投保知识
买保险 先理一个配置思路
大多数消费者对于应该买什么保险产品非常困惑，由于没有相对专业的保险知识，面对多如牛毛的保险产品确实很难选择。其实在没有太多商业保险知识的情况下，先学会理出一个配置思路是最重要的。
简单来说，就是结合自己家庭的风险情况和预算情况，来确定一个相对全面的保障方案。
首先，关于险种。对一般家庭来说，住院医疗、重疾和意外险能买必须买，定对期寿险，养家的人要买，对防癌险，中老年人买不了重疾的可以替代买，年金险在要存钱的时候买，终身寿险等有钱的时候买。
其次是预算。储蓄型保险产品根据家庭理财需求来计算，预算范围比较广。保障型产品相对标准化，总保费更好衡量。一般家庭年收入5%-10%比较适合，单身朋友也可以以自己每月刚性支出（如房租、吃饭、交通费，不考虑旅行、买包等娱乐消费）外的可支配收入10%-15%来计算。
买保险的钱不要对家庭造成压力，但保额也一定要买够，险种要齐全，产品要对路。这样真正发生风险的时候，才能发挥它的作用。
第三是投保顺序。商业保险购买的顺序一定先是家庭挣钱主力，然后是孩子，最后是老人。如果非要给孩子买，不给自己买，后期可能是有隐患的。
家庭支柱身上的风险不去转移，给老人孩子买一堆，等到自己真的出风险了，一来没有钱给自己看病，二来自己收入中断，老人孩子的经济保障也没了，这会非常麻烦。
第四是梳理已有保障。在国内最重要的就是社保。对大众来说还是建议每个人都给自己和家人都上社保，如果父母还没有社保的，第一时间应该考虑的是先把社保给补上。毕竟社会医疗保险是不挑你身体状况，价格便宜的惠民保障。
另外，整理下自己单位的福利。比如公司给上了团体保险，很可能是补充医疗，或者给父母子女购买了团体保险等等。这时候，就要找单位了解清楚，自己和家人的保险到底保障了哪些方面。意外险、医疗险、重疾险的保额都有多少。
这里要强调一点，公司团险保单也需要定期整理，如果你辞职了或者到了新单位，这些团险福利也会跟着变。
第五，也是很重要的一点就是弄清家庭成员的风险情况。
保障型保险主要覆盖的是疾病、身故和财产损失导致的损失性风险。带有储蓄性的年金、终身寿险解决的是养老、子女教育、传承等风险。
对于没有配置过商业保险的家庭，应该优先把保障型保险补全，然后结合储蓄性保险，做到专款专用的效果。
最重要的当然就是保障型风险了。每一个人都需要做好这部分的风险转移。
首先是离世的风险。对应这类风险的就是寿险和意外险，赔的这笔钱不是给自己用的，而是留给家人用的。
另外，如果你身上有债务，有房贷车贷，和债务等额的定期寿险是一定要配置的。比如你有200万元的房贷，就至少要买200万元的定期寿险，可以选择保障到你的房贷责任终止。总不能让家人承担悲伤后，还要来替你还债。
配置意外险的时候，也可以结合日常出行使用的交通工具，有所侧重。因为不同的意外险，对于航空、水陆、自驾等赔付的保额是不太一样的。
第二个要考虑的是生病的风险，小病可以自己掏腰包，但大病要住院，要长期康复的，就要用重疾险+医疗险来转移。
这里值得强调的是，梳理疾病风险，一定要考虑家族基因和生活工作环境。类似癌症这类重大疾病要么跟家族遗传或者基因有关系，要么跟生活作息习惯有关系。
有必要和父母坐下来聊一聊，家族里有没有因为癌症或者心脑血管离世的老人，像乳腺癌、结肠癌、心脏病、II型糖尿病等跟遗传关系就比较大，在定期体检和保险配置时也要重点关注。如果直系亲属里有2位以上患过癌症/心脑血管疾病，强烈推荐下重疾险附加一个二次赔付。
此外，吸烟的人要多关注肺部，喝酒的人重点关注肝。父母如果身体状况已经不能购买医疗险，也建议配上防癌险。虽然保额不能做到多高，但杠杆有就比没有强。
简单来说，就是结合自己家庭的风险情况和预算情况，来确定一个相对全面的保障方案。
首先，关于险种。对一般家庭来说，住院医疗、重疾和意外险能买必须买，定对期寿险，养家的人要买，对防癌险，中老年人买不了重疾的可以替代买，年金险在要存钱的时候买，终身寿险等有钱的时候买。
其次是预算。储蓄型保险产品根据家庭理财需求来计算，预算范围比较广。保障型产品相对标准化，总保费更好衡量。一般家庭年收入5%-10%比较适合，单身朋友也可以以自己每月刚性支出（如房租、吃饭、交通费，不考虑旅行、买包等娱乐消费）外的可支配收入10%-15%来计算。
