投保知识

保险的本质是什么?

       近年来,“保险姓保”成为保险业界出现频率最高的一个词。何谓“保险姓保”?保险界有两种说法:一是让保险回归保障,二是让保险回归本源。保险的本质是什么?恐怕不少人都说不清楚。有的人说,保险保险,就是“保风险”。这话其实有很大问题。
       首先我们来看风险的类型。风险可以分为两类,一类叫投机风险,还有一类叫纯粹风险。
       投机风险有获利、无盈亏、亏损三种可能性。比如赌球就是典型的投机风险,运气好赌对了可以获利。运气不好可能亏损。也有可能不输不赢。而纯粹风险则只有发生损失和不发生损失两种可能,不会有盈利的可能。比如生病需要住院,你就面临着要花钱去看病,在经济上就发生了损失;而如果你没有生病,那就不会发生相关的医疗费用支出。但是,绝对不可能因为没生病而获得额外的经济利益。
       而只有纯粹风险,才是唯一可保的风险类型!那么对我们普通投保人来说,买保险是不是为了“保风险”呢?
       对保险公司而言,当他决定承保一份保单时,就意味着他“保”下了这个风险。
       但我们投保人要买保险,用“保”风险这种说法就不恰当了,我们投保的行为其实是在转移风险。
       有的人认为买了一份保险就可以高枕无忧了,即使是自己或者亲人发生什么重大的意外事故,都不用太担心或者忧虑。也有的人认为,那些会去买保险的人就是个傻子,诅咒自己发生意外,还自己傻傻地把钱给人送上门。
       这两种想法都是不对的。
       我们所有人都会面临三个层面的风险。
       一是损失性风险。这个处于风险金字塔的最底层,是所有人都会遇到的风险,比如因疾病发生的治疗费用、家庭收入中断、康复医疗费用等造成的财务损失。无论是年入千万的企业家,还是都市的青年白领,都会遇到损失性的风险。
       二是支出性风险。风险金字塔的中层是支出性风险,有一定比例的朋友会有这方面的风险。比如我们计划给子女创造一个好的教育条件,如果之后出国的话,就连续多年会有额外的费用支出。再比如我们想要有一个高品质的退休生活,那我们就需要一份与生命等长的,稳定安全源源不断的现金流。
       三是所有性风险。处于风险金字塔的最顶端是所有性风险,绝大多数的高净值人群会有这方面的风险。保险主要保障的是我们资产的确定性和财富传承的问题。比如通过合理的保险设计,可以很好地将自己的财富稳定地、合法地、安全地传承给下一代。或者通过保险的科学设计,也能很好的规避我们由于债务纠纷、婚姻破裂而导致的财产损失。
       投保了保险产品,这些风险并没有消失。买了保险,不代表不会死亡了;买了保险,不代表不会生病了;买了保险,也不代表不会发生意外了。
       同样的道理,不买保险,也不代表不会死亡、不会生病、不会发生意外,这种风险都是客观存在的。
       因此,认为买了保险就不会有灾难,或者认为买了保险就是在诅咒自己的两类人,想法都是片面而不成熟的。因为不管买没买保险,发生风险的概率并没有任何变化。
       但有保险和没有保险,最大的不同在于,有保险的人可以将风险来临时的财务风险转移给保险公司,确保自己的生活不会被改变。而没有保险则是将自己暴露在风险之中,一旦风险来临,避无可避。
       所以,保险拥有将未来的不确定性降低的本事,它不是让我们发财的工具,但却可以让我们的财务状况稳定。虽然不能改变风险发生的概率,但万一风险降临了,至少财务损失可以由保险公司去承担。
       正因为如此,从本质上来说,保险实际上保的不是风险,而是钱。保住我们辛辛苦苦挣的钱不轻易被从天而降的风险带走。毕竟,我们买保险不会改变生活的风险,只是希望未来生活不要被风险改变。
电话:0838-2206630 传真:0838-2206630
邮箱:hyxh0000@126.com 邮编:618000
地址:四川省德阳市凉山路150号人保大楼7楼
Copyright © 德阳市保险行业协会 备案号:蜀ICP备12002364号-1