投保知识

别轻信这些保险理赔误区!

       日常生活中,我们常常听到的保险吐槽就是,谁谁谁出事了,花了多少钱买的保险,却没有得到保险公司的理赔。虽然说保险公司的平均理赔率为97%左右,但是,好事不出门,坏事传千里。有些朋友一听到“保险公司拒赔”的消息,就很容易产生各种误解:保险都是骗人的、小保险公司理赔不靠谱……事实上,多数是你容易轻信的保险理赔误区。
       理赔误区一:“小公司”理赔会耍赖
       首先我们要弄懂一点,“小公司”真的小吗?
       这里所说的小保险公司其实并不小,因为想要成立一家保险公司并不容易,需要最少2亿的实缴资本才能成立。而且现实中没有20亿元的话,也很难做起来。因此想要倒闭也不容易,更何况还有银保监会兜底。
       “根据《保险法》第69条的规定:设立保险公司,其注册资本的最低限额为人民币二亿元。国务院保险监督管理机构根据保险公司的业务范围、经营规模,可以调整其注册资本的最低限额,但不得低于本条第一款规定限额。保险公司注册资本必须为实缴货币资本”。
       能够成立保险公司的,其背后都是有大财团在支撑,人们所认为的小公司只是局限在自己没听过这个公司罢了。
       一个真实的数据最能说明问题,国内各家保险公司所公布的2019年获赔率数据,基本都超过了 97%,有不少公司的获赔率超过了 99%。从此来看,保险并不存在理赔难的问题,绝大部分人都能拿到理赔款。
       所以说小保险公司理赔时很困难只是大家的一种错觉。保险赔不赔,主要还是看条款,跟公司的大小没有关系。
       理赔误区二:保险公司靠拒赔赚钱
       这点跟上一个点一样,很多人都对此深信不疑。事实上,保险理赔的原则是:不惜赔、不错赔、不滥赔,并不靠拒赔赚钱。保险公司主要的利润来源,是保费的投资收益:
       假如保险公司有 100 亿元的可投资保费,即便是存银行,一年也能赚到上亿利润。如果靠拒赔赚钱,这得拒赔多少单?
       钱生钱才是保险公司能够一直经营下去的“秘密武器”,而且保险公司拒赔还会影响自己的品牌形象,要是真的靠拒赔赚钱,那就真的是自己砸自己招牌了。
       理赔误区三:买了保险什么都能赔
       很多人在买保险的时候喜欢以偏概全。现实中有人出车祸动手术,却拿个重疾险合同找保险公司理赔,那就难怪会被保险公司拒赔了。
       值得关注的是,不少消费者都陷入了一个误区:保险买一个重疾险就够了。其实,重疾险并不是万能的,每个险种都有自己对应的作用,我们最好将各个险种合理搭配配置,全面抵御风险。重疾险、医疗险、意外险、寿险这几个险种的保障范围并不相同,所起到的作用也是不一样的。
       误区四:带病投保,熬两年就能赔
       坊间一直有这样的传言:买保险时,健康告知随便填就好了,就算是带病投保,只要熬过 2 年就一定能赔。
       到底这件事是不是真的?我们先看看《保险法》第 16 条,关于 “不可抗辩条款” 的内容:投保人有义务如实告知健康情况,否则保险公司有权解除合同。但合同成立 2 年后,保险公司不得解除合同,如果出险,应当理赔。
       从这一条款可以看见,投保人必须“如实告知健康情况”,如果蓄意隐瞒是不会得到这个条款保护的。因此,建议大家买保险一定要做好如实告知。买保险就是买个安心,千万不要给自己挖坑。
事实上,保险能否理赔,是严格按照保险合同来的,如果发生了拒赔的情况,很大概率是因为理赔情况不符合合同约定,比如下面的这几点。
       一是责任免除。
       出险不在保障范围内,或者属于责任免除范围内。合同的规定是理赔的最终依据。
       一些意外险种明确表明,对于高风险运动是不赔的,所以如果被保人参与高危运动致死的情况,保险公司是不给予理赔的。所以,投保时大家一定要仔细阅读保险条款,明确好保障的内容、责任免除等方面,以免后期理赔时发生纠纷。
       二是健康告知未如实回答。
       现实生活中,有不少投保人由于自身的疏忽和少数保险销售人员的敷衍,并没有意识到健康告知的重要性,片面地轻信销售人员的各种保证,导致产生理赔纠纷时才后悔莫及。
       三是生病去错医院。
       绝大多数健康险合同都对被保险人就诊医院有明确规定,比如要求的医院范围为“二级及以上公立医院”。如果你去卫生所或者民营医院,产生的医疗费用就无法得到赔付。
       以上种种,就是因为有时候投保人在买保险的时候没有瞪大眼睛去仔细阅读条款,才会在出险的时候因为种种原因而被保险公司拒赔。
       偏见源于误解,误解源于不了解。很多朋友觉得保险是骗人的,本质上还是因为了解得不够深入。其实保险是个好东西,希望大家能消除对保险理赔的误解,让更多人能用好保险。
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