理赔知识
买了多份保险，怎么报销更合理？
买保险时，很多朋友都会多个险种搭配着购买，希望能最大程度转移生活的风险。但当手中的保单越来越多，不少问题也随之而来。比如买了多份保险，出险时到底怎么理赔？是不是买越多赔越多？怎样理赔才能报销更多金额等等。
首先需要确定的是，买了多份保险，可以同时理赔吗？
要判断能不能同时赔，第一步要清楚这份保险是属于报销型还是给付型。
报销型保险就是实报实销，花多少报多少，报销上限不会超过实际花费，比如生病住院花了10万元，最多就只能报10万元。
给付型保险则是定额赔付，买多少赔多少，符合条件即可叠加理赔，比如买了2份100万元的寿险，如果身故，可以赔付200万元。
如何判断自己手中的保险属于哪一类呢？一般来说，像重疾险、寿险就属于给付型，可以叠加赔付。
而百万医疗险、小额医疗险等则属于报销型，对同一笔费用不能重复报销，但部分情况可以多份保险搭配报销。
那么，哪些保险可以同时报，该按什么顺序报，我们一起来看看。
首先，无论买了几份保险，都建议先用医保报销。如果没用医保报销，理赔时的报销比例会更低。
比如百万医疗险一般都会规定，先用医保报销，扣除免赔额以外的剩余费用100%报销，没用医保先报的话，只能按60%来报销，差距还是很大的。
其次，对于可以同时报销的情况，按什么顺序能报更多钱，也有一定的讲究。
下面以2种比较典型的搭配报销来举例，一种是百万医疗险+意外险组合，一种是百万医疗险+小额医疗险组合，大部分人报销时都可以参考这种思路。
案例一：百万医疗险+意外险，报销范围不同
李女士因意外住院花费10万元，医保报销6万元，剩余4万元，2万元社保内，2万元社保外，她的两份保险分别为百万医疗险和意外险，保障如下：
意外险：意外医疗3万元，免赔额0，只报社保内费用，报销比例100%。
百万医疗险：住院保额200万元，免赔额1万元，不限社保内外，报销比例100%。
接下来，我们看看按两种不同顺序理赔，最终能报销的钱分别有什么不同：
首先需要确定的是，买了多份保险，可以同时理赔吗？
要判断能不能同时赔，第一步要清楚这份保险是属于报销型还是给付型。
报销型保险就是实报实销，花多少报多少，报销上限不会超过实际花费，比如生病住院花了10万元，最多就只能报10万元。
给付型保险则是定额赔付，买多少赔多少，符合条件即可叠加理赔，比如买了2份100万元的寿险，如果身故，可以赔付200万元。
如何判断自己手中的保险属于哪一类呢？一般来说，像重疾险、寿险就属于给付型，可以叠加赔付。
而百万医疗险、小额医疗险等则属于报销型，对同一笔费用不能重复报销，但部分情况可以多份保险搭配报销。
那么，哪些保险可以同时报，该按什么顺序报，我们一起来看看。
首先，无论买了几份保险，都建议先用医保报销。如果没用医保报销，理赔时的报销比例会更低。
比如百万医疗险一般都会规定，先用医保报销，扣除免赔额以外的剩余费用100%报销，没用医保先报的话，只能按60%来报销，差距还是很大的。
其次，对于可以同时报销的情况，按什么顺序能报更多钱，也有一定的讲究。
下面以2种比较典型的搭配报销来举例，一种是百万医疗险+意外险组合，一种是百万医疗险+小额医疗险组合，大部分人报销时都可以参考这种思路。
案例一：百万医疗险+意外险，报销范围不同
李女士因意外住院花费10万元，医保报销6万元，剩余4万元，2万元社保内，2万元社保外，她的两份保险分别为百万医疗险和意外险，保障如下：
意外险：意外医疗3万元，免赔额0，只报社保内费用，报销比例100%。
百万医疗险：住院保额200万元，免赔额1万元，不限社保内外，报销比例100%。
接下来，我们看看按两种不同顺序理赔，最终能报销的钱分别有什么不同：
如图所示，在这个案例中，两份保险的报销范围不一致，意外险只报社保内，百万医疗则不限社保。这种情况下，先报意外险自己不必花钱，而先报医疗险则需自费5000元。
