投保知识
保险投保知识
（一）程序
了解保险产品 →制定保险计划→填写投保书→如实回答询问→缴纳保费→体检（部分客户）→审核签订保险合同→妥善保管保险单据。
（二）注意事项
1、一般注意事项
（ 1）合理选择保险公司和保险代理人。 消费者在选择保险公司时，应了解各公司提供服务的内容及信誉程度。选择代理人时，应选择有《保险代理从业人员资格证书》和《保险展业证》的合法保险代理人。
（ 2）了解保险内容条款。 尤其要注意保险责任、除外责任条款、索赔程序、退保规定、投保人、被保险人义务等。
（ 3）合理计划、购买保险。 根据自己对保险的真实需求和交费能力选择自己需求的险种，在人身险中尤其应注意审慎评估购买长期保险后的持续交费能力；车险中则应偏重于险种的组合，以求买到最经济实惠的保险保障。
（ 4）索要税务局监制的发票和保险公司的正式保单。 不要轻信和接受保险营销员个人出具的借条、收条等。如果保险公司同意承保，您务必要拿到保险公司签发的正式保单；如果保险公司不同意承保，则应将所收保费全部退还给您。
（ 5）合理使用犹豫期。 犹豫期也叫冷静期，多存在于一年期以上的长期性寿险，是指在投保人、被保险人签收保险单后 10日内，万一感到后悔，或是对所购买的保险不尽满意，可以无条件要求退保。在犹豫期内退保，保险公司应在扣除工本费后退还投保人缴纳的保费。如果超过了犹豫期，投保人就不能拿回已经缴纳的全部保费了，保险公司将在扣除各种费用后退还保费或退还现金价值。
2、购买人寿保险特别注意事项
（ 1）履行如实告知义务。 如果投保人故意或因过失隐瞒身体健康状况或既往病史等情况，保险公司将不负赔偿责任，且有权解除合同。如果属故意隐瞒，保险公司还有权不退还保费。
（ 2）要亲笔签名。 无论是投保单、健康声明书、变更申请书，还是其他有关文件，都要认真阅读、认真填写，投保人、被保险人要分别亲自签名，不要随意由他人（包括保险营销人员）代签，以免误签无效合同。
3、购买投资型保险特别注意事项
（ 1）分红保险
A．概念： 是指保险公司将其实际经营成果按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。
B．注意事项
• 要对分红保险的特性有充分、足够的了解。 分红保险是一种集风险保障、储蓄和投资三种功能于一身的一种新型保险产品。一般来说，分红保险具有保险期限较长，风险不确定性的特点。
• 要注意销售人员在销售过程中的演示红利并非保证红利。 对于分红保险，销售人员在销售过程中往往会用一个假定的利率来做演示，且保险利益演示表上都注明高、中、低三档红利水平，但即使是低档红利，也取决于保险公司的经营状况，仅仅是公司对未来经营业绩的一种预期。实际红利水平是由公司的实际经营状况确定的。
• 仔细阅读分红保险产品说明书。 充分了解该产品的性质、特征、保险公司对产品费用率、红利及红利分配方式、保单持有人承担的风险、退保问题的规定等。
• 尽量避免退保。 分红保险作为投资来讲是一种长期投资方式。在投保初期，成本高，费用大，红利少；之后随着产品的各项费用大幅下降，现金价值累计加快，红利分配也逐渐增多，其投资功能要通过一段较长时间才能体现出来。因此，客户购买分红保险后，应尽可能避免退保，否则将发生比不分红保险退保更大的损失。
（ 2 ）投资连结保险
A．概念： 投资连结保险是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。
B．注意事项
• 投资连结保险不承诺投资回报，所有投资收益和损失由客户承担。适合于追求资产高收益同时又具有较高风险承担能力的投保人。
• 注意阅读保险公司公告。开办投资连结保险的保险公司至少每月一次在公众媒体上公告投资帐户的单位价值。投保人可以注意阅读，掌握投资单位价值的变动情况。
