理赔知识
等待期内身体出问题，保险能赔吗？
许多消费者都知道保险有个等待期，等待期内出保险事故是不赔的。但事实上并没有这么简单，等待期内身体出了异常，并不一定会导致不赔，需要具体情况具体分析。
什么是等待期？官方的解释是这样的：保险合同在生效的指定时期内，即使发生保险事故，受益人也不能获得保险赔偿。一般情况下，等待期是从合同生效的那天起开始计算的。
每个险种的等待期都会有所差异，主要看看四大险种：重疾险的等待期一般是90至180天，百万医疗险的等待期一般是30至60天，定期寿险的等待期一般是90至180天，意外险没有等待期，大多数在投保的次日生效，但也有一些是几天后才生效。
此外，保证续保的医疗险，除了首次投保有等待期，续保时一般没有等待期。而如果是买保险后发生意外导致伤害，都是没有等待期的。
那为什么保险公司要设置等待期呢？
原因很简单，为了防止骗保和不符合健康告知的带病投保。说实话，很多人是等到身体出现异常的时候，才考虑去买保险，想着出险就能获得一笔赔偿金，如果不设等待期，那么大家都会在身体出问题时去买保险。要是不能筛选出身体健康或只有小毛病的人群，并对风险进行精准定价的话，保险公司的经营是无以为继的。
从另一个角度来看，设置等待期对消费者也是有利的。不设等待期的话，保险公司赔得多，成本就上去了，那么消费者交的保费自然也高。
现在再看关键问题，等待期内出现异常，可能只是小毛病，也或许是确诊了某种大病。那保险究竟还赔吗？
对于这种情况，不同的险种、不同的保险公司有不一样的规定。
我们再看四大保障型险种分别是什么情况：
1.重疾险
如果等待期内生病，重疾险的影响最大。一般有下面两种情况：
一是等待期内确诊重疾。那么，不管在投保前知不知道，都无法获赔。
二是等待期内出现相关症状。比如像结节、息肉等，还没到确诊重疾程度，在等待期过后才确诊重疾，这种情况就比较复杂了。如果症状跟之后确诊的疾病有关联的话，理赔会麻烦一些；要是没有关联，那么理赔的概率就比较高。
重疾险的等待期赔付条款，大致有3种类型：
一是等待期内因非意外原因，导致初次患保险合同所定义的重疾（以被保人自出生后首次出现约定重疾的症状体征为准），不赔；二是等待期内因非意外的原因，确诊初次发生合同约定重疾（以被保人自出生起第一次经医院确诊患有某种疾病为准），不赔；三是等待期内因非意外原因，经医院确诊为合同约定重疾，不赔。
后两类只要等待期内没确诊，即便出现了相关症状，还是有很大的赔付概率，条款要求相对宽松；而第一类就很严格，看重首次发病的时间，如果在等待期内有了重疾的相关症状，就无法获赔 。
那么，如果等待期内确诊了中症或轻症，一般有3种处理方法：
一是返还保费或现金价值，合同终止；二是后续不提供轻中症保障，合同继续有效（即等待期后确定的疾病，轻中症不赔，重疾要赔）；三是该疾病除外，合同继续有效（即等待期后确定的其他病症，无论轻中重，都可赔付）。
以此可见，第三种处理方式对消费者来说是最好的。
2.医疗险
在健康告知方面一向都很严格。部分产品规定，在医疗险的等待期内，身体出现异常或确诊了疾病，这期间产生的医疗费用不能报销。但是合同仍然有效，等待期后因其他疾病发生的医疗费用，达到免赔额标准后，仍然可以报销。
但也要看清楚条款对其他疾病有无限制，有的产品规定等待期内确诊癌症的话，保险公司不赔，且终止合同。
3.定期寿险
责任很简单，只以身故作为赔付条件。但如果在等待期内，因疾病而身故的话，那么寿险是不赔的，通常会退还已交保费，同时终止合同；但如果是意外导致身故，则可以获得理赔；除此之外，在等待期内查出什么异常或确诊了什么重疾，对寿险本身的理赔没有任何影响。
4.意外险
由于意外伤害具有不可预知性， 没有等待期，一般投保后的次日零时或者几天后生效，只要是在合同生效后出险，符合条款要求，就能获赔。
值得一提的是，除了意外险外，其他险种的等待期都比较长，像医疗险的最短也要30天。所以很多人对等待期比较紧张，因此容易陷入2个误区。
误区一、等待期内不能去医院
如果只做普通的身体检查，一般建议过了等待期再去，如果检查出什么异常，那么就会影响理赔了。但如果身体严重不适，千万不要为了熬过等待期而不去医院，万一病情严重危害身体健康，岂不是得不偿失了吗？
误区二、等待期内健康异常，要补充健康告知
补充健康告知，是保险公司为投保时未如实告知的客户提供的一种补救措施。如果在投保时已经履行了“如实告知”的原则，即使等待期内发生告知中的一些疾病，也无需向保险公司补充。
