理赔知识
如何选对保险 2022年理赔年报告诉你
买保险的路径通常是首先确定自己的保险需求，然后才根据需求去选择险种和产品。而对于自己的需求，也就是可能的风险点，实际上有不少消费者是不清楚的，尤其是单身人士第一次给自己购买保险，经常找不准到底什么风险最需要保障。遇到这种情况，其实有一个简单的参考办法，那就是看保险公司的理赔年报。每年，保险公司都会公布自己的理赔年报，这些年报通常会显示哪一类产品赔付几率大，又是哪一个险种赔付得多，从中我们可以找到风险所在，从而帮助我们选购保险。那么，去（2022）年37家保险公司的理赔年报又透露给我们什么样的信息呢？
首先，获赔率和理赔速度，一直都是大家比较关心的两个点。那么，我们来看，哪家公司赔得最快？这对于我们挑选保险公司有一定的参考价值。而去年的数据显示，不管是大公司还是小公司，获赔率都在95%以上，像小额医疗获赔率超高，几乎到100%。也就是说，基本上你投保的公司无论大小，绝大多数保险事故都是可以获得理赔的。少数人因为没有达到理赔标准，或者因为没做好健康告知，导致理赔失败。
再来看看各家险企的支付时效。不管大小险企，平均支付时效都在2天以内，有的平均仅半天时间。而且不少险企都开通了智能化理赔方式，小额案件线上就可以理赔，大大的简化了流程、缩减理赔时间。
以上数据也再次证明人身保险理赔并不难。那么，从理赔数据来看，保险四大险种，即医疗险、重疾险、定期寿险和意外险，谁赔得最多呢？
1、医疗险
从各大保险公司理赔年报来看，医疗险的出险率最高，平均出险率在82%左右。也就是说，10个申请理赔的人中，平均有八九个人是因为医疗就医。而大部分人因病就医，原因多为呼吸系统疾病、心脑血管疾病和消化系统疾病。
所以，在配置保险时，医疗险可以优先考虑。尤其是百万医疗险性价比非常高，30岁成人一年保费也就300多元，却能撬动百万元级的保额。而且，优质的医疗险，不限社保范围，扣除免赔额且经社保报销后，可以100%报销，是社保的有力补充。
如果一年内看病次数比较多，比如小孩、或者体质较差的成年人等，又或者没有医保的朋友，建议可以买上一份小额医疗险。日常小病小痛，或者万元以内的住院费用，都能报销。
2、重疾险
四大险种中，重疾险虽然出险率不算高，但理赔的金额占比却非常高。有些保险公司重疾险理赔金额在全部保险理赔金额的占比高达70%以上，即保险公司100万元的理赔金额，重疾险就赔了70万元。
在各大保险公司的重疾赔付原因中，癌症依然位列第一，而癌症的治疗本身费用就不低，根据《国民防范重大疾病健康教育读本》，一般都在22到80万元，且癌症容易复发、转移或新发，后续康复治疗又是一笔大支出。所以在选择重疾险产品时， 预算充裕的可以考虑附加癌症二次赔。
其次第二高发的是心脑血管类疾病，有条件的或者有家族病史的朋友，心脑血管类二次赔也可以考虑附加。
最后来看看各年龄段重疾出险率情况。目前， 重疾理赔的重灾区集中在18-60岁，这个年龄阶段，有的人刚刚踏出社会，即将成为家庭经济主力；有的人已经成家立业，刚刚扛起经济大旗；还有的人，上有老下有小，经济负担还很重。此时如果罹患重疾，对整个家庭而言，尤其是经济上的打击，不可谓不沉重。除了做好基础保障外， 重疾额外赔也可以重点关注一下，在家庭责任关键期，尽可能地多赔些。
3、定期寿险
2022年十起重大理赔单，大部分都是身故或疾病身故获得高额赔付，全部都是上千万元的理赔金。
这些理赔款虽然无法挽救被保人生命，但却能替代其承担未完成的家庭责任。尤其是家庭经济支柱、独身子女或者背负房贷、车贷等人群。一份保障责任简单、保费也便宜的定期寿险，就能很好地帮助我们应对极端风险。
而男女之间，发生风险的概率也不一样。相对来说，男性身故出险率高于女性，基本男性赔付占比都在60%以上。当今社会，大部分男性承担着更大的家庭经济责任，更需要充足的寿险保障。
4、意外险
在常见的意外医疗理赔中，大部分出险原因为动物抓咬、摔倒或跌倒损伤和骨折等。所以在挑选意外险时，意外医疗的保障内容也要格外留心，比如免赔额、赔付比例和保障范围等等。
而大部分意外身故事件原因多为交通事故、溺水或高空坠落。如果是经常开车上班或到处出差的朋友，交通意外保额要买足，不是产品都会有交通意外额外赔保障。
