理赔知识
真的！保险公司不靠拒赔赚钱
前不久，《财富》杂志发布了2022“世界500强”榜单，其中有55家保险公司，比银行的 44 家还要多。不少人好奇，保险公司都是怎么赚钱的？保险公司赚钱或亏钱，对我们的保单有影响吗？另外，现在还有一些人仍然认为，保险公司要靠拒赔来赚钱。事实上，当你了解到保险公司怎么盈利，你就会知道他们真的不靠拒钱来赚钱。
简单地说，保险公司赚钱靠的是利差、费差、死差这“三差”。
1、利差：保险公司最主要的利润来源
咱们交的保费中，有部分钱保险公司会拿去做投资，实际投资赚来的钱和预计投资收益之间的差值，就是“利差”。比如年金险的预定利率是3.48%，而保险公司的实际投资收益为5%，那么，大概有1.5%，就是保险公司赚到的利差收益。
除了年金险、增额终身寿险等储蓄型保险，像定期寿险、长期重疾险等保障类保险，也都是有预定利率的，保险公司同样会拿这些产品的部分保费去投资。这其实跟银行的赚钱模式相似：银行用储户的存款给企业放贷，赚取贷款和存款之间的利息差。而保险公司收到的保费，部分拿去做投资，赚的是投资和保单之间的收益差。
那么，保险公司到底都投资什么项目呢？根据《保险法》规定，保险公司主要有四种投资渠道：一是银行存款，二是债券、股票、基金等有价证券，三是不动产，四是国务院规定的其他资金运用形式。比如，保险公司会进行基建、保险资管产品、信托计划、以及长期股权投资等。
整体上看，保险公司的投资收益一直比较稳定。数据显示，2018年到2021年，保险行业的总体投资收益分别是4.33%，4.94%、5.41%、3.66%。
2、死差：最容易被大众误解的赚钱方式
如果保险公司预计赔出去的钱，和实际赔出去的钱不一样，就产生了“死差”。举个例子，保险公司在设计一款产品时，预计每1万人中有10人死亡需要赔付，但实际上有8人死亡需要赔付，真正赔的钱比预计的少，就赚到了死差。
不少朋友可能会觉得，保险公司拒赔，不就是为了多赚死差吗？但事实并非如此！
保险精算师在推出新产品时，基本都会参照行业多年积累下来的庞大数据，来预估出险概率，预估情况和实际情况一般相差不大。而且，保险公司也会买保险，通过再保险公司把自身风险转移出去，进一步降低死差的波动。
保险公司不会指望靠“死差”来赚大钱，更不会为了贪图个别保费去拒赔，毕竟保险公司的声誉更重要。
3、费差：通过控制成本来提高利润
开门做生意，都要付出一定的成本。开发保险产品费用、销售佣金、分支机构运营费用、营销活动费用、人员工资等，维持正常营业的实际花费比预计花费少的话，保险公司就能赚取“费差”。
比如保险公司今年预计成本是1000万元，因保险公司人员架构优化增效，年底实际只花费800万元，这差额的200万元就成了一个收入来源。
总的来说，保险公司的利润，主要来源于利差、死差和费差，其中，利差是整个利润的大头。
那么，保险公司挣钱了，会分给客户吗？
保险公司挣钱和医疗险等保障类保险基本没什么关系，主要和分红险等产品有关。
虽然银保监会有规定，保险公司每年至少要将可分配盈余的70%分给客户，但请注意：可分配盈余≠保险公司利润。换句话说，并非保险公司赚钱了就要分给你70%，他们要先扣除各类成本，再留一部分做利润，剩下的才有可能成为可分配部分。
最后，大家关心的是，保险公司亏钱了，对保单有什么影响？自己交了多年的保费会不会打水漂？
这点大家尽管放心！即便保险公司亏损，甚至破产，对我们持有的保单基本都不会有太大影响。
一方面，保险能不能赔，主要看合同约定，不受保险公司经营状况的影响，哪怕保险公司亏钱，该赔照样赔。另一方面，保险公司的日常经营，一直处在严格监管中。如果出现严重亏损，影响到保险公司的偿付能力，银保监会就会采取一系列措施，如限制业务范围等，令其改善亏损局面。改善不了的，银保监会也会动用保险保障基金介入等，让其重新恢复“生机”。退一万步讲，如果保险公司真的破产了，也不用担心。像重疾险、定期寿险等合同，会由其他保险公司接手，保单继续有效；如果是财险保单，保险保障基金也会采取措施进行救助和补偿。
