投保知识

单位福利好就不用买商业保险吗?

       如果你所在的单位待遇好,给员工的退休养老、医疗保障等福利高,特别是公务员群体,因为保障好,生病住院医疗险保险报销的比例比较高,于是有部分人就认为身处这样好的单位就不需要买保险了。那么,单位好就真的不用买保险了吗?
       人生的风险有哪些?生病、残疾、死亡、衰老。生病的风险主要体现为大额医疗费用的支出,比如几十上百万的医疗费用支出,那好的单位能不能给到终身保障?
       残疾风险主要体现在,意外残疾不能工作也没有收入,家庭需要额外增加护理费,营养费。假如这种情况发生了,单位会一直支付正常工资到退休年龄吗?额外增加的护理费、营养费等,单位也会承担吗?
       死亡风险则主要体现为过早死亡,家庭责任未履行完毕,如赡养父母、子女的教育、房贷和汽车贷款等。当这种情况出现了,单位会承担员工的这些家庭责任吗?
       衰老的主要风险是老年人越来越长寿、年轻人越来越少的情况下,国家养老金和单位养老金是否能让你过上舒适的老年生活。
       以上这几种情况实际上是每个人都会遇到的风险。好单位会为所有员工承担上述所有风险吗?答案显而易见,单位不可能为你提供所有的保障,也不存在可以保证终身不变的福利。因此,无论是养老保险还是医疗保险,都需要额外的商业保险计划作为补充。
       那么,如果你的单位已经为你额外投保了一些保险,那么你应该怎样补充保障的不足呢?事实上,无论身处怎样的单位,保险的理念都是一样的。预算、年龄、健康状况和未来的主要风险都是参考点。
       首先,重大疾病保险不能少。现在全国绝大部分城市都已经完成公费医疗和医保并轨,单位有再好的福利看病也是要自己掏部分钱的,而遇上大病说不定也难免要倾全家之力。
       一般来说,患上重病,大多不用担心因病而马上丢掉工作,甚至单位还会发放基本工资,但在医疗保障方面未必能覆盖全部风险。比如,生病期间一般只能拿到基本工资,而没有绩效奖金。支出方面则添上了医保范围外的医疗费,以及后续康复营养补充等花费。
       这两者之间的差异必须通过重大疾病保险来弥补。此外,许多福利好的单位都会为员工购买额外的医疗保险。这虽然弥补了医疗保险的一定差距,但在报销比例、金额和范围上与重大疾病保险仍存在较大差距。因此,生大病之后要想把这部分的风险转移出来,购买一份重大疾病保险必不可少,以防止因严重疾病导致无法工作而造成的收入损失。保额至少在30万元到50万元之间,根据家庭的收入支出情况来调整。
       除了生病的风险,还有一个每个人都会有的死亡的风险。因为人去世后,单位再好的福利也不太可能留给他的家人。例如一些单位会给员工发放住房补贴,人在的时候,补贴款能轻松补充房贷的不足。但是人没了,补贴就没了,房贷却还在,这时候就得拆东墙补西墙了。因此,很有必要购买人寿保险,作为死亡后给家人的经济保障,除了可以继续偿还房贷和车贷,还可以为家里的老人和孩子提供保障。
       另外,意外保险也至关重要。成年人可以购买一些高覆盖率的意外保险,通常一年期的保险就已足够了,不需要花更多的钱投保长期意外险。如何你的单位额外为你购买了医疗保险,或者为全单位的人购买了医疗方面的团险,再加上社保报销比例相对较高。你购买医疗保险时就可以选择中高端医疗保险,覆盖门诊、国际部特需病房、民营医院、海外医疗以及更好的医疗资源。由此可见,越是单位福利好的人购买保险,保障的内容越要全面,尽量把人身4大险种都配置齐全,这样风险来临之后才能没有后顾之忧。

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