如果案例中先报完百万医疗险，剩余1万元都是社保内，那意外险也能全报；若1万元都是社保外，意外险则一分不报，因为它不报销社保外的费用。
因此，当两份保险报销范围不一致时，建议先报社保内的，再报不限社保的。
但如果两份保险都不限社保，且社保报销后花费超过一万元，就建议先报百万医疗险，这样不会过多占用意外医疗的额度。
案例二：百万医疗险+小额医疗险，报销均不限社保
张先生因生病住院花费11万元，社保报销6万元，剩余5万元，他有两份医疗险，分别为百万医疗险和小额医疗险，保障如下：
百万医疗险：免赔额1万，不限社保，社保后报销比例100%。
小额医疗险：免赔额0元，保额1万，不限社保，报销比例80%。
接下来，我们看看按两种不同顺序理赔，最终能报销的钱分别有什么不同：
如图所示，在这个案例中，两份医疗险都不限社保范围。
因此无论先报销百万医疗险还是小额医疗险，最终自己需要花费的钱都一样的，所以顺序没有太大影响。
但如果小额医疗险只能报销社保内费用，那建议优先用小额医疗险报销。
通过上述案例，大家也能看出来，具体的怎样才能报销更多，很难有一个非常通用的标准。因为理赔时会受到很多因素的影响，包括免赔额、保额、报销比例、报销范围等，大家还是要根据自己手中的保单，具体情况具体分析。
一般来说，医疗险一般只需要买一份即可，不需要重复购买，但是有些保障互补的产品，也可以考虑搭配购买，因为保障互补，所以报销上并不冲突。
比如，因部分疾病被百万医疗除外，考虑：百万医疗险+惠民保。
正常情况下，有了百万医疗险，可以不需要买惠民保，因为百万医疗险的报销范围更广，免赔额也更低。但如果身体有部分异常情况被百万医疗除外承保，例如不保障乳腺结节、甲状腺结节等疾病，则可以考虑买一份惠民保来作为补充。
买不了百万医疗险，则可考虑：惠民保+防癌医疗险。
这两种也是常见的搭配，尤其是针对一些上了年纪的父母，身体可能有点小异常，买不了百万医疗险，可以考虑。
防癌医疗险可以报销因癌症而产生的医疗费用，惠民保则可以报销因非癌症或既往症等产生的医疗费用。
虽然保险可以转移很多风险，但也不是“多多益善”，还是需要根据自己的需求做好搭配，具体报销时，建议大家结合实际花费情况，梳理好保单的保障内容，包括免赔额、报销范围、报销比例等，再决定先用哪份保险进行报销。
因此无论先报销百万医疗险还是小额医疗险，最终自己需要花费的钱都一样的，所以顺序没有太大影响。
但如果小额医疗险只能报销社保内费用，那建议优先用小额医疗险报销。
通过上述案例，大家也能看出来，具体的怎样才能报销更多，很难有一个非常通用的标准。因为理赔时会受到很多因素的影响，包括免赔额、保额、报销比例、报销范围等，大家还是要根据自己手中的保单，具体情况具体分析。
一般来说，医疗险一般只需要买一份即可，不需要重复购买，但是有些保障互补的产品，也可以考虑搭配购买，因为保障互补，所以报销上并不冲突。
比如，因部分疾病被百万医疗除外，考虑：百万医疗险+惠民保。
正常情况下，有了百万医疗险，可以不需要买惠民保，因为百万医疗险的报销范围更广，免赔额也更低。但如果身体有部分异常情况被百万医疗除外承保，例如不保障乳腺结节、甲状腺结节等疾病，则可以考虑买一份惠民保来作为补充。
买不了百万医疗险，则可考虑：惠民保+防癌医疗险。
这两种也是常见的搭配，尤其是针对一些上了年纪的父母，身体可能有点小异常，买不了百万医疗险，可以考虑。
防癌医疗险可以报销因癌症而产生的医疗费用，惠民保则可以报销因非癌症或既往症等产生的医疗费用。
虽然保险可以转移很多风险，但也不是“多多益善”，还是需要根据自己的需求做好搭配，具体报销时，建议大家结合实际花费情况，梳理好保单的保障内容，包括免赔额、报销范围、报销比例等，再决定先用哪份保险进行报销。
