投保知识
保险 到底买长期的还是一年期的？
很多消费者在买保险时都会有这样的困惑，保险到底要买长期的还是一年期的？“感觉一年期的缴费方式更灵活保费也便宜，有的一年200元都不到，长期的得连着交那么多年，万一用不上怎么办？”据悉，目前市面上的保险产品，重疾、医疗、意外、寿险等都有保长期和一年的。那我们该如何选择呢？
保险按照缴费类型，可以分为一年期消费型保险、定期或终身型保险。一年期消费型保险是交一年保一年，次年续保。定期或终身型保险可以自由选择缴费年限，保20年/30年甚至终身。一年期保险和长期保险有哪些差异呢？
一是保费定价方式不同。一年期保险只关注一年的风险，保费定价采用的是自然费率，所以对年轻人来讲，价格可以非常便宜，但保费会随着年龄的增长而增长，30多岁之后价格会升得很快。长期保险的保障时间更长，采用的是均衡费率，每年的保费都是一样，不会出现年轻的时候保费便宜，老的时候保费贵的情况。
二是续保方式不同。一年期保险更新非常快，去年买的今年可能就买不到了。需要重新投保其他产品，重新健康告知。而长期险在投保时，就已经确定好了是保到75岁还是终身。都是以合同的方式确定下来，无论产品停售还是身体条件恶化，都不会有任何影响。
从此可以看出，一年期保险前期保费便宜，杠杆高、缴费灵活，随时可以停止缴纳，缺点是续保有限制，产品不太稳定；长期保险保障稳定，长期都能获得保障，有些还有很多小惊喜，例如重疾险可以选择保费豁免，缺点就是费用高，需要长期缴费。
那么，问题来了，一年期的保险能否替代长期保险？
答案肯定是不可以的，主要是以下问题：
一是续保。即使一年期保险是保证续保，也存在产品停售后续保的问题。你觉得现在年轻保费便宜，每年几百元保几十万元，可是，万一这个产品停售了或者不续保了，那保障也说没就没了。
二是保险期险。一年期重疾险的最高续保年龄通常不会超过60岁，但是重疾的发生率多是60岁以后。长期险就不一样了，用一二十年的交费，锁定长期甚至终身的保障，不用担心中间身体或行业整体发生率对合同的影响。
三是等待期。短期险的产品，如果中途停止续保，后面再想重新买，肯定是要重新计算等待期的。比如第一年买了90天等待期，第三年忘记续了，第四年还想接着买，那就要从头开始算90天的等待期。长期险就不存在这个问题。
四是长期投入产出比。长期险费率都是均衡的，一张保单最多交多少钱都能算得出来；短期的消费型险种，交一年保一年，保多久交多久，如果要到终身的话，看起来每年投入少，有可能几十年加起来，比保终身的还多。
到底要买长期的还是一年期的保险？我们需要先了解清楚自己家庭的情况，不同的家庭和人群有不同的需求，不同的险种之间也各有差异。一般有以下三点：
家庭风险情况：中青年人一般考虑健康、意外、财务三方面风险；
家庭财务情况：收入、负债，一般来说，保险年投入占家庭收入的5-10％；
高风险阶段预估：评估家庭哪些是高风险，比如，财务方面的，供房的30年。
决定要买保险时，要先选择保险的种类，健康类的风险需要重疾险、医疗险来规避；意外风险需要意外险来规避；财务风险需要寿险、重疾险来规避。
重疾险对健康的要求很高，所以需要趁年轻时尽快配置。一旦身体出现问题后，很可能面临保险公司的加费、延期甚至拒保。
选择重疾险时需要考虑家庭的经济情况，长期的重疾险保费都不便宜，若是短期内囊中羞涩可以先配置一年期的，后期经济充足后再补齐长期的。
医疗险多是一年期或者保证续保几年的百万医疗险。后者相对保障时间久一些，保费也和一年期的差不了多少，是大多数人选择的产品，不过仍然会有停售的风险。
意外险是最适合买一年期的保险险种了，无论你是20岁还是50岁，价格都是一样的，也不存在健康告知的问题，还能即时生效。由于其杠杆高很划算，大家投保时保额可以尽可能的选择高些。
寿险是被保人身故后留给家人的一笔赔付金，是家庭的经济支柱必须配置的险种，购买方式可以参考重疾险。
