理赔知识
出险理赔，保险公司都会调查吗？
买了保险后，大家最关心的就是理赔问题了。那么，是不是凡是申请理赔时，保险公司都要调查一番，以确定能不能赔付呢？如果不是，哪种情况的理赔，保险公司才会进行调查呢？调查时，保险公司到底查什么呢？理赔调查是不是就是打算拒赔了呢？
首先看，所有理赔都会“被调查”吗？其实，并不是所有申请理赔的案子，保险公司都会去调查。通常，保险公司的“核赔”分两个部分：审核和查勘。
在审核环节，如果被保人提交的资料各方面都没问题，符合理赔条件和范围，就直接赔付了；如果是不属于保险责任，就直接拒赔。但如果被审核人员发现一些“蛛丝马迹”，那就要进入查勘环节，也就是理赔调查。
其重点关注的就是以下几种情况：
一是理赔金额太大。为防止骗保，保险公司会持谨慎态度进行调查，还可能从财务、负债情况去核查客户的投保动机。
二是投保后没多久就出险。比如： 刚过等待期的医疗险或者重疾险，立马出险申请赔付。保险公司就会合理怀疑存在逆选择风险，肯定要调查一下。
三是提交的病历上有既往症史或其它可疑点。比如病历上出现投保时未进行告知的既往症史，如几年前体检异常，5年前做过手术或者本身患有什么先天性疾病等等。保险公司就需要去调查，看看是否符合合同免责条款，又或者是否与此次理赔产生关联等。
四是在不同公司投保多份同类型保险。如果同时在多家保险公司申请理赔，保险公司会收到保险行业平台的通知，通常也会进行调查，查明购买保险的行为和动机是否有疑点，再根据调查结果进行理赔。
五是证明材料存疑。比如证明材料存在涂改、伪造等嫌疑；又或者是措辞不专业、描述不合理等异常情况，例如男性出险，病历体征为女性。保险公司对证明材料存疑，势必需要考证清楚才能予以理赔。
一旦确定为需要调查的案件，保险公司才会出动调查，一些“疑难杂症”案件，保险公司还会委托第三方调查机构来调查，关键时刻甚至会寻求警方的配合。
接下来看，理赔调查都查些什么？
通常来说，保险公司都会有一套理赔调查的流程和内容。实际上，并不是所有案件都要按照固定流程进行，保险公司会结合每个案子的实际情况多渠道调查。
而且，只要保险公司想查，大部分内容还是能查得到的。比如医保卡记录、理赔记录，只要留下了记录，那只要调取相关记录，就一清二楚了。
这方面，值得大家重视的就是病历和体检报告。
先说病历。现在大部分城市，不管住院还是门诊病历都是电子病历，根据《医疗机构病历管理规定（2013年版）》规定：门诊病历保存≥15年，住院病历保存≥30年。所以基本所有电子病历都能查到，早年小诊所看的纸质病历，不一定能够覆盖。不过，如果保险公司有心要查，大概率也会查到。
至于体检报告，大部分公立医院的体检，都需要提交个人身份证等相关信息，这就留下了个人记录，是一定能够查到的。即使是私立体检机构，现在也基本上需要实名，所以，千万不要心存侥幸。
保险公司这样做并不是刻意刁难某个人，而是尽量保证理赔的公平性，避免别有用心之人隐瞒病史、拖延就诊等行为来骗保。
那么，问题来了，保险公司的调查权是从哪里来的？他们调查的都是个人的隐私，这样做不违法吗？
其实，保险公司的调查，就是合理合法的，并且，还是投保人本人亲自许可的。这个授权一般在《投保须知》里面。
大部分的保单中，都会有一份信息授权：涉及投保人、被保人、受益人的全部信息，包括但不限于投保、理赔、医疗信息；而任何医疗机构、公安部门、保险公司等都可以提供相关资料。不过，虽然保险公司调查权，但调查是有“时效”的。
也就是说，无论调查结果如何，保险公司必须在30天内给出理赔结论，并在达成赔付协议后，在10天内支付理赔金。银保监会对此也会进行监管，所以无休止调查或者故意拖着不赔，是不存在的。
