投保知识
五步教你看懂保险条款
买东西的消费者大多最怕这件事，就是听说的保险是一回事，但买过后才知道却是另一回事。这也导致不少消费者对买保险犹豫不决。要解决这个问题，当然就是读懂保险条款。然而，当绝大数人面对那密密麻麻的保险条款，虽然里面每个字都认识，但读起来却似乎跟天书一样。事实上，对于保险条款，你只需要5步就能轻松看懂。
第一步，看明白保险合同里的人物关系。
保险就是一纸合同，面对那晦涩难懂的专业条款，普通消费者想要看懂，首先得要弄清楚里面的“人物关系”。
举个例子，帮助大家理解：
张某为妻子王某买了一份一份意外险，约定如果王某不在了，他们的孩子张某某将拿到1000万元的理赔金。
在这个例子中，不同人担任不同的的角色：
投保人：张某，即掏钱买保险的人。
被保人：王某，即享受保障的人。
受益人：张某某，即最后领取赔偿金的人。
保险人：保险公司，即收取保护费的人。
第二步，搞清楚保障范围是什么。
要想搞清楚你买的保险产品保什么，就可直接打开保险合同中关于保险责任的约定，便可一目了然。简单来讲，人身险合同的保障主要围绕“病、老、死、残”这四件人生大事。
1、与保“病”相关的条款
当你在合同中看到“住院费用保险金”“意外伤害医疗保险金”等词语时，要明白这些都是可以用来可以报销普通医疗费用的，比如骨折、烫伤引起的门诊住院等。当你看到“特定轻度重疾保险金”“重大疾病保险金”，就能享受 一次性给付理赔金的重疾险保障。
2、看懂与“老”相关的条款。
衰老是每个人都会面临的风险，年老不可怕，最怕的是老了没钱花。但凡保险合同里有“满期生存金”和“生存保险金”等词语的，那都是可以领钱的，可以用来做养老补充。
3、看懂与“残”相关的条款。
重大疾病有可能治愈，当伤残往往伴随一辈子。当你在合同中看到“意外伤残保险金”时，就说明伤残达到某种程度，就可以领取赔偿金。比如现在伤残一般分为10级按级别赔付，其中10级最轻，一般赔付10%保额，1级最严重，赔付100%保额。
4、看懂与“死”相关的条款。
生老病死乃自然规律，“身故保险金”就是保障死亡的，一般分为“意外身故保险金”和“疾病身故金”，在寿险中，这两种身故都可以获赔，但在意外险中，只赔“意外身故金”。
第三步，搞清楚这份保险合同不保什么。
所谓不保的部分，在保险合同叫“责任免除”。常见的责任免除有以下7种：
1、投保人故意杀害或伤害被保人。
2、被保人故意犯罪、自残。
3、被保人2年内自杀。
4、酒驾、醉驾。
5、战争、暴乱、军事冲突、武装叛乱。
6、核爆炸、核辐射、核污染。
7、吸毒、注射毒品。
举例说明：王某买了一份意外险，酒驾出车祸，保险公司不赔。
第四步、保险如何赔付？
所谓保险赔付，主要有两种：
1、费用报销型：花多少报多少，以发票金额为准。
2、定额给付型：买多少赔多少，一次性给付。
其中，寿险、重疾险、意外险都是定额给付型，医疗险属于费用报销型，比如，王某卖了一份百万医疗险，但医疗费只花了3万元则只能报销3万元。
第五步，搞明白保险的4个期限。
1、犹豫期：退保无损失。
保险从不强买强卖，类似网购的7天无理由退款。买保险也有犹豫期，在犹豫期内如果你发现你买的保险不是你需要的可以选择退保，不会有一分钱损失。
一般来说：长期险（比如重疾险、寿险、意外险犹豫期为20天左右，各家保险公司规定不同），一年期保险，比如短期百万医疗险和短期意外险没有犹豫期。
2、等待期：出事不赔。
健康保险一般是卖给健康人的，因此健康保险都有等待期，以防止有些人带病投保和预防骗保。不同的险种有不同的等待期：
医疗险：一般30天。
重疾险/寿险：一般90天或180天。
意外险：无等待期，一般次日零时生效。
3、宽限期：可以延期交费。
这是一个比较人性化的设计，有些人经常会因为各种原因未能及时缴纳保费，所以保险公司一般都有60天的缴费宽限期。只要在60天内交费就可以了，这期间保障依然有效。
