理赔知识
认清医疗险最常见的6大误区
在四大险种中，医疗险是最容易发生理赔的保险。但现在，有不少消费者对医疗险存在一些误区，比如：保额越高越好，门诊住院都能赔，0免赔额产品比一万元免赔额产品好等等。认清以下这6大误区，就能轻松选好医疗险，用好医疗险。
误区一：生病住院，什么都能报
医疗险是报销型的，这点很好记。但很多人，误以为所有医疗消费都能报销。一般来说，两类医疗费用是不能报销：
1、既往症无法报销
这几乎是所有医疗险都有的一条规定。其实也很好理解，保险公司设置这条规定，是为了防止有些人已经生病了，再去买医疗险获得报销补偿。
那什么才算既往症？从理赔的角度看，大概有这四类：一是慢性病，比如高血压、糖尿病、慢性肝炎、冠心病、慢性肾炎/胃炎、类风湿性关节炎等；二是大病，像脑梗塞、瘫痪，可能导致半边身体、四肢不能正常活动，必须持续康护治疗。实际投保中，大病也基本过不了健康告知，很难买到医疗险；三是投保时仍在治疗或恢复中，这种情况，保险公司会直接拒保；四是投保前某类症状持续出现，投保后大概率因此住院的，比如长期头痛、血尿、便血、持续性发热、长期不消的体表肿块、不明原因的出血、反复呕吐、晕厥等。这些症状只要到了让你无法忽视的地步，你依据常识也感觉不对劲了，不管是否确诊，是否接受过治疗，都算既往症。
而对于那些经过诊断治疗，已经完全好了的病，只要符合健康告知，后续生病也可以报销的。
2、非必需非合理无法报销
先看保险条款里如何定义这个“必需且合理”：一是符合通常惯例，就是与接受医疗服务所在地通行治疗规范、通行治疗方法、平均医疗费用价格水平一致的费用；二是医学必需，指的是治疗意外伤害或疾病所必需的项目，不超过安全、足量治疗原则的项目，由医生开具的处方药，非试验性的、非研究性的项目，与接受治疗当地普遍接受的医疗专业实践标准一致的项目。
举个例子：小王由于肠胃手术住院，花费金额为3万元，同时他还有多年尚未治愈的骨质疏松，在这次治疗过程中，顺带叫医生开了2000元治疗骨质疏松的药。那么这2000元治骨质疏松的药品费用，由于属于既往症，不属于这次理赔要求中的“合理且必需”的药品范畴之内。此外，诸如营养保健类、美容减肥类、中医治疗、康复理疗等医疗费都无法报销。
误区二：可续保至100岁=保证续保至100岁
现在，大多数的医疗险都是1年期产品。但有些产品显示，可逐年续保，最高到100岁。光看文字，以为买了就可以一直保至100岁，但是，可续保至100岁≠保证续保至100岁。因为一旦你身体变差或者发生理赔，就可能无法续保。
常见的续保类型有三种，建议选择的优先顺序为：20年保证续保＞5年、6年保证续保＞无保证续保约定。
误区三：保额越高越好
买保险就是买保额，这句话对，但也不能太绝对。因为无论保额多高，医疗险都遵循损失补偿原则，报销的费用不会超过你的医疗总花销。
比如买了百万医疗险，住院花了20万元，无论是买了100万元保额还是500万元保额，除去社保报销，除去免赔额1万元，最后都只能报销19万元。
对于百万医疗险来说，其实200万元—300万元保额基本就够了，追求高保额实际意义可能并不大。我们在挑选产品时，可以多多关注续保条件、保障内容、健康告知、增值服务等。
误区四：0免赔额比1万元免赔好
乍一听，0免赔额似乎明显更好一些。但以百万医疗险为例：0 免赔的产品价格通常要比1万元免赔额贵不少。而且因为免赔额为0，理赔的几率也大了不少，可能导致产品很快就会停售。而有1万元免赔额，可以过滤掉很多理赔，做低了医疗险价格，降低了保险公司的赔付压力，所以才敢推出保证续保20年的产品，孰优孰劣，一目了然。
误区五：买了医疗险，任何医院都能报
医疗险对就诊医院是有明确要求，这些规定都会写进保险条款里。比如百万医疗险需要在中国境内（不含港澳台）二级及以上公立医院普通部，才能报销。比如防癌医疗险，则要在国家卫生行政部门审定的二级或二级以上公立医院治疗才会报销。
如果不清楚自己去的医院符不符合规定怎么办？可以在就诊前，打一下医院电话咨询，或是在“国家卫健委”网站上查一下就诊医院是否符合标准。
误区六：外购药，百万医疗险都报销
这条是很多人常犯的一个错误。很多用于治疗癌症的特效药，在医院里买不到，需要自行在医院外的药房购买。这类药品通常价格昂贵却偏偏不一定能报销。比如治疗肺癌的“安圣莎”，一个月的药品费就将近 5 万元。有的医疗险会在药品费定义或者免责条款中写明：非医院药房购买的药品不能报销。有的医疗险则是在报销时要求必须出具本医院的发票。所以大家在选医疗险产品时，需要特别注意一下外购药的保障责任。
