投保知识
买保险 重要的是读懂细节
对于保险行业，社会上不时会有质疑声，一些人甚至认为保险是坑人的。事实上，就保险产品而言，只要是通过正规途径购买，其产品本身都不坑人，只是多数人在对保险不了解的情况下，乱买一通，结果保额没买够、险种没配全、保障范围不全面，出险后遭遇“这样不赔、那也不够”的情况，才说保险是“坑人”的。因此，买保险，最重要的就是读懂细节。
意外险、医疗险、重大疾病保险和寿险是人身保险的四大险种。每个险种都有它自己独特的细节需要你去注意。
首先是意外险。其保障责任简单，大多包括意外伤害和意外医疗，有的会按需求增加意外住院津贴。但这么简单的意外险，它的内容却不简单，其细节主要在于：你以为的意外不一是它认定的意外。
比如这些意外都是不赔的：中暑身故、妊娠意外、过劳猝死、摔倒死亡、手术意外、个体食物中毒、高原反应、潜水探险死亡、未驾车驾驶、恐怖袭击发生意外、不据实回答等。
我们如何注意这些细节呢？就是仔细看免责条款，都在里面。
此外，意外险有职业类别划分，超出职业范围出险会拒赔。一般为1-3类人群，保费高点的为4-5类人群（比如电工等）。如果四类以上人群购买1-3类意外险，又发生自身工作中的意外，保险公司是可以拒赔的。
因此，从细节上，我们要注意，首先.明确意外险的定义，一定是外来的、突发的、非本意的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。二是确认自身工作类别，根据自身真实情况购买。三是认真、仔细、逐字逐句阅读免责条款。四是无法确认的意外可以选择寿险，如高原反应等。
然后是医疗险。医疗险容易被忽略的细节主要集中在三点：
一是免赔额。如有免赔额1万元的限制，加上社保报销，到底多少才会赔付？简单算一下，如果社保报销60%，要超过1万元额度，实际医疗费用得超过2.5万元。当然一般都是一年期内的累积额度，并非每一次另算。
二是续保问题。请注意连续续保不等于保证续保。目前市场上除了极个别产品外，没有100%保证续保的医疗产品。
因此，免赔额可以通过购买一份额度1万元的小额住院险进行补充。续保问题尽量找最长保证续保期限的医疗险。
第三是重大疾病险。重疾险容易被忽略的细节主要有：
一是重疾分组，简单来说，是把一个重疾险中所涵盖的几十个甚至上百个重疾分成了不同组，同一组的疾病只能赔付一次。二、是否包含高发轻症。现在很多重疾险都包括轻症责任，但是有不少重疾险为了使轻症责任比 较多，但具体没有没有包含高发轻症就难说了。
因此，我们需要注意尽量选不分组的，选有多次赔付的，保额一定要足够，小心某些限定特定保额的分类。
其次，看看你的保单，有没有保障这些常见的高发轻症：极早期恶性肿瘤或恶性病变（原位癌）；不典型的急性心肌梗塞；轻微脑中风；冠状动脉介入手术（非开胸手术）；心脏辨膜介入手术（非开胸手术）；主动脉内手术（非开胸手术）；视力严重受损；特定面积Ⅲ度烧伤（面积比例在10%-20%之间）；脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤。
最后是寿险。虽然寿险最为简单，只有身故责任，但容易被忽略的是，是否给孩子和老人买寿险。
银保监会对孩子身故责任保额有限制：不满10周岁，总额不超过20万元；已满10周岁但未满18周岁，总额不超过50万元。其中包括意外险身故责任；同时，寿险的购买年龄一般在50周岁，超过50周岁，会出险保费倒挂，当总保费大于保额，肯定不划算。
因此，对50岁以上的人最好的配置应该是一些医疗和防癌险。寿险应该是给正值青壮年的人士购买的，尤其是家庭经济支柱，最应该购买。
最后，需要提醒的是，买保险首先要梳理需求，不要纠结于产品的比较，而忽视整体的规划。因此，买保险第一个问题不是请保险代理人推荐产品，而是请对方给自己做需求分析。只有量体裁衣，才能买到合适的产品。
其次，别指望一张保单解决所有问题。保险只是一个大概念，不同风险对应不同的险种。比如四大险种基本都是独立分开的，最好单独购买，理由是各个险种都可以选择最合适自己的产品或者产品的组合。
最后，对于保障范围不要“我以为”，一定要看条款。理赔出现问题多数是因为消费者没看清楚合同条款。举例来说，你知道意外伤残和意外全残的区别吗？简单而言，无论伤残有多么严重，只要没有达到全残的标准，就不符合理赔的规定。条款只要签字了就具备法律效力，因此买保险前一定要看清条款，如果不清楚呢？你就打印出来，把不懂的圈上，一个个去问！
