投保知识

买保险 重要的是读懂细节

       对于保险行业,社会上不时会有质疑声,一些人甚至认为保险是坑人的。事实上,就保险产品而言,只要是通过正规途径购买,其产品本身都不坑人,只是多数人在对保险不了解的情况下,乱买一通,结果保额没买够、险种没配全、保障范围不全面,出险后遭遇“这样不赔、那也不够”的情况,才说保险是“坑人”的。因此,买保险,最重要的就是读懂细节。
       意外险、医疗险、重大疾病保险和寿险是人身保险的四大险种。每个险种都有它自己独特的细节需要你去注意。
       首先是意外险。其保障责任简单,大多包括意外伤害和意外医疗,有的会按需求增加意外住院津贴。但这么简单的意外险,它的内容却不简单,其细节主要在于:你以为的意外不一是它认定的意外。
       比如这些意外都是不赔的:中暑身故、妊娠意外、过劳猝死、摔倒死亡、手术意外、个体食物中毒、高原反应、潜水探险死亡、未驾车驾驶、恐怖袭击发生意外、不据实回答等。
       我们如何注意这些细节呢?就是仔细看免责条款,都在里面。
       此外,意外险有职业类别划分,超出职业范围出险会拒赔。一般为1-3类人群,保费高点的为4-5类人群(比如电工等)。如果四类以上人群购买1-3类意外险,又发生自身工作中的意外,保险公司是可以拒赔的。
       因此,从细节上,我们要注意,首先.明确意外险的定义,一定是外来的、突发的、非本意的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。二是确认自身工作类别,根据自身真实情况购买。三是认真、仔细、逐字逐句阅读免责条款。四是无法确认的意外可以选择寿险,如高原反应等。
       然后是医疗险。医疗险容易被忽略的细节主要集中在三点:
       一是免赔额。如有免赔额1万元的限制,加上社保报销,到底多少才会赔付?简单算一下,如果社保报销60%,要超过1万元额度,实际医疗费用得超过2.5万元。当然一般都是一年期内的累积额度,并非每一次另算。
       二是续保问题。请注意连续续保不等于保证续保。目前市场上除了极个别产品外,没有100%保证续保的医疗产品。
       因此,免赔额可以通过购买一份额度1万元的小额住院险进行补充。续保问题尽量找最长保证续保期限的医疗险。
       第三是重大疾病险。重疾险容易被忽略的细节主要有:
       一是重疾分组,简单来说,是把一个重疾险中所涵盖的几十个甚至上百个重疾分成了不同组,同一组的疾病只能赔付一次。二、是否包含高发轻症。现在很多重疾险都包括轻症责任,但是有不少重疾险为了使轻症责任比 较多,但具体没有没有包含高发轻症就难说了。
       因此,我们需要注意尽量选不分组的,选有多次赔付的,保额一定要足够,小心某些限定特定保额的分类。
       其次,看看你的保单,有没有保障这些常见的高发轻症:极早期恶性肿瘤或恶性病变(原位癌);不典型的急性心肌梗塞;轻微脑中风;冠状动脉介入手术(非开胸手术);心脏辨膜介入手术(非开胸手术);主动脉内手术(非开胸手术);视力严重受损;特定面积Ⅲ度烧伤(面积比例在10%-20%之间);脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤。
       最后是寿险。虽然寿险最为简单,只有身故责任,但容易被忽略的是,是否给孩子和老人买寿险。
       银保监会对孩子身故责任保额有限制:不满10周岁,总额不超过20万元;已满10周岁但未满18周岁,总额不超过50万元。其中包括意外险身故责任;同时,寿险的购买年龄一般在50周岁,超过50周岁,会出险保费倒挂,当总保费大于保额,肯定不划算。
       因此,对50岁以上的人最好的配置应该是一些医疗和防癌险。寿险应该是给正值青壮年的人士购买的,尤其是家庭经济支柱,最应该购买。
最后,需要提醒的是,买保险首先要梳理需求,不要纠结于产品的比较,而忽视整体的规划。因此,买保险第一个问题不是请保险代理人推荐产品,而是请对方给自己做需求分析。只有量体裁衣,才能买到合适的产品。
       其次,别指望一张保单解决所有问题。保险只是一个大概念,不同风险对应不同的险种。比如四大险种基本都是独立分开的,最好单独购买,理由是各个险种都可以选择最合适自己的产品或者产品的组合。
       最后,对于保障范围不要“我以为”,一定要看条款。理赔出现问题多数是因为消费者没看清楚合同条款。举例来说,你知道意外伤残和意外全残的区别吗?简单而言,无论伤残有多么严重,只要没有达到全残的标准,就不符合理赔的规定。条款只要签字了就具备法律效力,因此买保险前一定要看清条款,如果不清楚呢?你就打印出来,把不懂的圈上,一个个去问!
       没有完美的产品,更没有生而知之的人。对买保险的我们而言,不效仿、不攀比,买到合适的保险才是硬道理。在投一份保险时,弄清楚合同条款中的每个重要细节,你才能在理赔时获得满意的结果。
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