投保知识

新冠肺炎治愈后还能买保险吗?

       这两天,虽然国内的新冠肺炎疫情逐渐趋于缓解,每日新增人以及死亡人数开始大幅下降,但仍让不少人心有余悸,同时也让更多人意识到了生活中的疾病风险,保险意识进一步得到增强。疫情终会过去,大家关心的一个重点是,新冠肺炎治愈后还能买保险吗?
       首先,我们来看跟新冠肺炎最相似的非典型肺炎(SARS),保险公司会怎样核保。
  非典型肺炎的轻型患者临床症状轻,但重症患者易出现呼吸窘迫综合征。在治疗时,因为间质性肺炎病情很重,会造成病人呼吸困难,所以就采用了大剂量的激素治疗来缓解病人症状。因此,当病人痊愈后,可能会因此出现一些后遗症,比如骨质疏松或者股骨头等关节坏死。另外,该病也会造成呼吸功能的损伤,很多病人经治疗后还会遗留下呼吸功能受损、肺部纤维化的后遗症。
       对此,保险公司通常会根据不同的情况核保,重点在于评估后遗症对于被保险人的健康以及出险风险的影响。而非典患者的疾病情况差异较大。如有肺纤维化的后遗症,会明显影响到重疾险及寿险的出险概率,因此拒保情况多见。如因大量使用激素导致骨质问题,也可能影响承保。但如果是轻症的非典型肺炎、无后遗症,也有标准体通过的可能性。
       由此可见,保险公司不会对新冠肺炎已治愈的消费者“一刀切”,核保的时候,主要看肺部影像学表现是否正常,以及是否留有严重后遗症。
       新冠肺炎是一种病毒性肺炎,不同的感染者的症状差别很大。根据病情的不同程度,临床上主要将患者分为以下四种:
       轻型和普通型肺炎患者,在彻底治愈后出院,通常不会留下严重的后遗症,这种情况走核保,大都可以获得标体结论。但是重型或者危重型肺炎,会对肺脏造成较为严重的损伤,如肺部纤维化,这样就可能容易被拒保。
       事实上,病毒性肺炎只是肺部疾病的一种。保险公司对肺部疾病的整体把控是非常严格的,很多其他的肺部疾病,对买保险的影响其实更大。
       归根结底,是因为肺病人群基数过于庞大。而且严重肺病的种类繁多,其中,最具代表性的肺癌还是全球最高发的癌症。一种肺部疾病如果对肺癌或其他严重肺病的发生有重大影响,保险公司肯定会高度重视。
       那么,哪些肺部疾病可能影响买保险呢?常见的肺病会影响买保险吗?
       首先是肺结节。这个向来是保险公司的重点关注对象,一是该类病患人数众多,二是对癌症出险有直接影响。
       所有部位的结节中,肺结节最容易被保险公司拒保。不过,对于符合一定要求、病情轻微的肺结节,一些核保宽松的产品,还是有可能承保的。比如有的重疾险中接受核保,有承保可能,还有的可除外肺部疾病承保,若手术摘除、病理良性,更有机会标体承保。至于寿险,不同产品对肺结节的要求不同。严格的可能拒保,宽松的健康告知不涉及肺结节的问询,可以直接投保。总体来说,肺结节虽然不至于被保险公司“一刀切”,但是可选产品的范围确实是大大减小了。
       然后是肺结核。这曾经是很严重的慢性传染病,但是目前已经可以做到临床治愈。罹患肺结核,对购买寿险一般不会有影响,但是对购买健康险会有一定影响。
       排除粟粒性肺结核(比较严重的一种肺结核)、肺外结节,符合一定条件(如结核治愈满一定年限,无后遗症等),重疾险大都可以标准体承保,医疗险也有机会标体或除外承保。但是对于粟粒性肺结核,重疾险和医疗险基本都是拒保的。
       再说普通肺炎。这是所有肺部疾病中,核保最宽松的一种。重疾险、寿险以及医疗险的健康告知,一般不会提及普通肺炎,治愈后可以直接投保。即便因为过往相关的住院、用药记录,无法直接通过健康告知,走核保通常也能获得标体结论。
       还有一些比较严重的肺部疾病或症状,如慢性阻塞性肺病、肺气肿、肺心病、肺动脉高压、肺纤维化等,一般很难买到重疾险和医疗险。但是寿险的限制宽松得多,不少产品并未涉及对其中某些疾病的问询,可以直接投保。上述常见的肺病中,除了肺心病,基本都能买到合适的产品。

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