4、复效期：恢复合同效力。
一般过宽限期停效合同都有两年的效力中止期，在此期间内可以随时申请保单复效，但保单复效后，等待期要重新开始计算。
第一步，看明白保险合同里的人物关系。
保险就是一纸合同，面对那晦涩难懂的专业条款，普通消费者想要看懂，首先得要弄清楚里面的“人物关系”。
举个例子，帮助大家理解：
张某为妻子王某买了一份一份意外险，约定如果王某不在了，他们的孩子张某某将拿到1000万元的理赔金。
在这个例子中，不同人担任不同的的角色：
投保人：张某，即掏钱买保险的人。
被保人：王某，即享受保障的人。
受益人：张某某，即最后领取赔偿金的人。
保险人：保险公司，即收取保护费的人。
第二步，搞清楚保障范围是什么。
要想搞清楚你买的保险产品保什么，就可直接打开保险合同中关于保险责任的约定，便可一目了然。简单来讲，人身险合同的保障主要围绕“病、老、死、残”这四件人生大事。
1、与保“病”相关的条款
当你在合同中看到“住院费用保险金”“意外伤害医疗保险金”等词语时，要明白这些都是可以用来可以报销普通医疗费用的，比如骨折、烫伤引起的门诊住院等。当你看到“特定轻度重疾保险金”“重大疾病保险金”，就能享受 一次性给付理赔金的重疾险保障。
2、看懂与“老”相关的条款。
衰老是每个人都会面临的风险，年老不可怕，最怕的是老了没钱花。但凡保险合同里有“满期生存金”和“生存保险金”等词语的，那都是可以领钱的，可以用来做养老补充。
3、看懂与“残”相关的条款。
重大疾病有可能治愈，当伤残往往伴随一辈子。当你在合同中看到“意外伤残保险金”时，就说明伤残达到某种程度，就可以领取赔偿金。比如现在伤残一般分为10级按级别赔付，其中10级最轻，一般赔付10%保额，1级最严重，赔付100%保额。
4、看懂与“死”相关的条款。
生老病死乃自然规律，“身故保险金”就是保障死亡的，一般分为“意外身故保险金”和“疾病身故金”，在寿险中，这两种身故都可以获赔，但在意外险中，只赔“意外身故金”。
第三步，搞清楚这份保险合同不保什么。
所谓不保的部分，在保险合同叫“责任免除”。常见的责任免除有以下7种：
1、投保人故意杀害或伤害被保人。
2、被保人故意犯罪、自残。
3、被保人2年内自杀。
4、酒驾、醉驾。
5、战争、暴乱、军事冲突、武装叛乱。
6、核爆炸、核辐射、核污染。
7、吸毒、注射毒品。
举例说明：王某买了一份意外险，酒驾出车祸，保险公司不赔。
第四步、保险如何赔付？
所谓保险赔付，主要有两种：
1、费用报销型：花多少报多少，以发票金额为准。
2、定额给付型：买多少赔多少，一次性给付。
其中，寿险、重疾险、意外险都是定额给付型，医疗险属于费用报销型，比如，王某卖了一份百万医疗险，但医疗费只花了3万元则只能报销3万元。
第五步，搞明白保险的4个期限。
1、犹豫期：退保无损失。
保险从不强买强卖，类似网购的7天无理由退款。买保险也有犹豫期，在犹豫期内如果你发现你买的保险不是你需要的可以选择退保，不会有一分钱损失。
一般来说：长期险（比如重疾险、寿险、意外险犹豫期为20天左右，各家保险公司规定不同），一年期保险，比如短期百万医疗险和短期意外险没有犹豫期。
2、等待期：出事不赔。
健康保险一般是卖给健康人的，因此健康保险都有等待期，以防止有些人带病投保和预防骗保。不同的险种有不同的等待期：
医疗险：一般30天。
重疾险/寿险：一般90天或180天。
意外险：无等待期，一般次日零时生效。
3、宽限期：可以延期交费。
这是一个比较人性化的设计，有些人经常会因为各种原因未能及时缴纳保费，所以保险公司一般都有60天的缴费宽限期。只要在60天内交费就可以了，这期间保障依然有效。
4、复效期：恢复合同效力。
一般过宽限期停效合同都有两年的效力中止期，在此期间内可以随时申请保单复效，但保单复效后，等待期要重新开始计算。
