投保知识
买保险 保障期限多长合适呢？
许多人在投保时，都会碰到这个问题：保障期选多久比较合适呢？遇到这个问题，通常大家都在纠结，重疾险保到退休会不会太短了？万一以后得了重病怎么办？保到终身有这个必要吗？保到70岁比终身便宜这么多，到底选哪个？
事实上，重疾险、医疗险、寿险、意外险，不同的险种保障的期限都有不同的讲究。
重疾险是用于弥补重疾带来的经济收入损失和康复费用的保险。可以分为1年期、定期及终身三种类型：
一年期重疾险，到期续保，保费随年龄变化。它最大的优势是便宜，比较适合手头拮据的年轻人，或者作为暂时过渡产品。但是却存在续保风险：到时候可能面临停售、保费上升、重新核保等风险。
定期重疾险多是20年/30年保障期限，或是保障至60、70或80岁。同等条件下，保费介于一年期产品和终身型产品之间，也是我们最常选购的重疾险类型。
终身重疾保障方面，如果有附带身故责任，即使一生都未发生合同内约定重疾，身故也可以领取赔付金。这类产品承保成本高于前两种，所以，保费也高出不少。
根据重疾险的定义，其保障重点在退休前。因为退休后，子女早已成家立业，房贷也基本都已还完，长期休养不会有太大经济负担了。即使罹患了重疾，如果能有百万医疗险减轻医疗负担，对家庭的影响不会太大。但是考虑到患重疾的概率与年龄增长有很大关系，如果到了六七十岁，重疾保障为0，相当于不穿装备，在枪林弹雨中奔跑。
所以，成人购置重疾险，最合适的就是“终身+定期”组合。既能满足在负担最重年龄阶段的保额，又能兼顾保障期间的全面。
如果年纪在40岁以内，预算充足，一定要优先购买杠杆高的终身型产品，后期再选择合适的定期产品提高保额。
即使预算有限，没法两者都配齐，也要选择至少保至70岁的的定期产品，否则年龄越大，保费越高，投保越艰难。
如果被保险人是儿童，预算充足的情况下，最好第一份重疾险就选择终身型产品，或者“终身+定期”组合。预算不足，也至少要保障至20岁左右，待其成年，再自己选择。
不过有一点需要强调：保额比保障期限更重要，为了延长保障期限而牺牲保额，那是得不偿失的。
再说寿险，其作用主要是预防家庭经济支柱突然离世或全残，家庭丧失主要收入来源的风险。有定期寿险和终身寿险两种类型。
终身寿险保障期限为终身，以被保险人死亡/全残为赔付条件。定期寿险是在约定的期间内，如果被保险人死亡或全残，则保险公司予以赔付；若期满被保险人健在，则保障结束。
终身寿险属于储蓄型险种，有必赔责任，保险公司的承保风险较高。所以在其他条件相同的情况下，终身寿险比定期寿险会贵一些。
一般来说，如果是经济基础较好、保费预算多、有遗产规划需求的家庭，买终身寿险更适合一些。因为它在被保险人死亡后才赔付，保险金可以完全按照投保人的意愿分配，不必抵消生前债务。
定期寿险的保障期限多少合适则没有标准答案，建议以退休年龄为参考，选择保障至经济负担最小的时候即可。
意外险是为了预防家庭成员因意外身故或残疾，对家庭经济的沉重的打击。
它也分短期（如旅游意外险）、一年期、定期、终身等几种类型。不过，一般终身型意外险是不被推荐的，因为意外险基本上不设健康告知，也不对因疾病造成的身故、残疾予以赔付。所以，长期意外险的作用完全可以通过每年配置一份一年期意外险来替代，而且也能节省一大笔保费。
如果年龄已经超过65岁，市面上许多热门的综合意外险已经无法投保。但同时老年人发生摔伤、骨折等意外风险的概率也会加大，这时就可以考虑针对老年群体的一年期意外险，投保时不用过于担心年龄限制，现在市面上有不少产品已经将投保年龄放宽到了80岁。
总之，无论儿童、成人还是老人，选择一年期意外险都是更加明智的做法。
至于医疗险，其作用在于与重疾险相互补充，应对大额医疗费用支出，保障国家医保无法覆盖的部分。现在绝大多数医疗险，都是一年期产品。且保证续保的医疗险产品很少，即使能保证续保，最长也只有六年。
好在市面上已经涌现出了许多百万医疗险，几百元即可解决上百万保额的问题，不过需要注意：这类产品一般都有一万的免赔额设置，但是放在医疗费用高涨的现实情况中来看，这也并不算苛刻。可以搭配一份小额医疗险，加上意外险中的医疗保障，用以完全覆盖医疗支出。
