投保知识
保险的本质是什么？
近年来，“保险姓保”成为保险业界出现频率最高的一个词。何谓“保险姓保”？保险界有两种说法：一是让保险回归保障，二是让保险回归本源。保险的本质是什么？恐怕不少人都说不清楚。有的人说，保险保险，就是“保风险”。这话其实有很大问题。
首先我们来看风险的类型。风险可以分为两类，一类叫投机风险，还有一类叫纯粹风险。
投机风险有获利、无盈亏、亏损三种可能性。比如赌球就是典型的投机风险，运气好赌对了可以获利。运气不好可能亏损。也有可能不输不赢。而纯粹风险则只有发生损失和不发生损失两种可能，不会有盈利的可能。比如生病需要住院，你就面临着要花钱去看病，在经济上就发生了损失；而如果你没有生病，那就不会发生相关的医疗费用支出。但是，绝对不可能因为没生病而获得额外的经济利益。
而只有纯粹风险，才是唯一可保的风险类型！那么对我们普通投保人来说，买保险是不是为了“保风险”呢？
对保险公司而言，当他决定承保一份保单时，就意味着他“保”下了这个风险。
但我们投保人要买保险，用“保”风险这种说法就不恰当了，我们投保的行为其实是在转移风险。
有的人认为买了一份保险就可以高枕无忧了，即使是自己或者亲人发生什么重大的意外事故，都不用太担心或者忧虑。也有的人认为，那些会去买保险的人就是个傻子，诅咒自己发生意外，还自己傻傻地把钱给人送上门。
这两种想法都是不对的。
我们所有人都会面临三个层面的风险。
一是损失性风险。这个处于风险金字塔的最底层，是所有人都会遇到的风险，比如因疾病发生的治疗费用、家庭收入中断、康复医疗费用等造成的财务损失。无论是年入千万的企业家，还是都市的青年白领，都会遇到损失性的风险。
二是支出性风险。风险金字塔的中层是支出性风险，有一定比例的朋友会有这方面的风险。比如我们计划给子女创造一个好的教育条件，如果之后出国的话，就连续多年会有额外的费用支出。再比如我们想要有一个高品质的退休生活，那我们就需要一份与生命等长的，稳定安全源源不断的现金流。
三是所有性风险。处于风险金字塔的最顶端是所有性风险，绝大多数的高净值人群会有这方面的风险。保险主要保障的是我们资产的确定性和财富传承的问题。比如通过合理的保险设计，可以很好地将自己的财富稳定地、合法地、安全地传承给下一代。或者通过保险的科学设计，也能很好的规避我们由于债务纠纷、婚姻破裂而导致的财产损失。
投保了保险产品，这些风险并没有消失。买了保险，不代表不会死亡了；买了保险，不代表不会生病了；买了保险，也不代表不会发生意外了。
同样的道理，不买保险，也不代表不会死亡、不会生病、不会发生意外，这种风险都是客观存在的。
因此，认为买了保险就不会有灾难，或者认为买了保险就是在诅咒自己的两类人，想法都是片面而不成熟的。因为不管买没买保险，发生风险的概率并没有任何变化。
但有保险和没有保险，最大的不同在于，有保险的人可以将风险来临时的财务风险转移给保险公司，确保自己的生活不会被改变。而没有保险则是将自己暴露在风险之中，一旦风险来临，避无可避。
所以，保险拥有将未来的不确定性降低的本事，它不是让我们发财的工具，但却可以让我们的财务状况稳定。虽然不能改变风险发生的概率，但万一风险降临了，至少财务损失可以由保险公司去承担。
正因为如此，从本质上来说，保险实际上保的不是风险，而是钱。保住我们辛辛苦苦挣的钱不轻易被从天而降的风险带走。毕竟，我们买保险不会改变生活的风险，只是希望未来生活不要被风险改变。
首先我们来看风险的类型。风险可以分为两类，一类叫投机风险，还有一类叫纯粹风险。
投机风险有获利、无盈亏、亏损三种可能性。比如赌球就是典型的投机风险，运气好赌对了可以获利。运气不好可能亏损。也有可能不输不赢。而纯粹风险则只有发生损失和不发生损失两种可能，不会有盈利的可能。比如生病需要住院，你就面临着要花钱去看病，在经济上就发生了损失；而如果你没有生病，那就不会发生相关的医疗费用支出。但是，绝对不可能因为没生病而获得额外的经济利益。
而只有纯粹风险，才是唯一可保的风险类型！那么对我们普通投保人来说，买保险是不是为了“保风险”呢？
对保险公司而言，当他决定承保一份保单时，就意味着他“保”下了这个风险。
但我们投保人要买保险，用“保”风险这种说法就不恰当了，我们投保的行为其实是在转移风险。
有的人认为买了一份保险就可以高枕无忧了，即使是自己或者亲人发生什么重大的意外事故，都不用太担心或者忧虑。也有的人认为，那些会去买保险的人就是个傻子，诅咒自己发生意外，还自己傻傻地把钱给人送上门。
这两种想法都是不对的。
我们所有人都会面临三个层面的风险。
一是损失性风险。这个处于风险金字塔的最底层，是所有人都会遇到的风险，比如因疾病发生的治疗费用、家庭收入中断、康复医疗费用等造成的财务损失。无论是年入千万的企业家，还是都市的青年白领，都会遇到损失性的风险。
二是支出性风险。风险金字塔的中层是支出性风险，有一定比例的朋友会有这方面的风险。比如我们计划给子女创造一个好的教育条件，如果之后出国的话，就连续多年会有额外的费用支出。再比如我们想要有一个高品质的退休生活，那我们就需要一份与生命等长的，稳定安全源源不断的现金流。
三是所有性风险。处于风险金字塔的最顶端是所有性风险，绝大多数的高净值人群会有这方面的风险。保险主要保障的是我们资产的确定性和财富传承的问题。比如通过合理的保险设计，可以很好地将自己的财富稳定地、合法地、安全地传承给下一代。或者通过保险的科学设计，也能很好的规避我们由于债务纠纷、婚姻破裂而导致的财产损失。
投保了保险产品，这些风险并没有消失。买了保险，不代表不会死亡了；买了保险，不代表不会生病了；买了保险，也不代表不会发生意外了。
同样的道理，不买保险，也不代表不会死亡、不会生病、不会发生意外，这种风险都是客观存在的。
因此，认为买了保险就不会有灾难，或者认为买了保险就是在诅咒自己的两类人，想法都是片面而不成熟的。因为不管买没买保险，发生风险的概率并没有任何变化。
但有保险和没有保险，最大的不同在于，有保险的人可以将风险来临时的财务风险转移给保险公司，确保自己的生活不会被改变。而没有保险则是将自己暴露在风险之中，一旦风险来临，避无可避。
所以，保险拥有将未来的不确定性降低的本事，它不是让我们发财的工具，但却可以让我们的财务状况稳定。虽然不能改变风险发生的概率，但万一风险降临了，至少财务损失可以由保险公司去承担。
正因为如此，从本质上来说，保险实际上保的不是风险，而是钱。保住我们辛辛苦苦挣的钱不轻易被从天而降的风险带走。毕竟，我们买保险不会改变生活的风险，只是希望未来生活不要被风险改变。
