理赔知识
比保险条款还重要的“特别约定” 你了解吗？
现在，保险已是必需品，许多人都有买保险的经验，但说起保险中的“特别约定”，多数人可能还是一脸茫然。先说一个案例。
张先生几个月前爬山，不小心摔骨折了，被鉴定为10级伤残。他心想之前买了份意外险，保额有100万元，10级伤残也能赔个10万元，没想到找保险公司理赔时，对方只赔了5万元。他很不解，为什么保额会减半呢？
原来是产品在“特别约定”中有说明，如果不是因为工作原因，在2米及以上高空坠落导致的意外事故，保额减半，所以赔了5万元。
那么，特别约定到底是什么？怎么知道自己买的保险有没有特别约定？
首先来看，特别约定，到底约定了什么。
特别约定，一般是对产品保障的额外补充。它大致可以分为两类：投保页面上的特别约定和保单上的特别约定。
1、投保页面上的特别约定
投保页面上的特别约定，有的产品会以附加条款的形式单独列出来，有的会把它放在投保须知里。投保页面的特别约定一般会约定以下两种情况：
一是约定某些特殊情况不赔或少赔。比如，一些意外险会约定在除外医院就医不赔意外医疗费、溺水事故保额减半、在2米及以上高空坠落不赔或保额减半等。像我们开头提到的例子，就属于这种情况。所以，大家在投保时，一定要仔细留意特别约定，以免后续理赔出现纠纷。
二是区别同一款产品的不同版本。我们知道，保险公司的产品是需要向银保监会备案保险条款的。但是，同一款产品可能会有不同的版本，比如50万元保额版本、100万元保额版本等。如果每个版本都要重新备案的话，会耗费大量的时间和人力。
所以，保险公司在备案时，用的是产品的通用条款，也就是我们平时看到的保险条款。而不同版本的保障差异，会写在“特别约定”里。
2、保单上的特别约定
除了投保页面上有特别约定，我们的保单上也会有特别约定，保单上的特别约定，最主要的就是承保结论。比如对乳腺结节除外承保的保单就有“特别约定：1、对被保险人的乳腺极早期肿瘤或恶性病变，乳腺恶性肿瘤及其转移和复发，我司不承担相应保险责任。”这样的特别约定。
特别需要注意的是，后续理赔会以保单上的特别约定为准。所以，大家拿到保单后，可以重点看下这部分内容。
很多消费者发现，有时候产品的条款和特别约定的内容相矛盾，问题来了，这个时候应该以哪个为准呢？
先说结论，以特别约定为准，特别约定的法律效力是高于保险条款的。
关于这点，在《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》中有明确规定：非格式条款与格式条款不一致的，以非格式条款为准。
一般来说，保险条款属于格式条款，而特别约定属于非格式条款。也就是说，当特别约定和保险条款有差异时，要以特别约定为准。
除了法律有相关规定，有些产品也会在投保须知或特别约定中进行说明。比如，某保险公司的1-6类职业意外险就在投保须知中明确了，特别约定的效力是高于保险条款的。
所以，大家在投保时，不仅要关注保险条款，也要认真看好特别约定，避免买错产品。
保险，说到底是用来帮我们转移风险的。它真的是个好东西，但由于专业性太强，很多朋友都觉得晦涩难懂。我们能做的，就是通过一天天的科普，用大白话的保险内容，真正帮助到大家买对保险、用好保险。
张先生几个月前爬山，不小心摔骨折了，被鉴定为10级伤残。他心想之前买了份意外险，保额有100万元，10级伤残也能赔个10万元，没想到找保险公司理赔时，对方只赔了5万元。他很不解，为什么保额会减半呢？
原来是产品在“特别约定”中有说明，如果不是因为工作原因，在2米及以上高空坠落导致的意外事故，保额减半，所以赔了5万元。
那么，特别约定到底是什么？怎么知道自己买的保险有没有特别约定？
首先来看，特别约定，到底约定了什么。
特别约定，一般是对产品保障的额外补充。它大致可以分为两类：投保页面上的特别约定和保单上的特别约定。
1、投保页面上的特别约定
投保页面上的特别约定，有的产品会以附加条款的形式单独列出来，有的会把它放在投保须知里。投保页面的特别约定一般会约定以下两种情况：
一是约定某些特殊情况不赔或少赔。比如，一些意外险会约定在除外医院就医不赔意外医疗费、溺水事故保额减半、在2米及以上高空坠落不赔或保额减半等。像我们开头提到的例子，就属于这种情况。所以，大家在投保时，一定要仔细留意特别约定，以免后续理赔出现纠纷。
二是区别同一款产品的不同版本。我们知道，保险公司的产品是需要向银保监会备案保险条款的。但是，同一款产品可能会有不同的版本，比如50万元保额版本、100万元保额版本等。如果每个版本都要重新备案的话，会耗费大量的时间和人力。
所以，保险公司在备案时，用的是产品的通用条款，也就是我们平时看到的保险条款。而不同版本的保障差异，会写在“特别约定”里。
2、保单上的特别约定
除了投保页面上有特别约定，我们的保单上也会有特别约定，保单上的特别约定，最主要的就是承保结论。比如对乳腺结节除外承保的保单就有“特别约定：1、对被保险人的乳腺极早期肿瘤或恶性病变，乳腺恶性肿瘤及其转移和复发，我司不承担相应保险责任。”这样的特别约定。
特别需要注意的是，后续理赔会以保单上的特别约定为准。所以，大家拿到保单后，可以重点看下这部分内容。
很多消费者发现，有时候产品的条款和特别约定的内容相矛盾，问题来了，这个时候应该以哪个为准呢？
先说结论，以特别约定为准，特别约定的法律效力是高于保险条款的。
关于这点，在《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》中有明确规定：非格式条款与格式条款不一致的，以非格式条款为准。
一般来说，保险条款属于格式条款，而特别约定属于非格式条款。也就是说，当特别约定和保险条款有差异时，要以特别约定为准。
除了法律有相关规定，有些产品也会在投保须知或特别约定中进行说明。比如，某保险公司的1-6类职业意外险就在投保须知中明确了，特别约定的效力是高于保险条款的。
所以，大家在投保时，不仅要关注保险条款，也要认真看好特别约定，避免买错产品。
保险，说到底是用来帮我们转移风险的。它真的是个好东西，但由于专业性太强，很多朋友都觉得晦涩难懂。我们能做的，就是通过一天天的科普，用大白话的保险内容，真正帮助到大家买对保险、用好保险。
