般保额都在几百万元起步，存在1万元免赔额，价格也不贵。
通过这三类医疗险的搭配，合理利用不同免赔额、报销范围的差异，一般都可以获得比较全面的医疗保障。
医疗险的理赔流程和重疾险相似，但理赔资料会多一些，一般包含：病例资料、医生诊断证明、用药清单明细、医疗费用发票原件、意外事故证明（部分公司要求提供）、出险人银行卡复印件、本人身份证或户籍证明复印件等。要提醒大家的是，医疗费用发票如果遗失，是没办法申请补打的，一定要妥善保管。如果社保报销后，发票原件被收回，可以凭分割单再去其他保险公司报销剩余部分。
那如果买了重疾险+医疗险，又怎么赔呢？
比如小 A 买了50万重疾险，200万医疗险，不久前确诊罹患肺癌，治疗过程花费20万。因为重疾险属于给付型保险，符合理赔条件可以获得50万理赔款，自己可以自由支配。而对于20万的治疗费用，同样还可以通过医疗保险报销。
最后，来看意外险和寿险，多家公司保险如何理赔？
定期寿险是以人的生命为赔付条件的，不管买了多少保额、多少份的寿险，只要符合合同约定的赔付条件，都是可以获得叠加理赔的。
不过儿童身故会有些特殊，目前国家规定，未成年人0 - 9岁，身故赔付不能超过20万；10 - 17 岁，身故赔付不能超过50万。所以，如果给孩子购买了多份意外险，儿童身故的理赔额度不能超过上述限额，但是由于意外导致残疾，是没有理赔额度限制的。
但这两个险种，多家投保务必注意这几点：
一是保险公司风险额度限制。每家保险公司根据不同的年龄会有风险保额限制，就是在同一家保险公司购买的累计额度会有限制。
二是被保人累计保额限制。有的产品为了避免风险，会在健康告知中问询累计保额，比如要求告知被保险人最近一年内是否在其他保险公司申请累计寿险或意外险保额达100万元以上，所以在投保前需要注意一下。
三是低收入限制。个别意外险为了避免骗保，在理赔的时候增加了年收入的约定，比如被保人年收入不少于被保人累计身故保额的10%。
如果同时买了意外险和定期寿险，怎么赔？
由于意外导致的身故，意外险和定期寿险都是可以理赔的。但是如果是由于疾病身故，只有定期寿险可以理赔，因为疾病身故不属于意外，和意外险没关系的。
意外险除了身故保障，如果由于意外导致残疾，还可以按照比例获得赔偿，这是定期寿险没有的功能。所以意外险和定期寿险是完全不同的两个保险，目的和作用也完全不同，并不能相互代替。
总之，保险公司是一个庞大的分工明细的机构，规章制度极为成熟，理赔的标准完全是根据产品条款、相关医学法律指引、公司操作指南进行。只关心你是否能够达到理赔的标准，而从来不关心你是谁。
关于保险理赔方式，主要有两种：
定额赔付型：只要符合条款约定的理赔条件，就可以获得理赔款，买的保额越高，赔的就越多。常见的比如重疾险、定期寿险等，就算多家投保，出险后都可以同时理赔。
报销补偿型：根据被保人的实际支出费用，按合同的约定进行报销，报销的数额不能大于实际花费。最常见的就是医疗险，就算买了100份医疗险，所有保险理赔金额也不能超过自己实际医疗支出，要遵循损失补偿原则。
那么，首先，投保多家重疾险，如何理赔？简单来说，不管患了重疾还是轻症，只要符合合同约定，都可以同时获赔，一般理赔流程如下：
第一步：确诊疾病后及时报案
很多疾病从发现症状，到最后的确诊可能需要很多时间。如果不幸确诊，应及时核对保单和条款，确认是否符合疾病的理赔定义，然后打电话向保险公司报案。
高发的25种重疾，保险行业协会是有统一定义的，所以各家理赔没有差异，不会存在一家可以赔，另外不能赔的情况。但是轻症，不同公司的条款、定义和理赔都会存在一些差异，要具体情况具体分析。
第二步：等待保险公司联系
