投保知识
买保险最重要的事——如实告知
经常听到这样的事，被保险人发生风险后被保险公司拒赔，一查原因发现，是投保时没有如实告知导致的。保险不能理赔，最大原因是不符合保障责任，但如果被拒赔，最大的可能性就是因为未如实告知。
什么是如实告知？如实告知也叫健康告知。保险公司为了防止带病投保寿险或健康险，会要求被保险人投保前告知身体健康状况，一般以保险公司提问，被保险人如实回答“是”或“否”来进行。
比如一份重大疾病保险的健康告知，通常涉及是否有在其他保险公司异常投保的情况，自身疾病和治疗状况、女性及婴儿健康状况、是否为高风险职业等。
线下投保与线上投保的如实告知略有不同，线下投保单的如实告知可以任意勾选“是”或“否”，然后由保险公司人工核保；而线上投保时，大部分情况下，只要有一项不符合便不能投保，除非此产品有智能核保功能，可以勾选“部分为否”，进入下一步进行更准确的告知，是有可能标体或免责承保的。
如实告知有多重要？未如实告知，保险公司完全有理由拒赔！
保险是最大诚信合同，合同双方权利义务对等。只有投保人（和被保人）如实告知自身状况，保险公司才能根据实际情况来确定是否承保，或附加条件承保，在风险发生后履行赔偿保险金的义务。
那么，应该怎样如实告知？是不是所有手术住院、感冒打针、头晕肚疼等等都要详细告知？当然不是。如实告知执行的是问询告知的标准，即，保险公司问到的如实回答，没问到的不用回答。
具体点说，必须告知的（一般会问询）都是涉及到保险公司是否接受投保，或改变条件承保的疾病或状况，比如先天性疾病、三高、甲状腺结节、肾结石、乳腺结节、超重、住院史、手术史、长期性头痛、腹痛、呕血等等。不必告知的（一般不会问询）都是短期类、不会复发、无后遗症的疾病或状况，比如感冒发烧、轻度骨折脱臼、轻微烧烫伤等等。
有时候我们会遇到弄不懂的疾病，不知道是否符合健康告知怎么办？比如体检报告中，什么是TSH升高？什么是T波改变？什么叫乙肝两对半？
有两种办法，第一种是找专业的保险销售人员帮助，或者找医生解读。但这不保险，销售人员毕竟不是医生，更不是决定投保能否成功的核保人员。而医生对疾病的看法和保险公司核保的看法不同，医生认为不影响工作、生活的病都不用管，而保险公司认为但凡有概率增加以后患病风险的都很严重。
因此，为了避免理赔时出问题，如果有体检报告，且有健康异常或看不懂，直接提交体检报告进行人工核保，把选择权交给保险公司。只要核保通过，便没有后顾之忧了。
值得提醒的是，有健康异常，千万不要再在网络上投保了！因为有过异常的投保记录，会增加核保的难度，甚至直接被拒保！最佳的做法是找线下业务员操作多家保险公司同时投保，最后保留核保结果最好的。
还有一种情况，如果有实在想不起来的病怎么办？分两种情况，如果是有过住院、手术、正规医院或体检机构体检，那么不用再想，找到病历、体检报告，提交后人工核保就好。如果以上记录都没有，且除了已经问到的疾病外，还有的问题非常笼统，比如：“是否有以上所列举病症以外的其它异常”、“其它疾病”？那么，你大可不必担心以后理赔会受影响。
当我们提交体检报告进行人工核保后，保险公司会给出什么样的核保结果？
1、标体承保：虽然有健康异常，但保险公司认为影响不大，所以归入健康人群投保。
2、除外责任：意思是已有的疾病及所关联的疾病不保，以后出风险也不赔，但是其他的疾病可以赔。
3、加费承保：意思是保险公司在正常保费基础上增加一定比例，只要投保人认可这个条件，保险公司就可以正常承保，出险后也是正常理赔。
4、延期处理：有的疾病并未稳定，需要一定时间观察，等到病情稳定后，保险公司才会接受再次投保。
5、拒绝投保：本产品不适合你，保险公司无法承保。
另外，当被保险人健康状况不明，保险公司会下发体检函，要求再次体检诊明病情后再决定是否承保，比如已治愈疾病无复发，结节类确认为良性等。