• 重点了解该类产品投资收益与投资帐户的关系、投资帐户的情况、对投资帐户收取的各项费用的情况、投资账户面临的主要风险、投保人退保时保险公司要扣除的费用和投保人可退还份额等事项。
（ 3 ）万能保险
A．概念： 万能人寿保险是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的一种综合人寿保险产品。投保人所缴纳的保险费按照合同条款相关规定，减去相应的初始费用后，建立个人帐户，其中部分用于购买保险保障，部分将进入投资帐户，由投资专家进行投资管理。
B.注意事项
• 消费者应全面了解万能产品的保证利率（保底利率）、费用扣除情况、风险保费扣除情况、死亡保险金和保单价值等的变动情况。
• 消费者购买万能保险产品后，还应注意自己的保单状况，及时缴纳保费，避免因保单现金价值不足而影响合同的效力。
• 万能保险投保金额超过一定额度以上，拥有追加保费功能，可以在追加足够多的保费后，以后几年不再缴费，甚至终身不再缴费。每年追加保费有最高金额的限制。
• 投保人享有充分的自由，可以随时按自己的意愿，调整基本保险金额，以满足自己的保障需求。
4、购买意外伤害保险特别注意事项
（ 1 ）概念： 意外伤害保险是指被保险人在保险期间内因遭受外来的突发的意外事故，致使身体残疾或死亡时，按合同规定由保险人给付伤残保险金或死亡保险金。
（ 2 ）险种： 目前保险市场上有学生系列平安保险、航空意外伤害保险、旅游意外伤害保险、住宿旅客意外伤害保险、出国人员意外伤害保险等险种。意外伤害保险也可以作为附加险附加于各种人寿保险合同。
（ 3 ）特点
A．短期性：意外伤害保险是短期险，通常以一年期为多，也有几个月或更短的。如各种旅客意外伤害保险，保险期限为一次旅程；出差人员的平安保险，保险期限为一个周期。
B．保费低廉：如航空意外伤害保险，只需缴纳20元的保费，就可获得高达40万元的保障。
（ 4）注意事项
A ．注意保险条款中的除外责任。主要包括：
• 原因除外：规定何种原因使被保险人遭受伤害属于除外责任。
• 期间除外：规定被保险人在从事某种活动期间遭受意外伤害为除外责任，如在跳伞、漂流、摔跤等活动期间。
• 地点除外：即规定被保险人在某些地点遭受意外伤害属于除外责任。如建筑工人意外伤害保险，在保险合同中规定被保险人在建筑工地以外所遭受意外伤害属于除外责任。
• 项目除外：规定某些保险责任项目属于除外责任，如一份意外伤害保险合同只保意外伤害造成的死亡残废，一般受伤和意外伤害支出的医疗费属于除外责任。
B．学生系列平安保险特别注意事项
只有学生及家长（或法定监护人）才是合法的投保人，投保单上必须由学生或家长亲笔签名（ 18岁以下的学生由家长签名）。签订保单前应仔细阅读条款，明确保险责任。
C．航空意外伤害保险注意事项
关键是不要购买假冒的航意险保单。应注意以下几点：
• 不要购买手写的保单，目前航意险保单已全面 实现电脑联网出单。
• 不要从个人手里买保险。消费者应到机场或者具有合法保险兼业代理资格的航意险代理点或者保险公司销售点购买航意险保单，购买时请注意认清航意险保单的真伪，并请注意购买的是哪家保险公司的保单或者哪几家保险公司共同承保的保单，必要时可以向相关保险公司联系核实保单的真伪和是否实行电脑联网。
5、财产保险常见险种及注意事项
（ 1 ）概念： 财产保险是指投保人根据合同约定 , 向保险人交付保险费 , 保险人按保险合同的约定对所承保的财产及其有关利益因自然灾害或意外事故造成的损失承担赔偿责任的保险。
（ 2 ）主要险种
A. 财产险： 指保险人承保因火灾和其他自然灾害及意外事故引起的直接经济损失。包括企业财产保险、家庭财产保险、家庭财产两全保险（指只以所交费用的利息作保险费，保险期满退还全部本金的险种）、涉外财产保险等。
