投保知识

疫情之下 你的保险买对了吗?

       一场突如其来的新冠肺炎疫情让人措手不及,两个月的不懈坚守,我们开始慢慢走出新冠的阴霾。同时很多人也深刻体会到,疾病和明天不知道哪一个会先来。而这种危机意识引发了大众对于重疾险、医疗险等健康险产品的关注。据一项调查结果显示,超过7成的受访者表示疫情后会增加重疾险、医疗险等保险产品配置。显然,这场疫情让不少人深刻体会到保险的重要性。同时,这场疫情更让不少人发现自己可能没买对保险。
       一个值得深思的现象是,购买保险的消费者有很大一部分人对价格特别敏感,往往只关心自己要交多少保费,至于这份保险适不适合自己或者家人,反倒考虑不多。其实从实际情况和长远的角度来看,过分关注保费的高低,是本末倒置的。
       很多人不知道,其实保险产品的价格是由保险责任的多少、保险额度的高低和保险期限的长短直接决定的。这三大因素也决定了我们的保障是否已经做足、日后是否够用。所以买保险最应该关注的是这三大件,其次才是保费高低、免除责任、赔付次数、豁免等。
       也就是说,买保险最核心的就是要解决这三个问题:
       买什么?保险的责任,即保险需求,是保疾病,还是保身故?
       买多少?保险的额度,多少才够?
       买多久?保险的时长,短期还是终身?
       都说保险姓保,保险的责任就是帮助我们抵抗人生的一些未知风险,比如生、老、病、死、残,从经济上对这些风险进行弥补或者补偿,以减少对个人和家庭生活的影响。不同的保险产品,对应不同的风险,承担不同的责任,解决不同的问题。比如重疾险,主要为了应对重大疾病,解决治病费用、后续康复费用和收入中断的问题,为患者和其家人提供雪中送炭般的经济补偿。
       当我们买保险时,不妨回到初心,问问自己到底是为了应对什么风险,然后根据风险的种类来匹配相应的保险产品。
       比如说上有老下有小的家庭支柱,一般会面临三个方面的风险:意外事故、重疾和大额的负债(比如车贷、房贷)。这时就要优先考虑意外险、重疾险这样的保险产品。
       曾听到过有人说,既然寿险和意外险都保身故,那只买意外险好了,价格便宜那么多。还真不是这样的!
       意外险和寿险,虽然同样保身故和全残,但意外险只保意外事故,不包含自然死亡、疾病身故、猝死等,责任范围要比寿险少,保费自然比较便宜。
       据理赔数据分析显示,因“意外”死亡的比例仅有18.9%,而因“疾病”死亡的比例却高达79.13%,所以单纯购买意外险是无法解决身故风险的。
       因此,买保险与其单纯看保费高低,还不如看责任、看风险。
       我们都知道,这次疫情对各行各业冲击很大,这几天微博上有一个很扎心的热门问题:如果一直不上班,你的钱能坚持多久?
       回到买保险上,其实我们也应该想想,面对人生风险,需要多少钱才能应对?比如一场重病,治疗费用比较高,按照平均医疗费用大概需要30万元,且治疗时间比较长,按照目前医学上的标准是5年不复发,这个病就算治愈了,保额起码得覆盖三到五年的基本生活费用。
       因此,医疗险和重疾险的保额,基本得覆盖50万元左右的风险缺口。
       如果是身故,起码得结合自身的贷款情况、家庭开销、子女的教育费等去考虑,责任越大,保额越高。那么,哪怕是普通家庭,意外险和寿险的保额,起码得覆盖100~200万左右的风险缺口。
       但很遗憾,今年初整理各保险公司理赔年报时,惊人地发现大家买的保险保额普遍偏低。比如重疾险,获赔保额20万元以下的占57%,远远低于重疾平均所需的30万元治疗费用。康复期的治疗费和工作损失就更不用提了。
       保额的高低,完全取决于大家愿意出多少钱为未来的风险买单。在预算范围内,建议最好把保额提上去。
       此外,以期限为标准,保险产品可以分成两类:保险期限不超过一年的短期产品,比如意外险、医疗险,来年可以选择续不续保;保险期限超过一年的长期产品,比如重疾险、寿险。
       在保险期限的选择上,很多初次接触保险的消费者,尤其是喜欢网上购物的,往往很喜欢购买短期险来试水。
       这些年随着互联网保险的兴起,重疾险也推出了一年期的产品,凭借价格优势赢得很多人的青睐,于是很多人发出“短期险这么便宜,为什么要买长期险”的疑问。
       买保险寻求的是一种保障,而很多风险,几乎是贯穿一生的。短期险发挥的只是补充作用,如果我们完全倚仗一年期产品,那么未来因为年纪、健康状况等遇到问题的概率就很高。短期险和长期险搭配着配置,才是比较理想的。
       总而言之,十个字概括就是“先保障充足、后性价比高”。
       购买保险,需要时刻记得自己购买保险的实际需求是什么,保险到底是做什么用的,不要在各种价格对比中迷失了自己。

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