理赔知识
出险报案不及时 还能获得理赔吗？
不少消费者买完保险后，都会非常关心“理赔”的话题。而理赔的第一步，就是出险后报案。有人担心，万一我出险了，却没在约定时间内报案，是不是就没得赔了？人身险对于报案时间确实有限制。不同的险种、甚至同一险种不同产品，对报案要求时间不一样。时间限制最短的意外险是48小时内，或者是尽快报案。那保险产品为什么要设置报案时间？超过了真的就不能获赔了吗？
首先来看为什么要限制报案时间？
保险公司之所以设置报案时间，主要是为了方便理赔，及时结案。因为保险公司需要接到报案后，才会去调查，符合条件就赔钱。如果不事先约定，人人都延迟报案，保险公司不仅需要花更多的时间去调查，拖慢理赔速度，而且额外产生的调查费用，谁来承担呢？甚至可能会因为消费者报案不及时，而导致保险公司无法判断实际出险情况，可能会拒赔。此外，也为了防止有些人利用时间差，去伪造证据来骗保。
所以，从双方利益出发，保险公司一般会在保险条款中，约定明确的报案时限。
再来看各大险种的报案时间要求。不同险种对报案的限制时间，也略有不同。常见几大险种的报案时间要求如下：
1、重疾险：10天内。如果被确诊了重大疾病，需要在10天内通知保险公司，保险公司会给出具体理赔指导，如收集病历、检查报告等理赔资料。此外，重疾险一般会附加被保人豁免、投保人豁免等，我们在报案的时候，也可以跟客服人员顺带提一下附加险的情况。
2、医疗险：10天内。大部分的医疗险产品也是要求出险后10天内报案，如果因为情况紧急未在约定医院（如私立医院） 就诊的，部分医疗险需要在3天内报案，在病情好转后，转入约定医院。如果没有说明情况，很有可能会因未在条款约定的医院治疗而被拒赔。
3、定期寿险：10天内。一般来说，寿险需要在被保人确认身故或全残后10天内通知保险公司。
4、年金险、增额终身寿险：10天内。增额终身寿险、年金险一般来说也是出险后10天内报案，也有部分产品未对报案时间有明确规定，只是要求“及时报案”，而且也没有对“及时通知”进行官方释义，报案时限的界定是模糊的，理赔时比较容易引起争议。
5、意外险：出险后48小时内。保险对意外险的界定会比较严格，所以不少意外险都要求在48小时内报案，以便保险公司核实是否属于约定的“意外”。和医疗险相似，如果需要治疗的，却因为情况紧急未在约定医院（如私立医院）就诊，需要在3天内报案。当然，也有部分产品未对报案时间有明确规定，只是要求“及时报案”。
有些含猝死保障的意外险，对猝死后报案时间，一般都要求为24小时内。
总之，不同的产品具体要求有差异，投保时要仔细查看合同条款约定的时间。当然按时报案，并不是要在上述约定时间内提供完整的理赔资料等信息。简单理解就是跟保险公司打声招呼，告诉对方我出险了。因为有些疾病治疗周期比较长，无法在短时间内拿到病理资料，但我们可以先报案，后续再根据要求补齐资料申请理赔。
报案的方式也有很多：一是电话报案，直接拨打承保公司的理赔热线或服务热线申请理赔；二是手机app报案，有的保险公司会有专门的app，客户可以在上面进行报案：三是通知保险业务员，直接联系你的保险业务员，他会协助你完成理赔。
关键的问题来了，不按时报案，会被拒赔吗？
按照保险法第21条的规定，投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。
从法律的规定可以清晰地看出，如果你故意或者因重大过失而没有及时报案，导致险事故的性质、原因、损失程度等难以确定，那么就可能得不到相应的赔偿。实际操作中，时间延迟不长，出险情况比较好判定的，保险公司一般来说也会理赔。不过，如果因没有及时报案导致保险公司增加的调查费用，则可能将由投保人或保险受益人自行承担。
值得一提的是，即便保险公司可以不计较报案的及时性，但像重疾险、意外险这些人寿保险的赔偿请求权有5年的限制，其他险种则有2年的限制。超过这些时限而没有提出赔偿请求，将无法获得理赔。
