投保知识
什么是买保险的正确打开方式？
大人还没有任何保单，却赶紧给孩子买了保险；基础的保障没配齐，却买了不少理财类保险；不看保额，不看需求，只顾价格便宜……这些买保险的不正确姿势，每天都在我们身边上演。那么，什么才是买保险的正确打开方式呢？
从专业的角度看，消费者买保险最主要的目的就是为了弥补风险事故发生后的经济损失，但是不少人买的保险，可能不光弥补不了损失，还有可能给他们“带来”经济损失。其中，最重要的一个原因就是抱着产品化思维去买保险。
绝大多数的人买保险，都是奔着某个保险产品去的：我要买个保险，给我推荐一个好保险吧。什么才是好保险？这个问题很难去回答。每个人的情况都是不同的，脱离这些基本情况去盲目的寻找“好”保险，就等于是不顾病情而随意让医生开药治疗是一个道理。但当你买了所谓的“好”保险，但是最终需要保险的时候却排不上用场。这个时候，保险起不到任何保障作用，还浪费了钱。
买保险，我们需要有“全局”思维，综合考虑我们所面临的风险，预算和偏好等。寿险，重疾，医疗，意外是保障四大刚需，分别起到不同的作用。比如重疾险的作用是失能收入补偿，得了重疾，至少两三年不能工作赚钱，因此重疾险的保额应该为年收入的3倍以上；寿险应该做到年收入的10倍……这么高的保额需求，但是预算却很有限，没有“全局”思维，是设计不出来好方案的。
一份 “万能”保险，号称一张保单管一生，不仅能治病救人，从头保到脚，还能妥妥解决教育金、婚嫁金、养老金的问题。还有比这更完美的梦中保险吗？
想要靠一款保险去解决所有的问题，是不现实的。兼顾意味着鸡肋，意味着没有重点。一个年交8000块的保险，能保10万元的重疾，10万元的身故，6000元的医疗，一天100元的住院津贴，50年后每年6000元的养老金，看起来项目很多，但额度都低到没用。本来我们需要高额度的身故和大病保障，却选择了一个“全家桶”保险，样式多，额度低，还花掉了那么多的钱。想要一步到位保所有，结果就是钱白花了。
以下才是买对保险的个正确打开方式
一是保额的重要程度大于一切。
在预算有限的情况下，可以适当的牺牲保障时长，满足额度要求。比如，100万元保额的重疾，预算只有1万元，那么我们可以选40万元保额的终身重疾+60万元保额的定期（保到70岁）重疾。之后预算充足了再加保。
二是想要保身故，应该首选寿险。
大家总是担心年轻的时候去世了怎么办，于是只想花个小钱买个意外险，但实际上90%以上的身故是由于疾病造成的。因此，对于保身故，我们真正需要的是寿险，尤其是定期寿险，30岁的人买100万元保额，也就是一年花几百元的事儿，比意外险贵不了多少。
三是重疾险+医疗险，才是完整解决大病问题的好方案。
大病有两个影响，一是看病花钱，医疗险解决；二是收入损失，重疾险解决。两个保险的作用完全不同，但相互补充，缺一不可。医疗险以一年期为主，有可能以后买不到，而重疾险保长期，不用担心生病以后买不到的问题，长期也能弥补医疗险的不足。
四是先大人后小孩。
大人只要有收入，健康地活着，就是对孩子最大的保障。在预算上，两个大人赚钱差不多，那两人总保费应占到3/4，孩子1/4；如果一个人赚得更多，那么2/3用于支柱，1/3留给配偶和孩子。孩子的保险不能喧宾夺主，大人也不能有侥幸心理，觉得自己不会出问题。
五是先保障后理财
买保险是不能老想着赚钱的。监管部门三令五申要求“保险姓保”，目的就是让保险回归保障本质。因此，所有购买保险的预算都应该花在纯粹的保险上。至于理财只有在保障充足的情况下才考虑。
六是做好健康告知，避免不必要的理赔纠纷
现在，在买保险方面流行一种说法，什么“两年之内没住过院就可以不告知”，“熬过两年就好了，保险公司不能不赔付”等理由让你隐瞒健康问题。事实上，只有健康告知是未来能否顺利拿到理赔的关键。保险公司要是在理赔的时候查出当年客户隐瞒了健康状况，就意味着理赔纠纷。大家对于“理赔难”、“理赔慢”的印象大多来源于此，其实我们完全可以在投保阶段就避免的。