误区一：生病住院，什么都能报
医疗险是报销型的，这点很好记。但很多人，误以为所有医疗消费都能报销。一般来说，两类医疗费用是不能报销：
1、既往症无法报销
这几乎是所有医疗险都有的一条规定。其实也很好理解，保险公司设置这条规定，是为了防止有些人已经生病了，再去买医疗险获得报销补偿。
那什么才算既往症？从理赔的角度看，大概有这四类：一是慢性病，比如高血压、糖尿病、慢性肝炎、冠心病、慢性肾炎/胃炎、类风湿性关节炎等；二是大病，像脑梗塞、瘫痪，可能导致半边身体、四肢不能正常活动，必须持续康护治疗。实际投保中，大病也基本过不了健康告知，很难买到医疗险；三是投保时仍在治疗或恢复中，这种情况，保险公司会直接拒保；四是投保前某类症状持续出现，投保后大概率因此住院的，比如长期头痛、血尿、便血、持续性发热、长期不消的体表肿块、不明原因的出血、反复呕吐、晕厥等。这些症状只要到了让你无法忽视的地步，你依据常识也感觉不对劲了，不管是否确诊，是否接受过治疗，都算既往症。
而对于那些经过诊断治疗，已经完全好了的病，只要符合健康告知，后续生病也可以报销的。
2、非必需非合理无法报销
先看保险条款里如何定义这个“必需且合理”：一是符合通常惯例，就是与接受医疗服务所在地通行治疗规范、通行治疗方法、平均医疗费用价格水平一致的费用；二是医学必需，指的是治疗意外伤害或疾病所必需的项目，不超过安全、足量治疗原则的项目，由医生开具的处方药，非试验性的、非研究性的项目，与接受治疗当地普遍接受的医疗专业实践标准一致的项目。
举个例子：小王由于肠胃手术住院，花费金额为3万元，同时他还有多年尚未治愈的骨质疏松，在这次治疗过程中，顺带叫医生开了2000元治疗骨质疏松的药。那么这2000元治骨质疏松的药品费用，由于属于既往症，不属于这次理赔要求中的“合理且必需”的药品范畴之内。此外，诸如营养保健类、美容减肥类、中医治疗、康复理疗等医疗费都无法报销。
误区二：可续保至100岁=保证续保至100岁
现在，大多数的医疗险都是1年期产品。但有些产品显示，可逐年续保，最高到100岁。光看文字，以为买了就可以一直保至100岁，但是，可续保至100岁≠保证续保至100岁。因为一旦你身体变差或者发生理赔，就可能无法续保。
常见的续保类型有三种，建议选择的优先顺序为：20年保证续保＞5年、6年保证续保＞无保证续保约定。
误区三：保额越高越好
买保险就是买保额，这句话对，但也不能太绝对。因为无论保额多高，医疗险都遵循损失补偿原则，报销的费用不会超过你的医疗总花销。
比如买了百万医疗险，住院花了20万元，无论是买了100万元保额还是500万元保额，除去社保报销，除去免赔额1万元，最后都只能报销19万元。
对于百万医疗险来说，其实200万元—300万元保额基本就够了，追求高保额实际意义可能并不大。我们在挑选产品时，可以多多关注续保条件、保障内容、健康告知、增值服务等。
误区四：0免赔额比1万元免赔好
乍一听，0免赔额似乎明显更好一些。但以百万医疗险为例：0 免赔的产品价格通常要比1万元免赔额贵不少。而且因为免赔额为0，理赔的几率也大了不少，可能导致产品很快就会停售。而有1万元免赔额，可以过滤掉很多理赔，做低了医疗险价格，降低了保险公司的赔付压力，所以才敢推出保证续保20年的产品，孰优孰劣，一目了然。
误区五：买了医疗险，任何医院都能报
医疗险对就诊医院是有明确要求，这些规定都会写进保险条款里。比如百万医疗险需要在中国境内（不含港澳台）二级及以上公立医院普通部，才能报销。比如防癌医疗险，则要在国家卫生行政部门审定的二级或二级以上公立医院治疗才会报销。
如果不清楚自己去的医院符不符合规定怎么办？可以在就诊前，打一下医院电话咨询，或是在“国家卫健委”网站上查一下就诊医院是否符合标准。
误区六：外购药，百万医疗险都报销
这条是很多人常犯的一个错误。很多用于治疗癌症的特效药，在医院里买不到，需要自行在医院外的药房购买。这类药品通常价格昂贵却偏偏不一定能报销。比如治疗肺癌的“安圣莎”，一个月的药品费就将近 5 万元。有的医疗险会在药品费定义或者免责条款中写明：非医院药房购买的药品不能报销。有的医疗险则是在报销时要求必须出具本医院的发票。所以大家在选医疗险产品时，需要特别注意一下外购药的保障责任。
