投保知识
看一个资深消费者如何买保险
近日，一个保险资深消费者在网上晒出了自己多年来选择购买保险的历程，几家公司大大小小十几张保单。她选购保险的理由，对其他保险消费者不乏有意义的借鉴。
第一次的保单
购买时间：2004年
那时自己刚刚毕业，买保险的目的是因为要去外地工作，因为离家远，加上儿时父亲早逝的经历，让我懂得生命的无常，于是给自己买了保险，当时的需求是：
1、人生病或者不在了，有钱留给家长。
2、自己生病住院没工资的时候，有基本生活费。
3、费用不能超过一个月的工资（当年月工资是2500元）。
4、如果老了没生病钱还可以用来养老。
那时是找做保险代理的朋友买的，朋友给的组合是这样的：
1、定期重疾险+女性疾病保险：一年保费是1960元，交20年，保到70岁，保额是10万元+2万元女性疾病。如果到期没有发生风险，那返还重疾险保费，是34000元。
2、买了一份住院津贴，1年期，如果住院，每天补贴100元。
3、定期寿险：20年期，保额15万元，费用是一年237元。
这份保险到现在已18年了，再有两年就缴费期满了。除了住院津贴取消了，其他的都还在缴费。现在是每年2137元。
第二次的保单
购买时间：2009年
“5·12”汶川大地震给自己很大影响，于是，对保单做了整理，给自己增加了这样几份：
1、给妈妈买了一份终身寿险。保额不高，2万元，算是一个强制储蓄了。
2、给自己买了一份终身寿险+附加家庭收入保险。
这是我当时最喜欢的一个险种。我知道人寿命有限，于是选择了一份低终身寿险+高定期寿险的组合。2.7万元的终身寿险+3.6万/年的定期寿险，保费一共是1006元。保期20年。如果50岁前发生身故或全残，那保险公司就会按照每年3.6万元的约定给付受益人保险金，直至被保险人50岁；如果35岁理赔，赔15年，每年3.6万元，一共要赔54万元；45岁理赔，赔5年，每年3.6万元，一共赔18万元；50岁后理赔，只赔终身寿险的2.7万元。
这是一个随时间而下降保额的保险。有人说这个保险有用吗？
这个保险是买给妈妈的。当我50岁时，她已经七十几岁了，如果我在50岁前发生风险，有保单替我尽孝；如果50岁以后，那我已经退休了，也就没什么了。除了自己，也给自己的另一半配置了这样的保单。
第三次的保单
购买时间：2019年
2019年家里一个堂弟突然去世，给了我们这些同龄人很大的冲击。那一年，我们家几乎所有人集中投保了一批保险。大家的规划是一样的，保额选择在50万元寿险+20万元重疾+百万医疗，期限是70岁。
之所以这样选择，有以下想法：
1、作为家庭中的支柱，有一份大约10万元保额的终身寿险作为基础。
2、70岁前有高保额，50万元的寿险保额可以满足日常需求。
3、20万元保额的重疾险，单次理赔；如果选择多次理赔的，大多是终身型，这个费用也就是10万元左右。保额低了不够用。
4、百万医疗险，用来和社保相配合，不怕花钱，有地方报销。而且买医疗险一定要趁早，不怕买了用不上，就怕想买买不了。
零星的一年期保险
这里说的是意外险和一些小额住院险。百万医疗险的起付线是自付一万元后，于是买了小额的住院医疗险，封顶保额是1万元。两个正好互补。意外险则是年年买一年期的。
给孩子的保险
很多人给孩子买保险都是高保额，我家孩子的是终身型重疾+定期重疾。孩子的保额，在18岁前身故保额都是返还保费（1倍或2倍），而重疾才是全额赔，所以一定要给孩子买意外险。
同时，孩子也配置了百万医疗保险。百万医疗险在5岁前费用是挺高的，因为孩子小，所以容易生病住院。具体要看孩子的体质。
未来买什么保险？
如果您问我，后续准备再买些什么保险。
我认为，现在的保费支出，要考虑自己未来5到10年内是否会因为失业而使缴纳保费成为负担。如果按照可支配收入的15%来计算，现在可支配年收入在10万元即可。保险主要的作用是转移风险，不需要把所有的钱都买保险。
现在我们整体的保费是在1.5万元/年，随着第一批保险的缴费完成，我们未来再规划的保险，就只是在养老上了。可以用养老年金，或者是增额寿险，这些都是相对投保宽松的。
我曾经很喜欢一款可以返还的多次赔付的重疾险，但因为缴费问题，在保费与保额间，我选择了高保额；如果有足够的预算的话，我会选择返还的。
现在人注重风险，开始对健康进行管理，未来发生重大疾病的几率会下降，因为可以早发现早治疗。这样，小病不断，大病不犯，就可能成为一种趋势。这种趋势下，重疾险用得多的将是轻症、中症，而不是重疾；因为轻症赔付后，保单还继续有效，这是一个可以兼顾养老与保障的选择。当然，这都是因人而异的。