B. 货物运输保险： 指保险人承保货物运输过程中自然灾害和意外事故引起的财产损失。险种主要有国内货物运输保险、国内航空运输保险、涉外（海、陆、空）货物运输保险、邮包保险、各种附加险和特约保险。
C. 运输工具保险： 指保险人承保运输工具因遭受自然灾害和意外事故造成运输工具本身的损失和第三者责任。险种主要有机动车辆保险、船舶保险、飞机保险等。
D. 农业保险： 指专为农业生产者在从事种植业和养殖业生产过程中，对遭受自然灾害和意外事故所造成的经济损失提供保障的一种保险。
E. 工程保险： 指保险人承保中外合资企业、引进技术项目及与外贸有关的各专业工程的综合性危险所致损失，以及国内建筑和安装工程项目，险种主要有建筑工程一切险、安装工程一切险、机器损害保险、国内建筑、安装工程保险、船舶建造险等。
（ 3）投保家庭财产保险的注意事项
目前各家保险公司推出了各种各样的家财险品种，很多财产险公司也都在基本的家庭财产保险基础上开发了新的综合保险品种，保障范围也越来越广泛，其中涵盖了房屋、房屋附属物 (包括私人车库、天台等)、房屋装修及服装、家具、家用电器和文化娱乐用品。
在主险之外，各家保险公司的附加险也相当丰富，比如盗抢险、现金和金银珠宝盗抢险等，几乎包含了一个家庭可能发生的所有损失。那么，投保人购买家财险应该注意哪些问题呢？
A．根据实际需求购买保险。 保险公司对出险产品的赔付金额不可能超过其本身具备的实际价值，被保险人不能通过赔偿而额外获利。
B．保险公司有代位求偿的权利。 代位求偿主要是指当保险事故是由第三者造成的情况下，保险人在先向被保险人履行赔偿责任后，保险人在赔偿金额范围内有权代替被保险人向第三者要求赔偿。
C．注意区分房屋保险和家庭财产保险。 房屋保险的保障范围是房屋的建筑结构，面临的主要风险是火灾、爆炸以及在保险范围内的自然灾害等；家庭财产保险的保障范围是室内财产，包括装修、家具、衣物等，除房屋建筑结构面临的风险外，还存在很大的盗抢风险、水管爆裂后的自身家庭财产损失和赔偿责任等风险。
了解保险产品 →制定保险计划→填写投保书→如实回答询问→缴纳保费→体检（部分客户）→审核签订保险合同→妥善保管保险单据。
（二）注意事项
1、一般注意事项
（ 1）合理选择保险公司和保险代理人。 消费者在选择保险公司时，应了解各公司提供服务的内容及信誉程度。选择代理人时，应选择有《保险代理从业人员资格证书》和《保险展业证》的合法保险代理人。
（ 2）了解保险内容条款。 尤其要注意保险责任、除外责任条款、索赔程序、退保规定、投保人、被保险人义务等。
（ 3）合理计划、购买保险。 根据自己对保险的真实需求和交费能力选择自己需求的险种，在人身险中尤其应注意审慎评估购买长期保险后的持续交费能力；车险中则应偏重于险种的组合，以求买到最经济实惠的保险保障。
（ 4）索要税务局监制的发票和保险公司的正式保单。 不要轻信和接受保险营销员个人出具的借条、收条等。如果保险公司同意承保，您务必要拿到保险公司签发的正式保单；如果保险公司不同意承保，则应将所收保费全部退还给您。
（ 5）合理使用犹豫期。 犹豫期也叫冷静期，多存在于一年期以上的长期性寿险，是指在投保人、被保险人签收保险单后 10日内，万一感到后悔，或是对所购买的保险不尽满意，可以无条件要求退保。在犹豫期内退保，保险公司应在扣除工本费后退还投保人缴纳的保费。如果超过了犹豫期，投保人就不能拿回已经缴纳的全部保费了，保险公司将在扣除各种费用后退还保费或退还现金价值。
2、购买人寿保险特别注意事项
（ 1）履行如实告知义务。 如果投保人故意或因过失隐瞒身体健康状况或既往病史等情况，保险公司将不负赔偿责任，且有权解除合同。如果属故意隐瞒，保险公司还有权不退还保费。
（ 2）要亲笔签名。 无论是投保单、健康声明书、变更申请书，还是其他有关文件，都要认真阅读、认真填写，投保人、被保险人要分别亲自签名，不要随意由他人（包括保险营销人员）代签，以免误签无效合同。
