理赔知识
保险没买对，如何将损失降到最低？
买保险是个技术活，因为保险的专业性相对较强，普通消费者要想精准的买到适合自己的保险产品并不容易，很多人发现，自己以前买的保险性价比并不高，或者与当下的需求不匹配，想退保呢，又怕损失太多。那么，如果你发现保险没买对，怎么办才能将损失降到最低呢？
首先，如果发生以下两种情况，万不得已可以考虑退保。
一是买错了产品和险种，且再没有预算购买新的合适的保险。
举例来看：预算不多去买重疾险，原本可以通过暂时买一份消费型重疾险类过渡，结果因为不了解，买成了寿险附加重疾的保险，简单点说就是含有身故责任的储蓄型重疾险，相比消费型的产品会贵不少。再比如：想买能直接赔付一笔钱的重疾险，却买成了报销型的长期医疗险。
二是保费太贵，严重影响日常生活。
对普通家庭来讲，用于买保险的费用，一般不应超过家庭年收入的10%。保费过高，给家庭造成巨大经济压力，影响日常生活开销。比如：一个年收入10万元的家庭，却花3万元来买保险，导致家庭经济入不敷出。
如果是这些情况，实在没办法的情况下可以考虑退保。不过，退保时要注意三个细节：
一是先买好新的保险再退保。
想要退保置换的话，建议在保单失效前买好新保险，以免出现保险“空档期”。
二是扣款银行卡上不留余额。
已经确定退保了，原来用于缴费的银行卡中，不要留有余额，否则可能会被自动扣费；
卡内必须有余额的，可以更改该保单的扣费银行卡。
三是警惕代理退保黑产。
退保一般都是有损失的，一般来说，可无损失100%退保的情况大概是这两种：犹豫期内退保。一般购买保险都有犹豫期，在犹豫期之内退保可全额返还保费；保单代签名，极少数保险代理人不规范代替投保人签名的，可申请全额退保。
而社会上有很多人打着“全额退保、不成功不收费、专业维权、提供法务援助”等口号，
实际上是“挂羊头卖狗肉”，骗取消费者的资金，从事违法勾当，形成退保黑产利益链，我们要格外留心。
如果发生以下两种情况，则建议保留保单。
一是已缴费多年，建议保留。
对于缴费周期较长的重疾险，如果缴费期将满，建议不要轻易退保。一来缴费期满后，我们可以享受长期保障，另外随着时间推移，保单的现金价值会越来越高。
以一份重疾险保单为例，年交18760元，保额共70万元。第一年退保能退1960元现金价值，大概10%，损失16800元；第二年退保能退7070元现金价值，大概18%，损失30450元；第三年退保能退12530元现金价值，大概22%，损失43750元……大家不难发现，缴费期内，缴费年数越多，损失保费呈指数型上涨。类似这种情况，已经缴费多年，就不建议退保。如果真的有很喜欢的新产品，可以在保留原产品基础上，加保新产品。
二是健康状况发生变化，建议保留。
随着年龄增长，如果身体已经有小问题，投保新产品很可能无法通过健康告知，被保险公司按非标体承保或延期拒保，此时建议保留原有保险产品。
其实对于长期保险来说，退保是万不得已才能采取的措施。多数情况下还是不退保为好。那么，如果不退保，又如何将损失降到最低呢？
一是可以减额交清。
有些保险产品带有减额交清的权益，意思是：不想继续缴费，也不要求退还现金价值，而是用现金价值兑换比原来更低的保障额度。
简单举个例子：王先生购买了保额300万元的重疾险，20年缴费，5年后不想继续缴费，于是启用保单减额交清权益，兑换为更低保额的重疾险。
但并不是所有保险都有减额交清的权益，具体可以查看的合同条例，再做权衡。
二是可以减少保额。
如果购买的是万能险，可以采用调整保额的形式来达到自己的预期。想要侧重保障，可以调高寿险和重疾险的保额；想要侧重保险理财，可以将寿险和重疾保额调至最低，让更多金额进入投资账户中复利生息。
除了万能险，还有一些保险是可以降低保额的，具体可以咨询保险公司。
三是可以进行保单贷款。
如果购买的是现金价值较高的储蓄型保险，如年金险、增额终身寿险，因为一时资金周转困难，可以考虑申请保单贷款。贷款后，保单虽然被用做担保，但保险的保障不会受到影响。一般保单贷款利率为5%-6%，低于市场利率，贷款额度最高可贷到保单现金价值的80%。