实际上，无论保险公司的调查如何严格，或者如何滴水不漏，只要自己做好健康告知，出险事故在责任范围内，符合理赔条件的，都是经得起查的，绝大部分也都会顺利理赔。
首先看，所有理赔都会“被调查”吗？其实，并不是所有申请理赔的案子，保险公司都会去调查。通常，保险公司的“核赔”分两个部分：审核和查勘。
在审核环节，如果被保人提交的资料各方面都没问题，符合理赔条件和范围，就直接赔付了；如果是不属于保险责任，就直接拒赔。但如果被审核人员发现一些“蛛丝马迹”，那就要进入查勘环节，也就是理赔调查。
其重点关注的就是以下几种情况：
一是理赔金额太大。为防止骗保，保险公司会持谨慎态度进行调查，还可能从财务、负债情况去核查客户的投保动机。
二是投保后没多久就出险。比如： 刚过等待期的医疗险或者重疾险，立马出险申请赔付。保险公司就会合理怀疑存在逆选择风险，肯定要调查一下。
三是提交的病历上有既往症史或其它可疑点。比如病历上出现投保时未进行告知的既往症史，如几年前体检异常，5年前做过手术或者本身患有什么先天性疾病等等。保险公司就需要去调查，看看是否符合合同免责条款，又或者是否与此次理赔产生关联等。
四是在不同公司投保多份同类型保险。如果同时在多家保险公司申请理赔，保险公司会收到保险行业平台的通知，通常也会进行调查，查明购买保险的行为和动机是否有疑点，再根据调查结果进行理赔。
五是证明材料存疑。比如证明材料存在涂改、伪造等嫌疑；又或者是措辞不专业、描述不合理等异常情况，例如男性出险，病历体征为女性。保险公司对证明材料存疑，势必需要考证清楚才能予以理赔。
一旦确定为需要调查的案件，保险公司才会出动调查，一些“疑难杂症”案件，保险公司还会委托第三方调查机构来调查，关键时刻甚至会寻求警方的配合。
接下来看，理赔调查都查些什么？
通常来说，保险公司都会有一套理赔调查的流程和内容。实际上，并不是所有案件都要按照固定流程进行，保险公司会结合每个案子的实际情况多渠道调查。
而且，只要保险公司想查，大部分内容还是能查得到的。比如医保卡记录、理赔记录，只要留下了记录，那只要调取相关记录，就一清二楚了。
这方面，值得大家重视的就是病历和体检报告。
先说病历。现在大部分城市，不管住院还是门诊病历都是电子病历，根据《医疗机构病历管理规定（2013年版）》规定：门诊病历保存≥15年，住院病历保存≥30年。所以基本所有电子病历都能查到，早年小诊所看的纸质病历，不一定能够覆盖。不过，如果保险公司有心要查，大概率也会查到。
至于体检报告，大部分公立医院的体检，都需要提交个人身份证等相关信息，这就留下了个人记录，是一定能够查到的。即使是私立体检机构，现在也基本上需要实名，所以，千万不要心存侥幸。
保险公司这样做并不是刻意刁难某个人，而是尽量保证理赔的公平性，避免别有用心之人隐瞒病史、拖延就诊等行为来骗保。
那么，问题来了，保险公司的调查权是从哪里来的？他们调查的都是个人的隐私，这样做不违法吗？
其实，保险公司的调查，就是合理合法的，并且，还是投保人本人亲自许可的。这个授权一般在《投保须知》里面。
大部分的保单中，都会有一份信息授权：涉及投保人、被保人、受益人的全部信息，包括但不限于投保、理赔、医疗信息；而任何医疗机构、公安部门、保险公司等都可以提供相关资料。不过，虽然保险公司调查权，但调查是有“时效”的。
也就是说，无论调查结果如何，保险公司必须在30天内给出理赔结论，并在达成赔付协议后，在10天内支付理赔金。银保监会对此也会进行监管，所以无休止调查或者故意拖着不赔，是不存在的。
实际上，无论保险公司的调查如何严格，或者如何滴水不漏，只要自己做好健康告知，出险事故在责任范围内，符合理赔条件的，都是经得起查的，绝大部分也都会顺利理赔。