第一次的保单
购买时间：2004年
那时自己刚刚毕业，买保险的目的是因为要去外地工作，因为离家远，加上儿时父亲早逝的经历，让我懂得生命的无常，于是给自己买了保险，当时的需求是：
1、人生病或者不在了，有钱留给家长。
2、自己生病住院没工资的时候，有基本生活费。
3、费用不能超过一个月的工资（当年月工资是2500元）。
4、如果老了没生病钱还可以用来养老。
那时是找做保险代理的朋友买的，朋友给的组合是这样的：
1、定期重疾险+女性疾病保险：一年保费是1960元，交20年，保到70岁，保额是10万元+2万元女性疾病。如果到期没有发生风险，那返还重疾险保费，是34000元。
2、买了一份住院津贴，1年期，如果住院，每天补贴100元。
3、定期寿险：20年期，保额15万元，费用是一年237元。
这份保险到现在已18年了，再有两年就缴费期满了。除了住院津贴取消了，其他的都还在缴费。现在是每年2137元。
第二次的保单
购买时间：2009年
“5·12”汶川大地震给自己很大影响，于是，对保单做了整理，给自己增加了这样几份：
1、给妈妈买了一份终身寿险。保额不高，2万元，算是一个强制储蓄了。
2、给自己买了一份终身寿险+附加家庭收入保险。
这是我当时最喜欢的一个险种。我知道人寿命有限，于是选择了一份低终身寿险+高定期寿险的组合。2.7万元的终身寿险+3.6万/年的定期寿险，保费一共是1006元。保期20年。如果50岁前发生身故或全残，那保险公司就会按照每年3.6万元的约定给付受益人保险金，直至被保险人50岁；如果35岁理赔，赔15年，每年3.6万元，一共要赔54万元；45岁理赔，赔5年，每年3.6万元，一共赔18万元；50岁后理赔，只赔终身寿险的2.7万元。
这是一个随时间而下降保额的保险。有人说这个保险有用吗？
这个保险是买给妈妈的。当我50岁时，她已经七十几岁了，如果我在50岁前发生风险，有保单替我尽孝；如果50岁以后，那我已经退休了，也就没什么了。除了自己，也给自己的另一半配置了这样的保单。
第三次的保单
购买时间：2019年
2019年家里一个堂弟突然去世，给了我们这些同龄人很大的冲击。那一年，我们家几乎所有人集中投保了一批保险。大家的规划是一样的，保额选择在50万元寿险+20万元重疾+百万医疗，期限是70岁。
之所以这样选择，有以下想法：
1、作为家庭中的支柱，有一份大约10万元保额的终身寿险作为基础。
2、70岁前有高保额，50万元的寿险保额可以满足日常需求。
3、20万元保额的重疾险，单次理赔；如果选择多次理赔的，大多是终身型，这个费用也就是10万元左右。保额低了不够用。
4、百万医疗险，用来和社保相配合，不怕花钱，有地方报销。而且买医疗险一定要趁早，不怕买了用不上，就怕想买买不了。
零星的一年期保险
这里说的是意外险和一些小额住院险。百万医疗险的起付线是自付一万元后，于是买了小额的住院医疗险，封顶保额是1万元。两个正好互补。意外险则是年年买一年期的。
给孩子的保险
很多人给孩子买保险都是高保额，我家孩子的是终身型重疾+定期重疾。孩子的保额，在18岁前身故保额都是返还保费（1倍或2倍），而重疾才是全额赔，所以一定要给孩子买意外险。
同时，孩子也配置了百万医疗保险。百万医疗险在5岁前费用是挺高的，因为孩子小，所以容易生病住院。具体要看孩子的体质。
未来买什么保险？
如果您问我，后续准备再买些什么保险。
我认为，现在的保费支出，要考虑自己未来5到10年内是否会因为失业而使缴纳保费成为负担。如果按照可支配收入的15%来计算，现在可支配年收入在10万元即可。保险主要的作用是转移风险，不需要把所有的钱都买保险。
现在我们整体的保费是在1.5万元/年，随着第一批保险的缴费完成，我们未来再规划的保险，就只是在养老上了。可以用养老年金，或者是增额寿险，这些都是相对投保宽松的。
我曾经很喜欢一款可以返还的多次赔付的重疾险，但因为缴费问题，在保费与保额间，我选择了高保额；如果有足够的预算的话，我会选择返还的。
现在人注重风险，开始对健康进行管理，未来发生重大疾病的几率会下降，因为可以早发现早治疗。这样，小病不断，大病不犯，就可能成为一种趋势。这种趋势下，重疾险用得多的将是轻症、中症，而不是重疾；因为轻症赔付后，保单还继续有效，这是一个可以兼顾养老与保障的选择。当然，这都是因人而异的。