3、购买投资型保险特别注意事项
（ 1）分红保险
A．概念： 是指保险公司将其实际经营成果按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。
B．注意事项
• 要对分红保险的特性有充分、足够的了解。 分红保险是一种集风险保障、储蓄和投资三种功能于一身的一种新型保险产品。一般来说，分红保险具有保险期限较长，风险不确定性的特点。
• 要注意销售人员在销售过程中的演示红利并非保证红利。 对于分红保险，销售人员在销售过程中往往会用一个假定的利率来做演示，且保险利益演示表上都注明高、中、低三档红利水平，但即使是低档红利，也取决于保险公司的经营状况，仅仅是公司对未来经营业绩的一种预期。实际红利水平是由公司的实际经营状况确定的。
• 仔细阅读分红保险产品说明书。 充分了解该产品的性质、特征、保险公司对产品费用率、红利及红利分配方式、保单持有人承担的风险、退保问题的规定等。
• 尽量避免退保。 分红保险作为投资来讲是一种长期投资方式。在投保初期，成本高，费用大，红利少；之后随着产品的各项费用大幅下降，现金价值累计加快，红利分配也逐渐增多，其投资功能要通过一段较长时间才能体现出来。因此，客户购买分红保险后，应尽可能避免退保，否则将发生比不分红保险退保更大的损失。
（ 2 ）投资连结保险
A．概念： 投资连结保险是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。
B．注意事项
• 投资连结保险不承诺投资回报，所有投资收益和损失由客户承担。适合于追求资产高收益同时又具有较高风险承担能力的投保人。
• 注意阅读保险公司公告。开办投资连结保险的保险公司至少每月一次在公众媒体上公告投资帐户的单位价值。投保人可以注意阅读，掌握投资单位价值的变动情况。
• 重点了解该类产品投资收益与投资帐户的关系、投资帐户的情况、对投资帐户收取的各项费用的情况、投资账户面临的主要风险、投保人退保时保险公司要扣除的费用和投保人可退还份额等事项。
（ 3 ）万能保险
A．概念： 万能人寿保险是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的一种综合人寿保险产品。投保人所缴纳的保险费按照合同条款相关规定，减去相应的初始费用后，建立个人帐户，其中部分用于购买保险保障，部分将进入投资帐户，由投资专家进行投资管理。
B.注意事项
• 消费者应全面了解万能产品的保证利率（保底利率）、费用扣除情况、风险保费扣除情况、死亡保险金和保单价值等的变动情况。
• 消费者购买万能保险产品后，还应注意自己的保单状况，及时缴纳保费，避免因保单现金价值不足而影响合同的效力。
• 万能保险投保金额超过一定额度以上，拥有追加保费功能，可以在追加足够多的保费后，以后几年不再缴费，甚至终身不再缴费。每年追加保费有最高金额的限制。
• 投保人享有充分的自由，可以随时按自己的意愿，调整基本保险金额，以满足自己的保障需求。
4、购买意外伤害保险特别注意事项
（ 1 ）概念： 意外伤害保险是指被保险人在保险期间内因遭受外来的突发的意外事故，致使身体残疾或死亡时，按合同规定由保险人给付伤残保险金或死亡保险金。
（ 2 ）险种： 目前保险市场上有学生系列平安保险、航空意外伤害保险、旅游意外伤害保险、住宿旅客意外伤害保险、出国人员意外伤害保险等险种。意外伤害保险也可以作为附加险附加于各种人寿保险合同。
（ 3 ）特点
A．短期性：意外伤害保险是短期险，通常以一年期为多，也有几个月或更短的。如各种旅客意外伤害保险，保险期限为一次旅程；出差人员的平安保险，保险期限为一个周期。
B．保费低廉：如航空意外伤害保险，只需缴纳20元的保费，就可获得高达40万元的保障。
（ 4）注意事项
A ．注意保险条款中的除外责任。主要包括：