最后再说一次，如实告知是保险投保前最重要的事情。如果有人跟你说不用如实告知，“只要过了等待期就可以了”，或者说“只要过了2年保险公司一定会赔”，你千万不可相信。
什么是如实告知？如实告知也叫健康告知。保险公司为了防止带病投保寿险或健康险，会要求被保险人投保前告知身体健康状况，一般以保险公司提问，被保险人如实回答“是”或“否”来进行。
比如一份重大疾病保险的健康告知，通常涉及是否有在其他保险公司异常投保的情况，自身疾病和治疗状况、女性及婴儿健康状况、是否为高风险职业等。
线下投保与线上投保的如实告知略有不同，线下投保单的如实告知可以任意勾选“是”或“否”，然后由保险公司人工核保；而线上投保时，大部分情况下，只要有一项不符合便不能投保，除非此产品有智能核保功能，可以勾选“部分为否”，进入下一步进行更准确的告知，是有可能标体或免责承保的。
如实告知有多重要？未如实告知，保险公司完全有理由拒赔！
保险是最大诚信合同，合同双方权利义务对等。只有投保人（和被保人）如实告知自身状况，保险公司才能根据实际情况来确定是否承保，或附加条件承保，在风险发生后履行赔偿保险金的义务。
那么，应该怎样如实告知？是不是所有手术住院、感冒打针、头晕肚疼等等都要详细告知？当然不是。如实告知执行的是问询告知的标准，即，保险公司问到的如实回答，没问到的不用回答。
具体点说，必须告知的（一般会问询）都是涉及到保险公司是否接受投保，或改变条件承保的疾病或状况，比如先天性疾病、三高、甲状腺结节、肾结石、乳腺结节、超重、住院史、手术史、长期性头痛、腹痛、呕血等等。不必告知的（一般不会问询）都是短期类、不会复发、无后遗症的疾病或状况，比如感冒发烧、轻度骨折脱臼、轻微烧烫伤等等。
有时候我们会遇到弄不懂的疾病，不知道是否符合健康告知怎么办？比如体检报告中，什么是TSH升高？什么是T波改变？什么叫乙肝两对半？
有两种办法，第一种是找专业的保险销售人员帮助，或者找医生解读。但这不保险，销售人员毕竟不是医生，更不是决定投保能否成功的核保人员。而医生对疾病的看法和保险公司核保的看法不同，医生认为不影响工作、生活的病都不用管，而保险公司认为但凡有概率增加以后患病风险的都很严重。
因此，为了避免理赔时出问题，如果有体检报告，且有健康异常或看不懂，直接提交体检报告进行人工核保，把选择权交给保险公司。只要核保通过，便没有后顾之忧了。
值得提醒的是，有健康异常，千万不要再在网络上投保了！因为有过异常的投保记录，会增加核保的难度，甚至直接被拒保！最佳的做法是找线下业务员操作多家保险公司同时投保，最后保留核保结果最好的。
还有一种情况，如果有实在想不起来的病怎么办？分两种情况，如果是有过住院、手术、正规医院或体检机构体检，那么不用再想，找到病历、体检报告，提交后人工核保就好。如果以上记录都没有，且除了已经问到的疾病外，还有的问题非常笼统，比如：“是否有以上所列举病症以外的其它异常”、“其它疾病”？那么，你大可不必担心以后理赔会受影响。
当我们提交体检报告进行人工核保后，保险公司会给出什么样的核保结果？
1、标体承保：虽然有健康异常，但保险公司认为影响不大，所以归入健康人群投保。
2、除外责任：意思是已有的疾病及所关联的疾病不保，以后出风险也不赔，但是其他的疾病可以赔。
3、加费承保：意思是保险公司在正常保费基础上增加一定比例，只要投保人认可这个条件，保险公司就可以正常承保，出险后也是正常理赔。
4、延期处理：有的疾病并未稳定，需要一定时间观察，等到病情稳定后，保险公司才会接受再次投保。
5、拒绝投保：本产品不适合你，保险公司无法承保。
另外，当被保险人健康状况不明，保险公司会下发体检函，要求再次体检诊明病情后再决定是否承保，比如已治愈疾病无复发，结节类确认为良性等。
最后再说一次，如实告知是保险投保前最重要的事情。如果有人跟你说不用如实告知，“只要过了等待期就可以了”，或者说“只要过了2年保险公司一定会赔”，你千万不可相信。