现在的保险产品越来越多，大家在选择时一定要根据自身的情况和经济条件综合选择，理性消费。如果没有特别的偏好的话，在经济条件允许的情况下，还是建议重疾险、医疗险和寿险选择长期的，意外险则可以选择购买一年期的。
保险按照缴费类型，可以分为一年期消费型保险、定期或终身型保险。一年期消费型保险是交一年保一年，次年续保。定期或终身型保险可以自由选择缴费年限，保20年/30年甚至终身。一年期保险和长期保险有哪些差异呢？
一是保费定价方式不同。一年期保险只关注一年的风险，保费定价采用的是自然费率，所以对年轻人来讲，价格可以非常便宜，但保费会随着年龄的增长而增长，30多岁之后价格会升得很快。长期保险的保障时间更长，采用的是均衡费率，每年的保费都是一样，不会出现年轻的时候保费便宜，老的时候保费贵的情况。
二是续保方式不同。一年期保险更新非常快，去年买的今年可能就买不到了。需要重新投保其他产品，重新健康告知。而长期险在投保时，就已经确定好了是保到75岁还是终身。都是以合同的方式确定下来，无论产品停售还是身体条件恶化，都不会有任何影响。
从此可以看出，一年期保险前期保费便宜，杠杆高、缴费灵活，随时可以停止缴纳，缺点是续保有限制，产品不太稳定；长期保险保障稳定，长期都能获得保障，有些还有很多小惊喜，例如重疾险可以选择保费豁免，缺点就是费用高，需要长期缴费。
那么，问题来了，一年期的保险能否替代长期保险？
答案肯定是不可以的，主要是以下问题：
一是续保。即使一年期保险是保证续保，也存在产品停售后续保的问题。你觉得现在年轻保费便宜，每年几百元保几十万元，可是，万一这个产品停售了或者不续保了，那保障也说没就没了。
二是保险期险。一年期重疾险的最高续保年龄通常不会超过60岁，但是重疾的发生率多是60岁以后。长期险就不一样了，用一二十年的交费，锁定长期甚至终身的保障，不用担心中间身体或行业整体发生率对合同的影响。
三是等待期。短期险的产品，如果中途停止续保，后面再想重新买，肯定是要重新计算等待期的。比如第一年买了90天等待期，第三年忘记续了，第四年还想接着买，那就要从头开始算90天的等待期。长期险就不存在这个问题。
四是长期投入产出比。长期险费率都是均衡的，一张保单最多交多少钱都能算得出来；短期的消费型险种，交一年保一年，保多久交多久，如果要到终身的话，看起来每年投入少，有可能几十年加起来，比保终身的还多。
到底要买长期的还是一年期的保险？我们需要先了解清楚自己家庭的情况，不同的家庭和人群有不同的需求，不同的险种之间也各有差异。一般有以下三点：
家庭风险情况：中青年人一般考虑健康、意外、财务三方面风险；
家庭财务情况：收入、负债，一般来说，保险年投入占家庭收入的5-10％；
高风险阶段预估：评估家庭哪些是高风险，比如，财务方面的，供房的30年。
决定要买保险时，要先选择保险的种类，健康类的风险需要重疾险、医疗险来规避；意外风险需要意外险来规避；财务风险需要寿险、重疾险来规避。
重疾险对健康的要求很高，所以需要趁年轻时尽快配置。一旦身体出现问题后，很可能面临保险公司的加费、延期甚至拒保。
选择重疾险时需要考虑家庭的经济情况，长期的重疾险保费都不便宜，若是短期内囊中羞涩可以先配置一年期的，后期经济充足后再补齐长期的。
医疗险多是一年期或者保证续保几年的百万医疗险。后者相对保障时间久一些，保费也和一年期的差不了多少，是大多数人选择的产品，不过仍然会有停售的风险。
意外险是最适合买一年期的保险险种了，无论你是20岁还是50岁，价格都是一样的，也不存在健康告知的问题，还能即时生效。由于其杠杆高很划算，大家投保时保额可以尽可能的选择高些。
寿险是被保人身故后留给家人的一笔赔付金，是家庭的经济支柱必须配置的险种，购买方式可以参考重疾险。
现在的保险产品越来越多，大家在选择时一定要根据自身的情况和经济条件综合选择，理性消费。如果没有特别的偏好的话，在经济条件允许的情况下，还是建议重疾险、医疗险和寿险选择长期的，意外险则可以选择购买一年期的。
