投保知识
单位福利好就不用买商业保险吗？
如果你所在的单位待遇好，给员工的退休养老、医疗保障等福利高，特别是公务员群体，因为保障好，生病住院医疗险保险报销的比例比较高，于是有部分人就认为身处这样好的单位就不需要买保险了。那么，单位好就真的不用买保险了吗？
人生的风险有哪些？生病、残疾、死亡、衰老。生病的风险主要体现为大额医疗费用的支出，比如几十上百万的医疗费用支出，那好的单位能不能给到终身保障？
残疾风险主要体现在，意外残疾不能工作也没有收入，家庭需要额外增加护理费，营养费。假如这种情况发生了，单位会一直支付正常工资到退休年龄吗？额外增加的护理费、营养费等，单位也会承担吗？
死亡风险则主要体现为过早死亡，家庭责任未履行完毕，如赡养父母、子女的教育、房贷和汽车贷款等。当这种情况出现了，单位会承担员工的这些家庭责任吗？
衰老的主要风险是老年人越来越长寿、年轻人越来越少的情况下，国家养老金和单位养老金是否能让你过上舒适的老年生活。
以上这几种情况实际上是每个人都会遇到的风险。好单位会为所有员工承担上述所有风险吗？答案显而易见，单位不可能为你提供所有的保障，也不存在可以保证终身不变的福利。因此，无论是养老保险还是医疗保险，都需要额外的商业保险计划作为补充。
那么，如果你的单位已经为你额外投保了一些保险，那么你应该怎样补充保障的不足呢？事实上，无论身处怎样的单位，保险的理念都是一样的。预算、年龄、健康状况和未来的主要风险都是参考点。
首先，重大疾病保险不能少。现在全国绝大部分城市都已经完成公费医疗和医保并轨，单位有再好的福利看病也是要自己掏部分钱的，而遇上大病说不定也难免要倾全家之力。
一般来说，患上重病，大多不用担心因病而马上丢掉工作，甚至单位还会发放基本工资，但在医疗保障方面未必能覆盖全部风险。比如，生病期间一般只能拿到基本工资，而没有绩效奖金。支出方面则添上了医保范围外的医疗费，以及后续康复营养补充等花费。
这两者之间的差异必须通过重大疾病保险来弥补。此外，许多福利好的单位都会为员工购买额外的医疗保险。这虽然弥补了医疗保险的一定差距，但在报销比例、金额和范围上与重大疾病保险仍存在较大差距。因此，生大病之后要想把这部分的风险转移出来，购买一份重大疾病保险必不可少，以防止因严重疾病导致无法工作而造成的收入损失。保额至少在30万元到50万元之间，根据家庭的收入支出情况来调整。
除了生病的风险，还有一个每个人都会有的死亡的风险。因为人去世后，单位再好的福利也不太可能留给他的家人。例如一些单位会给员工发放住房补贴，人在的时候，补贴款能轻松补充房贷的不足。但是人没了，补贴就没了，房贷却还在，这时候就得拆东墙补西墙了。因此，很有必要购买人寿保险，作为死亡后给家人的经济保障，除了可以继续偿还房贷和车贷，还可以为家里的老人和孩子提供保障。
另外，意外保险也至关重要。成年人可以购买一些高覆盖率的意外保险，通常一年期的保险就已足够了，不需要花更多的钱投保长期意外险。如何你的单位额外为你购买了医疗保险，或者为全单位的人购买了医疗方面的团险，再加上社保报销比例相对较高。你购买医疗保险时就可以选择中高端医疗保险，覆盖门诊、国际部特需病房、民营医院、海外医疗以及更好的医疗资源。由此可见，越是单位福利好的人购买保险，保障的内容越要全面，尽量把人身4大险种都配置齐全，这样风险来临之后才能没有后顾之忧。
人生的风险有哪些？生病、残疾、死亡、衰老。生病的风险主要体现为大额医疗费用的支出，比如几十上百万的医疗费用支出，那好的单位能不能给到终身保障？
残疾风险主要体现在，意外残疾不能工作也没有收入，家庭需要额外增加护理费，营养费。假如这种情况发生了，单位会一直支付正常工资到退休年龄吗？额外增加的护理费、营养费等，单位也会承担吗？
死亡风险则主要体现为过早死亡，家庭责任未履行完毕，如赡养父母、子女的教育、房贷和汽车贷款等。当这种情况出现了，单位会承担员工的这些家庭责任吗？
衰老的主要风险是老年人越来越长寿、年轻人越来越少的情况下，国家养老金和单位养老金是否能让你过上舒适的老年生活。
以上这几种情况实际上是每个人都会遇到的风险。好单位会为所有员工承担上述所有风险吗？答案显而易见，单位不可能为你提供所有的保障，也不存在可以保证终身不变的福利。因此，无论是养老保险还是医疗保险，都需要额外的商业保险计划作为补充。
那么，如果你的单位已经为你额外投保了一些保险，那么你应该怎样补充保障的不足呢？事实上，无论身处怎样的单位，保险的理念都是一样的。预算、年龄、健康状况和未来的主要风险都是参考点。
首先，重大疾病保险不能少。现在全国绝大部分城市都已经完成公费医疗和医保并轨，单位有再好的福利看病也是要自己掏部分钱的，而遇上大病说不定也难免要倾全家之力。
一般来说，患上重病，大多不用担心因病而马上丢掉工作，甚至单位还会发放基本工资，但在医疗保障方面未必能覆盖全部风险。比如，生病期间一般只能拿到基本工资，而没有绩效奖金。支出方面则添上了医保范围外的医疗费，以及后续康复营养补充等花费。
这两者之间的差异必须通过重大疾病保险来弥补。此外，许多福利好的单位都会为员工购买额外的医疗保险。这虽然弥补了医疗保险的一定差距，但在报销比例、金额和范围上与重大疾病保险仍存在较大差距。因此，生大病之后要想把这部分的风险转移出来，购买一份重大疾病保险必不可少，以防止因严重疾病导致无法工作而造成的收入损失。保额至少在30万元到50万元之间，根据家庭的收入支出情况来调整。
除了生病的风险，还有一个每个人都会有的死亡的风险。因为人去世后，单位再好的福利也不太可能留给他的家人。例如一些单位会给员工发放住房补贴，人在的时候，补贴款能轻松补充房贷的不足。但是人没了，补贴就没了，房贷却还在，这时候就得拆东墙补西墙了。因此，很有必要购买人寿保险，作为死亡后给家人的经济保障，除了可以继续偿还房贷和车贷，还可以为家里的老人和孩子提供保障。
另外，意外保险也至关重要。成年人可以购买一些高覆盖率的意外保险，通常一年期的保险就已足够了，不需要花更多的钱投保长期意外险。如何你的单位额外为你购买了医疗保险，或者为全单位的人购买了医疗方面的团险，再加上社保报销比例相对较高。你购买医疗保险时就可以选择中高端医疗保险，覆盖门诊、国际部特需病房、民营医院、海外医疗以及更好的医疗资源。由此可见，越是单位福利好的人购买保险，保障的内容越要全面，尽量把人身4大险种都配置齐全，这样风险来临之后才能没有后顾之忧。