那么，我们如何避免等待期内出险呢？一是在产品的保障内容、保费差不多的情况下，可以优先选择等待期短的产品；二是选条款宽松的产品；三是趁早买好保险。
什么是等待期？官方的解释是这样的：保险合同在生效的指定时期内，即使发生保险事故，受益人也不能获得保险赔偿。一般情况下，等待期是从合同生效的那天起开始计算的。
每个险种的等待期都会有所差异，主要看看四大险种：重疾险的等待期一般是90至180天，百万医疗险的等待期一般是30至60天，定期寿险的等待期一般是90至180天，意外险没有等待期，大多数在投保的次日生效，但也有一些是几天后才生效。
此外，保证续保的医疗险，除了首次投保有等待期，续保时一般没有等待期。而如果是买保险后发生意外导致伤害，都是没有等待期的。
那为什么保险公司要设置等待期呢？
原因很简单，为了防止骗保和不符合健康告知的带病投保。说实话，很多人是等到身体出现异常的时候，才考虑去买保险，想着出险就能获得一笔赔偿金，如果不设等待期，那么大家都会在身体出问题时去买保险。要是不能筛选出身体健康或只有小毛病的人群，并对风险进行精准定价的话，保险公司的经营是无以为继的。
从另一个角度来看，设置等待期对消费者也是有利的。不设等待期的话，保险公司赔得多，成本就上去了，那么消费者交的保费自然也高。
现在再看关键问题，等待期内出现异常，可能只是小毛病，也或许是确诊了某种大病。那保险究竟还赔吗？
对于这种情况，不同的险种、不同的保险公司有不一样的规定。
我们再看四大保障型险种分别是什么情况：
1.重疾险
如果等待期内生病，重疾险的影响最大。一般有下面两种情况：
一是等待期内确诊重疾。那么，不管在投保前知不知道，都无法获赔。
二是等待期内出现相关症状。比如像结节、息肉等，还没到确诊重疾程度，在等待期过后才确诊重疾，这种情况就比较复杂了。如果症状跟之后确诊的疾病有关联的话，理赔会麻烦一些；要是没有关联，那么理赔的概率就比较高。
重疾险的等待期赔付条款，大致有3种类型：
一是等待期内因非意外原因，导致初次患保险合同所定义的重疾（以被保人自出生后首次出现约定重疾的症状体征为准），不赔；二是等待期内因非意外的原因，确诊初次发生合同约定重疾（以被保人自出生起第一次经医院确诊患有某种疾病为准），不赔；三是等待期内因非意外原因，经医院确诊为合同约定重疾，不赔。
后两类只要等待期内没确诊，即便出现了相关症状，还是有很大的赔付概率，条款要求相对宽松；而第一类就很严格，看重首次发病的时间，如果在等待期内有了重疾的相关症状，就无法获赔 。
那么，如果等待期内确诊了中症或轻症，一般有3种处理方法：
一是返还保费或现金价值，合同终止；二是后续不提供轻中症保障，合同继续有效（即等待期后确定的疾病，轻中症不赔，重疾要赔）；三是该疾病除外，合同继续有效（即等待期后确定的其他病症，无论轻中重，都可赔付）。
以此可见，第三种处理方式对消费者来说是最好的。
2.医疗险
在健康告知方面一向都很严格。部分产品规定，在医疗险的等待期内，身体出现异常或确诊了疾病，这期间产生的医疗费用不能报销。但是合同仍然有效，等待期后因其他疾病发生的医疗费用，达到免赔额标准后，仍然可以报销。
但也要看清楚条款对其他疾病有无限制，有的产品规定等待期内确诊癌症的话，保险公司不赔，且终止合同。
3.定期寿险
责任很简单，只以身故作为赔付条件。但如果在等待期内，因疾病而身故的话，那么寿险是不赔的，通常会退还已交保费，同时终止合同；但如果是意外导致身故，则可以获得理赔；除此之外，在等待期内查出什么异常或确诊了什么重疾，对寿险本身的理赔没有任何影响。
4.意外险
由于意外伤害具有不可预知性， 没有等待期，一般投保后的次日零时或者几天后生效，只要是在合同生效后出险，符合条款要求，就能获赔。
值得一提的是，除了意外险外，其他险种的等待期都比较长，像医疗险的最短也要30天。所以很多人对等待期比较紧张，因此容易陷入2个误区。
误区一、等待期内不能去医院
如果只做普通的身体检查，一般建议过了等待期再去，如果检查出什么异常，那么就会影响理赔了。但如果身体严重不适，千万不要为了熬过等待期而不去医院，万一病情严重危害身体健康，岂不是得不偿失了吗？
误区二、等待期内健康异常，要补充健康告知
补充健康告知，是保险公司为投保时未如实告知的客户提供的一种补救措施。如果在投保时已经履行了“如实告知”的原则，即使等待期内发生告知中的一些疾病，也无需向保险公司补充。
那么，我们如何避免等待期内出险呢？一是在产品的保障内容、保费差不多的情况下，可以优先选择等待期短的产品；二是选条款宽松的产品；三是趁早买好保险。