没有完美的产品，更没有生而知之的人。对买保险的我们而言，不效仿、不攀比，买到合适的保险才是硬道理。在投一份保险时，弄清楚合同条款中的每个重要细节，你才能在理赔时获得满意的结果。
意外险、医疗险、重大疾病保险和寿险是人身保险的四大险种。每个险种都有它自己独特的细节需要你去注意。
首先是意外险。其保障责任简单，大多包括意外伤害和意外医疗，有的会按需求增加意外住院津贴。但这么简单的意外险，它的内容却不简单，其细节主要在于：你以为的意外不一是它认定的意外。
比如这些意外都是不赔的：中暑身故、妊娠意外、过劳猝死、摔倒死亡、手术意外、个体食物中毒、高原反应、潜水探险死亡、未驾车驾驶、恐怖袭击发生意外、不据实回答等。
我们如何注意这些细节呢？就是仔细看免责条款，都在里面。
此外，意外险有职业类别划分，超出职业范围出险会拒赔。一般为1-3类人群，保费高点的为4-5类人群（比如电工等）。如果四类以上人群购买1-3类意外险，又发生自身工作中的意外，保险公司是可以拒赔的。
因此，从细节上，我们要注意，首先.明确意外险的定义，一定是外来的、突发的、非本意的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。二是确认自身工作类别，根据自身真实情况购买。三是认真、仔细、逐字逐句阅读免责条款。四是无法确认的意外可以选择寿险，如高原反应等。
然后是医疗险。医疗险容易被忽略的细节主要集中在三点：
一是免赔额。如有免赔额1万元的限制，加上社保报销，到底多少才会赔付？简单算一下，如果社保报销60%，要超过1万元额度，实际医疗费用得超过2.5万元。当然一般都是一年期内的累积额度，并非每一次另算。
二是续保问题。请注意连续续保不等于保证续保。目前市场上除了极个别产品外，没有100%保证续保的医疗产品。
因此，免赔额可以通过购买一份额度1万元的小额住院险进行补充。续保问题尽量找最长保证续保期限的医疗险。
第三是重大疾病险。重疾险容易被忽略的细节主要有：
一是重疾分组，简单来说，是把一个重疾险中所涵盖的几十个甚至上百个重疾分成了不同组，同一组的疾病只能赔付一次。二、是否包含高发轻症。现在很多重疾险都包括轻症责任，但是有不少重疾险为了使轻症责任比 较多，但具体没有没有包含高发轻症就难说了。
因此，我们需要注意尽量选不分组的，选有多次赔付的，保额一定要足够，小心某些限定特定保额的分类。
其次，看看你的保单，有没有保障这些常见的高发轻症：极早期恶性肿瘤或恶性病变（原位癌）；不典型的急性心肌梗塞；轻微脑中风；冠状动脉介入手术（非开胸手术）；心脏辨膜介入手术（非开胸手术）；主动脉内手术（非开胸手术）；视力严重受损；特定面积Ⅲ度烧伤（面积比例在10%-20%之间）；脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤。
最后是寿险。虽然寿险最为简单，只有身故责任，但容易被忽略的是，是否给孩子和老人买寿险。
银保监会对孩子身故责任保额有限制：不满10周岁，总额不超过20万元；已满10周岁但未满18周岁，总额不超过50万元。其中包括意外险身故责任；同时，寿险的购买年龄一般在50周岁，超过50周岁，会出险保费倒挂，当总保费大于保额，肯定不划算。
因此，对50岁以上的人最好的配置应该是一些医疗和防癌险。寿险应该是给正值青壮年的人士购买的，尤其是家庭经济支柱，最应该购买。
最后，需要提醒的是，买保险首先要梳理需求，不要纠结于产品的比较，而忽视整体的规划。因此，买保险第一个问题不是请保险代理人推荐产品，而是请对方给自己做需求分析。只有量体裁衣，才能买到合适的产品。
其次，别指望一张保单解决所有问题。保险只是一个大概念，不同风险对应不同的险种。比如四大险种基本都是独立分开的，最好单独购买，理由是各个险种都可以选择最合适自己的产品或者产品的组合。
最后，对于保障范围不要“我以为”，一定要看条款。理赔出现问题多数是因为消费者没看清楚合同条款。举例来说，你知道意外伤残和意外全残的区别吗？简单而言，无论伤残有多么严重，只要没有达到全残的标准，就不符合理赔的规定。条款只要签字了就具备法律效力，因此买保险前一定要看清条款，如果不清楚呢？你就打印出来，把不懂的圈上，一个个去问！
没有完美的产品，更没有生而知之的人。对买保险的我们而言，不效仿、不攀比，买到合适的保险才是硬道理。在投一份保险时，弄清楚合同条款中的每个重要细节，你才能在理赔时获得满意的结果。