买错保险，是赔多少的问题；投保的时候不重视健康告知，是赔不赔的问题。
从专业的角度看，消费者买保险最主要的目的就是为了弥补风险事故发生后的经济损失，但是不少人买的保险，可能不光弥补不了损失，还有可能给他们“带来”经济损失。其中，最重要的一个原因就是抱着产品化思维去买保险。
绝大多数的人买保险，都是奔着某个保险产品去的：我要买个保险，给我推荐一个好保险吧。什么才是好保险？这个问题很难去回答。每个人的情况都是不同的，脱离这些基本情况去盲目的寻找“好”保险，就等于是不顾病情而随意让医生开药治疗是一个道理。但当你买了所谓的“好”保险，但是最终需要保险的时候却排不上用场。这个时候，保险起不到任何保障作用，还浪费了钱。
买保险，我们需要有“全局”思维，综合考虑我们所面临的风险，预算和偏好等。寿险，重疾，医疗，意外是保障四大刚需，分别起到不同的作用。比如重疾险的作用是失能收入补偿，得了重疾，至少两三年不能工作赚钱，因此重疾险的保额应该为年收入的3倍以上；寿险应该做到年收入的10倍……这么高的保额需求，但是预算却很有限，没有“全局”思维，是设计不出来好方案的。
一份 “万能”保险，号称一张保单管一生，不仅能治病救人，从头保到脚，还能妥妥解决教育金、婚嫁金、养老金的问题。还有比这更完美的梦中保险吗？
想要靠一款保险去解决所有的问题，是不现实的。兼顾意味着鸡肋，意味着没有重点。一个年交8000块的保险，能保10万元的重疾，10万元的身故，6000元的医疗，一天100元的住院津贴，50年后每年6000元的养老金，看起来项目很多，但额度都低到没用。本来我们需要高额度的身故和大病保障，却选择了一个“全家桶”保险，样式多，额度低，还花掉了那么多的钱。想要一步到位保所有，结果就是钱白花了。
以下才是买对保险的个正确打开方式
一是保额的重要程度大于一切。
在预算有限的情况下，可以适当的牺牲保障时长，满足额度要求。比如，100万元保额的重疾，预算只有1万元，那么我们可以选40万元保额的终身重疾+60万元保额的定期（保到70岁）重疾。之后预算充足了再加保。
二是想要保身故，应该首选寿险。
大家总是担心年轻的时候去世了怎么办，于是只想花个小钱买个意外险，但实际上90%以上的身故是由于疾病造成的。因此，对于保身故，我们真正需要的是寿险，尤其是定期寿险，30岁的人买100万元保额，也就是一年花几百元的事儿，比意外险贵不了多少。
三是重疾险+医疗险，才是完整解决大病问题的好方案。
大病有两个影响，一是看病花钱，医疗险解决；二是收入损失，重疾险解决。两个保险的作用完全不同，但相互补充，缺一不可。医疗险以一年期为主，有可能以后买不到，而重疾险保长期，不用担心生病以后买不到的问题，长期也能弥补医疗险的不足。
四是先大人后小孩。
大人只要有收入，健康地活着，就是对孩子最大的保障。在预算上，两个大人赚钱差不多，那两人总保费应占到3/4，孩子1/4；如果一个人赚得更多，那么2/3用于支柱，1/3留给配偶和孩子。孩子的保险不能喧宾夺主，大人也不能有侥幸心理，觉得自己不会出问题。
五是先保障后理财
买保险是不能老想着赚钱的。监管部门三令五申要求“保险姓保”，目的就是让保险回归保障本质。因此，所有购买保险的预算都应该花在纯粹的保险上。至于理财只有在保障充足的情况下才考虑。
六是做好健康告知，避免不必要的理赔纠纷
现在，在买保险方面流行一种说法，什么“两年之内没住过院就可以不告知”，“熬过两年就好了，保险公司不能不赔付”等理由让你隐瞒健康问题。事实上，只有健康告知是未来能否顺利拿到理赔的关键。保险公司要是在理赔的时候查出当年客户隐瞒了健康状况，就意味着理赔纠纷。大家对于“理赔难”、“理赔慢”的印象大多来源于此，其实我们完全可以在投保阶段就避免的。
买错保险，是赔多少的问题；投保的时候不重视健康告知，是赔不赔的问题。