每一份保单背后，都是一份沉甸甸的责任与信任。从保险理赔年报，我们不难看出，只要是该履行的赔付，不管大小险企都是不惜赔的。所以，我们不需要纠结保险到底能不能赔，只需要记住，虽然保险不能改变生活，但能防止生活被改变。
首先，获赔率和理赔速度，一直都是大家比较关心的两个点。那么，我们来看，哪家公司赔得最快？这对于我们挑选保险公司有一定的参考价值。而去年的数据显示，不管是大公司还是小公司，获赔率都在95%以上，像小额医疗获赔率超高，几乎到100%。也就是说，基本上你投保的公司无论大小，绝大多数保险事故都是可以获得理赔的。少数人因为没有达到理赔标准，或者因为没做好健康告知，导致理赔失败。
再来看看各家险企的支付时效。不管大小险企，平均支付时效都在2天以内，有的平均仅半天时间。而且不少险企都开通了智能化理赔方式，小额案件线上就可以理赔，大大的简化了流程、缩减理赔时间。
以上数据也再次证明人身保险理赔并不难。那么，从理赔数据来看，保险四大险种，即医疗险、重疾险、定期寿险和意外险，谁赔得最多呢？
1、医疗险
从各大保险公司理赔年报来看，医疗险的出险率最高，平均出险率在82%左右。也就是说，10个申请理赔的人中，平均有八九个人是因为医疗就医。而大部分人因病就医，原因多为呼吸系统疾病、心脑血管疾病和消化系统疾病。
所以，在配置保险时，医疗险可以优先考虑。尤其是百万医疗险性价比非常高，30岁成人一年保费也就300多元，却能撬动百万元级的保额。而且，优质的医疗险，不限社保范围，扣除免赔额且经社保报销后，可以100%报销，是社保的有力补充。
如果一年内看病次数比较多，比如小孩、或者体质较差的成年人等，又或者没有医保的朋友，建议可以买上一份小额医疗险。日常小病小痛，或者万元以内的住院费用，都能报销。
2、重疾险
四大险种中，重疾险虽然出险率不算高，但理赔的金额占比却非常高。有些保险公司重疾险理赔金额在全部保险理赔金额的占比高达70%以上，即保险公司100万元的理赔金额，重疾险就赔了70万元。
在各大保险公司的重疾赔付原因中，癌症依然位列第一，而癌症的治疗本身费用就不低，根据《国民防范重大疾病健康教育读本》，一般都在22到80万元，且癌症容易复发、转移或新发，后续康复治疗又是一笔大支出。所以在选择重疾险产品时， 预算充裕的可以考虑附加癌症二次赔。
其次第二高发的是心脑血管类疾病，有条件的或者有家族病史的朋友，心脑血管类二次赔也可以考虑附加。
最后来看看各年龄段重疾出险率情况。目前， 重疾理赔的重灾区集中在18-60岁，这个年龄阶段，有的人刚刚踏出社会，即将成为家庭经济主力；有的人已经成家立业，刚刚扛起经济大旗；还有的人，上有老下有小，经济负担还很重。此时如果罹患重疾，对整个家庭而言，尤其是经济上的打击，不可谓不沉重。除了做好基础保障外， 重疾额外赔也可以重点关注一下，在家庭责任关键期，尽可能地多赔些。
3、定期寿险
2022年十起重大理赔单，大部分都是身故或疾病身故获得高额赔付，全部都是上千万元的理赔金。
这些理赔款虽然无法挽救被保人生命，但却能替代其承担未完成的家庭责任。尤其是家庭经济支柱、独身子女或者背负房贷、车贷等人群。一份保障责任简单、保费也便宜的定期寿险，就能很好地帮助我们应对极端风险。
而男女之间，发生风险的概率也不一样。相对来说，男性身故出险率高于女性，基本男性赔付占比都在60%以上。当今社会，大部分男性承担着更大的家庭经济责任，更需要充足的寿险保障。
4、意外险
在常见的意外医疗理赔中，大部分出险原因为动物抓咬、摔倒或跌倒损伤和骨折等。所以在挑选意外险时，意外医疗的保障内容也要格外留心，比如免赔额、赔付比例和保障范围等等。
而大部分意外身故事件原因多为交通事故、溺水或高空坠落。如果是经常开车上班或到处出差的朋友，交通意外保额要买足，不是产品都会有交通意外额外赔保障。
每一份保单背后，都是一份沉甸甸的责任与信任。从保险理赔年报，我们不难看出，只要是该履行的赔付，不管大小险企都是不惜赔的。所以，我们不需要纠结保险到底能不能赔，只需要记住，虽然保险不能改变生活，但能防止生活被改变。