最后，始终要记住，无论选择什么样的保险期限，保额的重要性都更高。
事实上，重疾险、医疗险、寿险、意外险，不同的险种保障的期限都有不同的讲究。
重疾险是用于弥补重疾带来的经济收入损失和康复费用的保险。可以分为1年期、定期及终身三种类型：
一年期重疾险，到期续保，保费随年龄变化。它最大的优势是便宜，比较适合手头拮据的年轻人，或者作为暂时过渡产品。但是却存在续保风险：到时候可能面临停售、保费上升、重新核保等风险。
定期重疾险多是20年/30年保障期限，或是保障至60、70或80岁。同等条件下，保费介于一年期产品和终身型产品之间，也是我们最常选购的重疾险类型。
终身重疾保障方面，如果有附带身故责任，即使一生都未发生合同内约定重疾，身故也可以领取赔付金。这类产品承保成本高于前两种，所以，保费也高出不少。
根据重疾险的定义，其保障重点在退休前。因为退休后，子女早已成家立业，房贷也基本都已还完，长期休养不会有太大经济负担了。即使罹患了重疾，如果能有百万医疗险减轻医疗负担，对家庭的影响不会太大。但是考虑到患重疾的概率与年龄增长有很大关系，如果到了六七十岁，重疾保障为0，相当于不穿装备，在枪林弹雨中奔跑。
所以，成人购置重疾险，最合适的就是“终身+定期”组合。既能满足在负担最重年龄阶段的保额，又能兼顾保障期间的全面。
如果年纪在40岁以内，预算充足，一定要优先购买杠杆高的终身型产品，后期再选择合适的定期产品提高保额。
即使预算有限，没法两者都配齐，也要选择至少保至70岁的的定期产品，否则年龄越大，保费越高，投保越艰难。
如果被保险人是儿童，预算充足的情况下，最好第一份重疾险就选择终身型产品，或者“终身+定期”组合。预算不足，也至少要保障至20岁左右，待其成年，再自己选择。
不过有一点需要强调：保额比保障期限更重要，为了延长保障期限而牺牲保额，那是得不偿失的。
再说寿险，其作用主要是预防家庭经济支柱突然离世或全残，家庭丧失主要收入来源的风险。有定期寿险和终身寿险两种类型。
终身寿险保障期限为终身，以被保险人死亡/全残为赔付条件。定期寿险是在约定的期间内，如果被保险人死亡或全残，则保险公司予以赔付；若期满被保险人健在，则保障结束。
终身寿险属于储蓄型险种，有必赔责任，保险公司的承保风险较高。所以在其他条件相同的情况下，终身寿险比定期寿险会贵一些。
一般来说，如果是经济基础较好、保费预算多、有遗产规划需求的家庭，买终身寿险更适合一些。因为它在被保险人死亡后才赔付，保险金可以完全按照投保人的意愿分配，不必抵消生前债务。
定期寿险的保障期限多少合适则没有标准答案，建议以退休年龄为参考，选择保障至经济负担最小的时候即可。
意外险是为了预防家庭成员因意外身故或残疾，对家庭经济的沉重的打击。
它也分短期（如旅游意外险）、一年期、定期、终身等几种类型。不过，一般终身型意外险是不被推荐的，因为意外险基本上不设健康告知，也不对因疾病造成的身故、残疾予以赔付。所以，长期意外险的作用完全可以通过每年配置一份一年期意外险来替代，而且也能节省一大笔保费。
如果年龄已经超过65岁，市面上许多热门的综合意外险已经无法投保。但同时老年人发生摔伤、骨折等意外风险的概率也会加大，这时就可以考虑针对老年群体的一年期意外险，投保时不用过于担心年龄限制，现在市面上有不少产品已经将投保年龄放宽到了80岁。
总之，无论儿童、成人还是老人，选择一年期意外险都是更加明智的做法。
至于医疗险，其作用在于与重疾险相互补充，应对大额医疗费用支出，保障国家医保无法覆盖的部分。现在绝大多数医疗险，都是一年期产品。且保证续保的医疗险产品很少，即使能保证续保，最长也只有六年。
好在市面上已经涌现出了许多百万医疗险，几百元即可解决上百万保额的问题，不过需要注意：这类产品一般都有一万的免赔额设置，但是放在医疗费用高涨的现实情况中来看，这也并不算苛刻。可以搭配一份小额医疗险，加上意外险中的医疗保障，用以完全覆盖医疗支出。
最后，始终要记住，无论选择什么样的保险期限，保额的重要性都更高。