买保险的钱不要对家庭造成压力，但保额也一定要买够，险种要齐全，产品要对路。这样真正发生风险的时候，才能发挥它的作用。
第三是投保顺序。商业保险购买的顺序一定先是家庭挣钱主力，然后是孩子，最后是老人。如果非要给孩子买，不给自己买，后期可能是有隐患的。
家庭支柱身上的风险不去转移，给老人孩子买一堆，等到自己真的出风险了，一来没有钱给自己看病，二来自己收入中断，老人孩子的经济保障也没了，这会非常麻烦。
第四是梳理已有保障。在国内最重要的就是社保。对大众来说还是建议每个人都给自己和家人都上社保，如果父母还没有社保的，第一时间应该考虑的是先把社保给补上。毕竟社会医疗保险是不挑你身体状况，价格便宜的惠民保障。
另外，整理下自己单位的福利。比如公司给上了团体保险，很可能是补充医疗，或者给父母子女购买了团体保险等等。这时候，就要找单位了解清楚，自己和家人的保险到底保障了哪些方面。意外险、医疗险、重疾险的保额都有多少。
这里要强调一点，公司团险保单也需要定期整理，如果你辞职了或者到了新单位，这些团险福利也会跟着变。
第五，也是很重要的一点就是弄清家庭成员的风险情况。
保障型保险主要覆盖的是疾病、身故和财产损失导致的损失性风险。带有储蓄性的年金、终身寿险解决的是养老、子女教育、传承等风险。
对于没有配置过商业保险的家庭，应该优先把保障型保险补全，然后结合储蓄性保险，做到专款专用的效果。
最重要的当然就是保障型风险了。每一个人都需要做好这部分的风险转移。
首先是离世的风险。对应这类风险的就是寿险和意外险，赔的这笔钱不是给自己用的，而是留给家人用的。
另外，如果你身上有债务，有房贷车贷，和债务等额的定期寿险是一定要配置的。比如你有200万元的房贷，就至少要买200万元的定期寿险，可以选择保障到你的房贷责任终止。总不能让家人承担悲伤后，还要来替你还债。
配置意外险的时候，也可以结合日常出行使用的交通工具，有所侧重。因为不同的意外险，对于航空、水陆、自驾等赔付的保额是不太一样的。
第二个要考虑的是生病的风险，小病可以自己掏腰包，但大病要住院，要长期康复的，就要用重疾险+医疗险来转移。
这里值得强调的是，梳理疾病风险，一定要考虑家族基因和生活工作环境。类似癌症这类重大疾病要么跟家族遗传或者基因有关系，要么跟生活作息习惯有关系。
有必要和父母坐下来聊一聊，家族里有没有因为癌症或者心脑血管离世的老人，像乳腺癌、结肠癌、心脏病、II型糖尿病等跟遗传关系就比较大，在定期体检和保险配置时也要重点关注。如果直系亲属里有2位以上患过癌症/心脑血管疾病，强烈推荐下重疾险附加一个二次赔付。
此外，吸烟的人要多关注肺部，喝酒的人重点关注肝。父母如果身体状况已经不能购买医疗险，也建议配上防癌险。虽然保额不能做到多高，但杠杆有就比没有强。
如果有了孩子，各位爸妈可以重点关注下消费型重疾险，保障到30岁或者70岁，重点提高下保障额度，毕竟孩子相对高发的白血病治疗很贵，加上父母的误工费、康复营养费、交通费，花钱的地方很多。
当保障性风险都覆盖了，再来看看其他风险。人一定会变老。孩子也一定要上学。不管是养老还是子女教育，这部分都是不小的开支。
这些钱其实也可以用保险产品来规划，这种储蓄性质强的保险产品就叫做年金。
年金险的作用，是给未来提供稳定的现金流，养老年金可以保证交费的若干年后，每年你能拿到一笔钱保证养老生活的品质，教育年金则可以让孩子每年拿到一笔钱，用于生活、交学费。
梳理完以上的风险情况和预算，就可以根据身体状况选择产品了。接下来，就建议你和专业的保险经纪人或代理人沟通确定具体方案。把以上思路告诉他们，让他们为你做出专业的选择。
这些钱其实也可以用保险产品来规划，这种储蓄性质强的保险产品就叫做年金。
年金险的作用，是给未来提供稳定的现金流，养老年金可以保证交费的若干年后，每年你能拿到一笔钱保证养老生活的品质，教育年金则可以让孩子每年拿到一笔钱，用于生活、交学费。
梳理完以上的风险情况和预算，就可以根据身体状况选择产品了。接下来，就建议你和专业的保险经纪人或代理人沟通确定具体方案。把以上思路告诉他们，让他们为你做出专业的选择。