总的来说，保险公司亏钱、甚至是破产，都有银保监会、保险保障基金兜底，对消费者来说，基本没影响，大家也不用担心。相比之下，我们更应该关心的是产品保障。
简单地说，保险公司赚钱靠的是利差、费差、死差这“三差”。
1、利差：保险公司最主要的利润来源
咱们交的保费中，有部分钱保险公司会拿去做投资，实际投资赚来的钱和预计投资收益之间的差值，就是“利差”。比如年金险的预定利率是3.48%，而保险公司的实际投资收益为5%，那么，大概有1.5%，就是保险公司赚到的利差收益。
除了年金险、增额终身寿险等储蓄型保险，像定期寿险、长期重疾险等保障类保险，也都是有预定利率的，保险公司同样会拿这些产品的部分保费去投资。这其实跟银行的赚钱模式相似：银行用储户的存款给企业放贷，赚取贷款和存款之间的利息差。而保险公司收到的保费，部分拿去做投资，赚的是投资和保单之间的收益差。
那么，保险公司到底都投资什么项目呢？根据《保险法》规定，保险公司主要有四种投资渠道：一是银行存款，二是债券、股票、基金等有价证券，三是不动产，四是国务院规定的其他资金运用形式。比如，保险公司会进行基建、保险资管产品、信托计划、以及长期股权投资等。
整体上看，保险公司的投资收益一直比较稳定。数据显示，2018年到2021年，保险行业的总体投资收益分别是4.33%，4.94%、5.41%、3.66%。
2、死差：最容易被大众误解的赚钱方式
如果保险公司预计赔出去的钱，和实际赔出去的钱不一样，就产生了“死差”。举个例子，保险公司在设计一款产品时，预计每1万人中有10人死亡需要赔付，但实际上有8人死亡需要赔付，真正赔的钱比预计的少，就赚到了死差。
不少朋友可能会觉得，保险公司拒赔，不就是为了多赚死差吗？但事实并非如此！
保险精算师在推出新产品时，基本都会参照行业多年积累下来的庞大数据，来预估出险概率，预估情况和实际情况一般相差不大。而且，保险公司也会买保险，通过再保险公司把自身风险转移出去，进一步降低死差的波动。
保险公司不会指望靠“死差”来赚大钱，更不会为了贪图个别保费去拒赔，毕竟保险公司的声誉更重要。
3、费差：通过控制成本来提高利润
开门做生意，都要付出一定的成本。开发保险产品费用、销售佣金、分支机构运营费用、营销活动费用、人员工资等，维持正常营业的实际花费比预计花费少的话，保险公司就能赚取“费差”。
比如保险公司今年预计成本是1000万元，因保险公司人员架构优化增效，年底实际只花费800万元，这差额的200万元就成了一个收入来源。
总的来说，保险公司的利润，主要来源于利差、死差和费差，其中，利差是整个利润的大头。
那么，保险公司挣钱了，会分给客户吗？
保险公司挣钱和医疗险等保障类保险基本没什么关系，主要和分红险等产品有关。
虽然银保监会有规定，保险公司每年至少要将可分配盈余的70%分给客户，但请注意：可分配盈余≠保险公司利润。换句话说，并非保险公司赚钱了就要分给你70%，他们要先扣除各类成本，再留一部分做利润，剩下的才有可能成为可分配部分。
最后，大家关心的是，保险公司亏钱了，对保单有什么影响？自己交了多年的保费会不会打水漂？
这点大家尽管放心！即便保险公司亏损，甚至破产，对我们持有的保单基本都不会有太大影响。
一方面，保险能不能赔，主要看合同约定，不受保险公司经营状况的影响，哪怕保险公司亏钱，该赔照样赔。另一方面，保险公司的日常经营，一直处在严格监管中。如果出现严重亏损，影响到保险公司的偿付能力，银保监会就会采取一系列措施，如限制业务范围等，令其改善亏损局面。改善不了的，银保监会也会动用保险保障基金介入等，让其重新恢复“生机”。退一万步讲，如果保险公司真的破产了，也不用担心。像重疾险、定期寿险等合同，会由其他保险公司接手，保单继续有效；如果是财险保单，保险保障基金也会采取措施进行救助和补偿。
总的来说，保险公司亏钱、甚至是破产，都有银保监会、保险保障基金兜底，对消费者来说，基本没影响，大家也不用担心。相比之下，我们更应该关心的是产品保障。
