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解开这些疑问 正确选择健康险

       新冠肺炎疫情期间,虽然保险线下拓展渠道受限,但有一类保险产品仍然十分火爆,这就是健康险。另一方面,经历过疫情,虽然有更多人想购买健康险,却不知如何下手。想要了解真正的健康险,进而买到适合自己的产品,看看对于健康险的十大常见疑问的解答,你或许就会有答案。
  疑问一,除了医保从没买过保险,健康险优先买哪种?
  以保险责任来划分,健康险包括重疾险、医疗险、护理保险及失能保险等,目前较为成熟的有重疾险和医疗险两大险种。
  两者功能定位不一样,医疗险是补偿患者合理且必要的医疗费用,重疾险是弥补患者就医期间的其他收入损失,都有补充的必要性。
  疑问二,重疾险买多少保额合适?
  从两个维度参考确定重疾险保额:
  一是重疾的治疗费用。国家卫生部数据显示,我国人均重大疾病医疗支出已超过10万元,恶性肿瘤平均治疗费用达到15万~50万元。
       二是个人年收入水平。一般建议购买额度为个人年收入的3~5倍,以弥补患病治疗期间的收入损失。
       两项参考结合在一起,就可以确定你的重疾险保额了。
  疑问三,重疾险可以重复购买吗?
  重疾险是可以重复投保的。它属于定额给付型险种,只要确诊患了符合保险合同规定的疾病和症状,就能获得赔付。
  不过,如果投保时保险公司健康告知有“是否在其他保险公司购买过重疾险”或者“保额超过50万的重疾险”等询问,应将重复投保的情况如实告知保险公司。
  疑问四,重疾险买了,还需要买百万医疗险吗?
  百万医疗险是针对1万元以上的大病医疗报销,和重疾险搭配作用体现在两个方面:
  一是分工合作,报销大病医疗费用支出后,仍能获得重疾险理赔作为收入补偿;二是弥补重疾险保额不足,百万医疗险一般还包含高费用的治疗项目或者治疗手段的报销,有的产品还可选择增加肿瘤特效药的直供。
  疑问五,百万医疗险有1万元免赔额,怎么能报销?
  百万医疗险应对的是大病、巨额医疗费用,1万元的免赔额让保险杠杆最大化。
  对于消费者来说,搭配购买1万元保额的住院医疗险,基本能做到报销医疗费用的最大化。
  一般报销的流程:先社保结算,社保结算后1万元以内的部分走普通住院医疗险,1万元以上的部分则通过百万医疗险继续报销。
  疑问六,公司给员工购买了团险,还需要额外买健康险吗?
  要看已有的团险保单中到底包含的是哪些健康险。重疾险的保额可以累加,一般而言,保额越高保障水平也相应越高。
  医疗险是实报实销,补偿患者合理且必要的医疗费用,过分追求高保额会造成经济浪费。
  疑问七,不清楚自己名下有多少保单怎么办?
  中国保险行业协会平台“万事通”包含保单一键查询功能。
  消费者可在微信搜索公众号“中国保险万事通”,进入主页认证后,在“保单查询”功能下就能查询到名下所有保单信息,对健康险及时查漏补缺。
  疑问八,体检有问题不符合健康告知了,还能投保吗?
  对于健康状况有异常的消费者,不能满足保险公司的健康告知也不要灰心。可以有三种途径,继续寻找合适的保险产品:
  一是应积极尝试有智能核保的重疾险、医疗险产品,有可能除外承保,甚至正常承保。
  二是寻求一些健康告知相对宽松的产品。
  三是可以查询当地医保账户对接的健康险产品,如专病保险、一些普惠型商业补充医疗保险均可带病投保,还能充分合理利用医保个人账户资金。
  疑问九,老年人适合买什么健康险?
  由于年龄、健康状况等原因,老年人买重疾险价格贵,也更易受到健康告知的制约。仅保障癌症风险的防癌重疾险、医疗险比较适合老年人群体购买。
  此外,相对于就医需求较少、医疗险配置也相对充足的青壮年,老年人还可以搭配购买更高医疗责任的意外险产品,让意外发生带来的风险有保障。意外险对老年人的身体状况也没有更多的要求,在低门槛之下投保也相对容易。
  疑问十,防癌险可以单独购买吗?
  重疾险的涵盖范围广,而防癌险通过剥离其他风险的同时有效降低保费,仅保障重疾风险中发生概率最大的癌症风险。如重疾险保额不足,可以选择购买防癌险作为补充。
  防癌险也可以单独购买,特别是对于因健康、年龄等原因买不到重疾险的人群。
  值得注意的是,疫情过后,很多人可能想做的第一件事就是买保险。因为保险不能挽回生命健康损失,但却是不可或缺的财务补偿手段。若每一笔保单都是基于消费者理解而达成,相信所谓“退旧买新”一类的保险销售误导问题应不复存在。总而言之,保险是一项重要的家庭财务安排,值得我们每个人慎重考虑。

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