买保险只是个开始，理赔是个关键。需要注意的问题很多，比如报案时间、诉讼时效、理赔资料等等。因此，建议一旦出险还是应该尽快报案，尤其是意外险，避免不必要的纠纷，同时也能尽快拿到理赔款。
首先来看为什么要限制报案时间？
保险公司之所以设置报案时间，主要是为了方便理赔，及时结案。因为保险公司需要接到报案后，才会去调查，符合条件就赔钱。如果不事先约定，人人都延迟报案，保险公司不仅需要花更多的时间去调查，拖慢理赔速度，而且额外产生的调查费用，谁来承担呢？甚至可能会因为消费者报案不及时，而导致保险公司无法判断实际出险情况，可能会拒赔。此外，也为了防止有些人利用时间差，去伪造证据来骗保。
所以，从双方利益出发，保险公司一般会在保险条款中，约定明确的报案时限。
再来看各大险种的报案时间要求。不同险种对报案的限制时间，也略有不同。常见几大险种的报案时间要求如下：
1、重疾险：10天内。如果被确诊了重大疾病，需要在10天内通知保险公司，保险公司会给出具体理赔指导，如收集病历、检查报告等理赔资料。此外，重疾险一般会附加被保人豁免、投保人豁免等，我们在报案的时候，也可以跟客服人员顺带提一下附加险的情况。
2、医疗险：10天内。大部分的医疗险产品也是要求出险后10天内报案，如果因为情况紧急未在约定医院（如私立医院） 就诊的，部分医疗险需要在3天内报案，在病情好转后，转入约定医院。如果没有说明情况，很有可能会因未在条款约定的医院治疗而被拒赔。
3、定期寿险：10天内。一般来说，寿险需要在被保人确认身故或全残后10天内通知保险公司。
4、年金险、增额终身寿险：10天内。增额终身寿险、年金险一般来说也是出险后10天内报案，也有部分产品未对报案时间有明确规定，只是要求“及时报案”，而且也没有对“及时通知”进行官方释义，报案时限的界定是模糊的，理赔时比较容易引起争议。
5、意外险：出险后48小时内。保险对意外险的界定会比较严格，所以不少意外险都要求在48小时内报案，以便保险公司核实是否属于约定的“意外”。和医疗险相似，如果需要治疗的，却因为情况紧急未在约定医院（如私立医院）就诊，需要在3天内报案。当然，也有部分产品未对报案时间有明确规定，只是要求“及时报案”。
有些含猝死保障的意外险，对猝死后报案时间，一般都要求为24小时内。
总之，不同的产品具体要求有差异，投保时要仔细查看合同条款约定的时间。当然按时报案，并不是要在上述约定时间内提供完整的理赔资料等信息。简单理解就是跟保险公司打声招呼，告诉对方我出险了。因为有些疾病治疗周期比较长，无法在短时间内拿到病理资料，但我们可以先报案，后续再根据要求补齐资料申请理赔。
报案的方式也有很多：一是电话报案，直接拨打承保公司的理赔热线或服务热线申请理赔；二是手机app报案，有的保险公司会有专门的app，客户可以在上面进行报案：三是通知保险业务员，直接联系你的保险业务员，他会协助你完成理赔。
关键的问题来了，不按时报案，会被拒赔吗？
按照保险法第21条的规定，投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。
从法律的规定可以清晰地看出，如果你故意或者因重大过失而没有及时报案，导致险事故的性质、原因、损失程度等难以确定，那么就可能得不到相应的赔偿。实际操作中，时间延迟不长，出险情况比较好判定的，保险公司一般来说也会理赔。不过，如果因没有及时报案导致保险公司增加的调查费用，则可能将由投保人或保险受益人自行承担。
值得一提的是，即便保险公司可以不计较报案的及时性，但像重疾险、意外险这些人寿保险的赔偿请求权有5年的限制，其他险种则有2年的限制。超过这些时限而没有提出赔偿请求，将无法获得理赔。
买保险只是个开始，理赔是个关键。需要注意的问题很多，比如报案时间、诉讼时效、理赔资料等等。因此，建议一旦出险还是应该尽快报案，尤其是意外险，避免不必要的纠纷，同时也能尽快拿到理赔款。