一般报案后，当天或 1-3 个工作日，保险公司会有专人电话联系你，针对具体细节进行沟通答疑，提供理赔指引协助你理赔。
第三步：搜集提交资料
按照保险公司的要求，如实提供理赔资料，一般包含：被保人有效身份证件、理赔申请书；疾病诊断证明书，及相关病理、化验、影像、心电图等检查报告；其他能确认保险事故的性质、原因、伤害程度等相关资料。
多家保险公司有保险，则可以准备多份理赔资料，进行备份。也可以申请一家理赔后，要求保险公司将理赔资料寄回来，或咨询保险公司的意见。
第四步：理赔款到账
收到保险理赔通知后，一般几天后就会到账，不同公司到账时间会存在一定差异。
接下来，再看医疗险如何多家理赔？
医疗险虽然不能叠加理赔，但可以通过组合搭配，让医疗费用能尽可能多报销一些。
如何搭配呢？经常接触到的医疗险有三类：社保医保，最基础的医疗保障，是否有医保，还可能会影响到其他医疗险的报销额度；小额住院医疗险，一般有1 - 5万保额，由于没有免赔额，只要住院就能报销；百万医疗险，一般保额都在几百万元起步，存在1万元免赔额，价格也不贵。
通过这三类医疗险的搭配，合理利用不同免赔额、报销范围的差异，一般都可以获得比较全面的医疗保障。
医疗险的理赔流程和重疾险相似，但理赔资料会多一些，一般包含：病例资料、医生诊断证明、用药清单明细、医疗费用发票原件、意外事故证明（部分公司要求提供）、出险人银行卡复印件、本人身份证或户籍证明复印件等。要提醒大家的是，医疗费用发票如果遗失，是没办法申请补打的，一定要妥善保管。如果社保报销后，发票原件被收回，可以凭分割单再去其他保险公司报销剩余部分。
那如果买了重疾险+医疗险，又怎么赔呢？
比如小 A 买了50万重疾险，200万医疗险，不久前确诊罹患肺癌，治疗过程花费20万。因为重疾险属于给付型保险，符合理赔条件可以获得50万理赔款，自己可以自由支配。而对于20万的治疗费用，同样还可以通过医疗保险报销。
最后，来看意外险和寿险，多家公司保险如何理赔？
定期寿险是以人的生命为赔付条件的，不管买了多少保额、多少份的寿险，只要符合合同约定的赔付条件，都是可以获得叠加理赔的。
不过儿童身故会有些特殊，目前国家规定，未成年人0 - 9岁，身故赔付不能超过20万；10 - 17 岁，身故赔付不能超过50万。所以，如果给孩子购买了多份意外险，儿童身故的理赔额度不能超过上述限额，但是由于意外导致残疾，是没有理赔额度限制的。
但这两个险种，多家投保务必注意这几点：
一是保险公司风险额度限制。每家保险公司根据不同的年龄会有风险保额限制，就是在同一家保险公司购买的累计额度会有限制。
二是被保人累计保额限制。有的产品为了避免风险，会在健康告知中问询累计保额，比如要求告知被保险人最近一年内是否在其他保险公司申请累计寿险或意外险保额达100万元以上，所以在投保前需要注意一下。
三是低收入限制。个别意外险为了避免骗保，在理赔的时候增加了年收入的约定，比如被保人年收入不少于被保人累计身故保额的10%。
如果同时买了意外险和定期寿险，怎么赔？
由于意外导致的身故，意外险和定期寿险都是可以理赔的。但是如果是由于疾病身故，只有定期寿险可以理赔，因为疾病身故不属于意外，和意外险没关系的。
意外险除了身故保障，如果由于意外导致残疾，还可以按照比例获得赔偿，这是定期寿险没有的功能。所以意外险和定期寿险是完全不同的两个保险，目的和作用也完全不同，并不能相互代替。
总之，保险公司是一个庞大的分工明细的机构，规章制度极为成熟，理赔的标准完全是根据产品条款、相关医学法律指引、公司操作指南进行。只关心你是否能够达到理赔的标准，而从来不关心你是谁。