• 原因除外：规定何种原因使被保险人遭受伤害属于除外责任。
• 期间除外：规定被保险人在从事某种活动期间遭受意外伤害为除外责任，如在跳伞、漂流、摔跤等活动期间。
• 地点除外：即规定被保险人在某些地点遭受意外伤害属于除外责任。如建筑工人意外伤害保险，在保险合同中规定被保险人在建筑工地以外所遭受意外伤害属于除外责任。
• 项目除外：规定某些保险责任项目属于除外责任，如一份意外伤害保险合同只保意外伤害造成的死亡残废，一般受伤和意外伤害支出的医疗费属于除外责任。
B．学生系列平安保险特别注意事项
只有学生及家长（或法定监护人）才是合法的投保人，投保单上必须由学生或家长亲笔签名（ 18岁以下的学生由家长签名）。签订保单前应仔细阅读条款，明确保险责任。
C．航空意外伤害保险注意事项
关键是不要购买假冒的航意险保单。应注意以下几点：
• 不要购买手写的保单，目前航意险保单已全面 实现电脑联网出单。
• 不要从个人手里买保险。消费者应到机场或者具有合法保险兼业代理资格的航意险代理点或者保险公司销售点购买航意险保单，购买时请注意认清航意险保单的真伪，并请注意购买的是哪家保险公司的保单或者哪几家保险公司共同承保的保单，必要时可以向相关保险公司联系核实保单的真伪和是否实行电脑联网。
5、财产保险常见险种及注意事项
（ 1 ）概念： 财产保险是指投保人根据合同约定 , 向保险人交付保险费 , 保险人按保险合同的约定对所承保的财产及其有关利益因自然灾害或意外事故造成的损失承担赔偿责任的保险。
（ 2 ）主要险种
A. 财产险： 指保险人承保因火灾和其他自然灾害及意外事故引起的直接经济损失。包括企业财产保险、家庭财产保险、家庭财产两全保险（指只以所交费用的利息作保险费，保险期满退还全部本金的险种）、涉外财产保险等。
B. 货物运输保险： 指保险人承保货物运输过程中自然灾害和意外事故引起的财产损失。险种主要有国内货物运输保险、国内航空运输保险、涉外（海、陆、空）货物运输保险、邮包保险、各种附加险和特约保险。
C. 运输工具保险： 指保险人承保运输工具因遭受自然灾害和意外事故造成运输工具本身的损失和第三者责任。险种主要有机动车辆保险、船舶保险、飞机保险等。
D. 农业保险： 指专为农业生产者在从事种植业和养殖业生产过程中，对遭受自然灾害和意外事故所造成的经济损失提供保障的一种保险。
E. 工程保险： 指保险人承保中外合资企业、引进技术项目及与外贸有关的各专业工程的综合性危险所致损失，以及国内建筑和安装工程项目，险种主要有建筑工程一切险、安装工程一切险、机器损害保险、国内建筑、安装工程保险、船舶建造险等。
（ 3）投保家庭财产保险的注意事项
目前各家保险公司推出了各种各样的家财险品种，很多财产险公司也都在基本的家庭财产保险基础上开发了新的综合保险品种，保障范围也越来越广泛，其中涵盖了房屋、房屋附属物 (包括私人车库、天台等)、房屋装修及服装、家具、家用电器和文化娱乐用品。
在主险之外，各家保险公司的附加险也相当丰富，比如盗抢险、现金和金银珠宝盗抢险等，几乎包含了一个家庭可能发生的所有损失。那么，投保人购买家财险应该注意哪些问题呢？
A．根据实际需求购买保险。 保险公司对出险产品的赔付金额不可能超过其本身具备的实际价值，被保险人不能通过赔偿而额外获利。
B．保险公司有代位求偿的权利。 代位求偿主要是指当保险事故是由第三者造成的情况下，保险人在先向被保险人履行赔偿责任后，保险人在赔偿金额范围内有权代替被保险人向第三者要求赔偿。
C．注意区分房屋保险和家庭财产保险。 房屋保险的保障范围是房屋的建筑结构，面临的主要风险是火灾、爆炸以及在保险范围内的自然灾害等；家庭财产保险的保障范围是室内财产，包括装修、家具、衣物等，除房屋建筑结构面临的风险外，还存在很大的盗抢风险、水管爆裂后的自身家庭财产损失和赔偿责任等风险。