退保或多或少会产生经济损失，还要耗费时间精力，因此，多数情况下不建议大家盲目退保。但如果真买到不适合的产品，及时止损也是非常有必要的。希望大家谨慎投保、谨慎退保。没有绝对完美的保险产品，我们要做的就是了解这些产品的保障内容，再从中选择最适合自己的。
首先，如果发生以下两种情况，万不得已可以考虑退保。
一是买错了产品和险种，且再没有预算购买新的合适的保险。
举例来看：预算不多去买重疾险，原本可以通过暂时买一份消费型重疾险类过渡，结果因为不了解，买成了寿险附加重疾的保险，简单点说就是含有身故责任的储蓄型重疾险，相比消费型的产品会贵不少。再比如：想买能直接赔付一笔钱的重疾险，却买成了报销型的长期医疗险。
二是保费太贵，严重影响日常生活。
对普通家庭来讲，用于买保险的费用，一般不应超过家庭年收入的10%。保费过高，给家庭造成巨大经济压力，影响日常生活开销。比如：一个年收入10万元的家庭，却花3万元来买保险，导致家庭经济入不敷出。
如果是这些情况，实在没办法的情况下可以考虑退保。不过，退保时要注意三个细节：
一是先买好新的保险再退保。
想要退保置换的话，建议在保单失效前买好新保险，以免出现保险“空档期”。
二是扣款银行卡上不留余额。
已经确定退保了，原来用于缴费的银行卡中，不要留有余额，否则可能会被自动扣费；
卡内必须有余额的，可以更改该保单的扣费银行卡。
三是警惕代理退保黑产。
退保一般都是有损失的，一般来说，可无损失100%退保的情况大概是这两种：犹豫期内退保。一般购买保险都有犹豫期，在犹豫期之内退保可全额返还保费；保单代签名，极少数保险代理人不规范代替投保人签名的，可申请全额退保。
而社会上有很多人打着“全额退保、不成功不收费、专业维权、提供法务援助”等口号，
实际上是“挂羊头卖狗肉”，骗取消费者的资金，从事违法勾当，形成退保黑产利益链，我们要格外留心。
如果发生以下两种情况，则建议保留保单。
一是已缴费多年，建议保留。
对于缴费周期较长的重疾险，如果缴费期将满，建议不要轻易退保。一来缴费期满后，我们可以享受长期保障，另外随着时间推移，保单的现金价值会越来越高。
以一份重疾险保单为例，年交18760元，保额共70万元。第一年退保能退1960元现金价值，大概10%，损失16800元；第二年退保能退7070元现金价值，大概18%，损失30450元；第三年退保能退12530元现金价值，大概22%，损失43750元……大家不难发现，缴费期内，缴费年数越多，损失保费呈指数型上涨。类似这种情况，已经缴费多年，就不建议退保。如果真的有很喜欢的新产品，可以在保留原产品基础上，加保新产品。
二是健康状况发生变化，建议保留。
随着年龄增长，如果身体已经有小问题，投保新产品很可能无法通过健康告知，被保险公司按非标体承保或延期拒保，此时建议保留原有保险产品。
其实对于长期保险来说，退保是万不得已才能采取的措施。多数情况下还是不退保为好。那么，如果不退保，又如何将损失降到最低呢？
一是可以减额交清。
有些保险产品带有减额交清的权益，意思是：不想继续缴费，也不要求退还现金价值，而是用现金价值兑换比原来更低的保障额度。
简单举个例子：王先生购买了保额300万元的重疾险，20年缴费，5年后不想继续缴费，于是启用保单减额交清权益，兑换为更低保额的重疾险。
但并不是所有保险都有减额交清的权益，具体可以查看的合同条例，再做权衡。
二是可以减少保额。
如果购买的是万能险，可以采用调整保额的形式来达到自己的预期。想要侧重保障，可以调高寿险和重疾险的保额；想要侧重保险理财，可以将寿险和重疾保额调至最低，让更多金额进入投资账户中复利生息。
除了万能险，还有一些保险是可以降低保额的，具体可以咨询保险公司。
三是可以进行保单贷款。
如果购买的是现金价值较高的储蓄型保险，如年金险、增额终身寿险，因为一时资金周转困难，可以考虑申请保单贷款。贷款后，保单虽然被用做担保，但保险的保障不会受到影响。一般保单贷款利率为5%-6%，低于市场利率，贷款额度最高可贷到保单现金价值的80%。
退保或多或少会产生经济损失，还要耗费时间精力，因此，多数情况下不建议大家盲目退保。但如果真买到不适合的产品，及时止损也是非常有必要的。希望大家谨慎投保、谨慎退保。没有绝对完美的保险产品，我们要做的就是了解这些产品的保障内容，再从中选择最适合自己的。
