投保知识
从核保的角度看保险怎么买
保险公司是专门经营风险的，那它是怎么判断一份保单的风险是不是太高呢？这就需要核保环节，也就是在客户投保时，保险公司会了解并且核实被保险人的相关信息，来判断风险是不是在可控范围内，这个过程叫作核保，如果核保不通过，保险公司就会拒保。
核保结果一般有5种：正常承保、加费、责任免除、延期承保和拒保。
当然，保险公司核保是有规则的，理解规则和一些注意事项，就能让你更顺利地通过核保。
核保一般主要有三步，第一步你会在保险顾问的指导下填写调查问卷，并回答他相关问题。第二步根据你填写的问卷，和你要购买产品的不同需求，保险公司可能会要求你提交补充材料，比如体检报告等。第三步保险公司会自己通过各个渠道，比如你的医保卡记录等等来调查你的信息是否属实，是否符合投保条件，如果保额非常大，保险公司可能还会请专业的调查机构来调查。
流程非常简单，但如果出现了纰漏，就会被保险公司直接拒保，或者给理赔留下隐患。所以，有一些注意事项，要提醒你注意。
在调查阶段，有个很重要的原则，叫作“最大诚信原则”。就是你和保险公司作为保险利益的双方，在信息告知上要做到互相诚实，保险公司要把必要的信息告诉你，你也要把自己的情况如实告诉保险公司，不能存在欺骗行为。
而在最大诚信原则的基础上，保险公司明确问到你的，一定要如实回答，但没有问到你的，或者问题不明确的，你不需要主动告知。
第二点很重要的就是体检。这个跟你问卷调查的结果，和你投保的产品内容有关，一般保额相对较大，保险公司就会要求你提交体检报告。如果你有三高或者某项指标不过关，就很有可能会被拒保。
当然，询问只是基础动作，接下来，保险公司就会对你的信息进行调查了。在这个阶段，要提醒的是，重视自己的公开信息，尤其是健康信息记录，不要轻易把医保卡借给别人，借给父母都不行。
为什么呢？因为在做核保以及理赔调查时，保险公司一般会通过四个渠道调查，第一个是医保卡使用记录、医保就诊记录；第二个是医疗机构体检、就诊记录；第三个是同业理赔记录，最后就是委托调查公司。
在买人身保险时，保险公司都会提前了解被保险人的健康情况，医保卡的就医和买药记录，就是调查健康状况最直接的依据之一。
如果投保的时候说自己没问题，结果核保或者理赔的时候，保险公司查到医保卡上有相关疾病记录，可能会认为你没有如实告知，就会给你拒保或者不理赔。所以我们的医保卡尽量不要外借，尤其有人喜欢用自己的医保卡给家里老人买治高血压、糖尿病的药，就可能会给核保埋下隐患。
第二个渠道是医疗机构的体检和就诊记录，这里说的医疗机构，包括综合性医院、专科医院、社区医院等等，都涵盖在保险公司的调查范围内。
在这些机构一般都有电子病历，门诊病历要求保存15年，住院病历要保存30年，这些资料保险公司都是可以取证的。
最后两个渠道中，同业理赔记录就是看你在其它保险公司有没有出现过理赔情况，是因为什么原因理赔的；委托调查公司，就是委托其他专业的调查机构去调查你的个人情况。
当然，不是每个人都要经历这四道关卡的调查，保险公司会根据你的具体情况和投保保额，来决定用哪几种方式进行调查。如果在这四个渠道上，你都没有什么不良记录的话，核保一般会很顺利通过。
核保结束后，如果不是特别复杂的情况，一般2~3天，保险公司就会给出结果。按照保险公司内部的说法，核保结果有三种情况。
第一个是标准体，是指你的健康状况符合正常条件，保险公司不能附加任何条件，直接按照标准保险费率承保。
第二种是次标体，是说保险公司认为你的风险超过了一定界限，发生理赔的概率会更高，但还在可以承受的范围内，这个时候保险公司也不会直接拒保，它可能会采取三种措施：加费、责任免除和延期承保。
加费就是保险公司会根据你的风险情况，按照一定比例提高保费。比如，一般正常抽烟不会影响投保，但如果每天抽烟的频率超过了一定数值，就会被加费。
那什么情况会发生责任免除呢？比如你身体某一项有问题，保险公司可能会在合同里写明，当出现这项风险时，保险公司不赔偿。
延期承保则是保险公司认为你当前的健康状况不明确，需要观察一段时间，等了解清楚了再决定要不要承保
第三种是拒保体，就是核保之后发现风险太高，已经超过了保险公司的承受范围，比如糖尿病等，情况严重一些，保险公司就会直接拒保。
不过，如果你之前因为体重或者血压过高等原因被拒保，现在你已经减肥成功，或者降压成功，还是可以继续投保的，这个时候，你一定要提前跟保险顾问申明，申请做人工核保，不要等程序核保不通过再去找保险顾问，那样就会非常麻烦。
核保结果一般有5种：正常承保、加费、责任免除、延期承保和拒保。
当然，保险公司核保是有规则的，理解规则和一些注意事项，就能让你更顺利地通过核保。
核保一般主要有三步，第一步你会在保险顾问的指导下填写调查问卷，并回答他相关问题。第二步根据你填写的问卷，和你要购买产品的不同需求，保险公司可能会要求你提交补充材料，比如体检报告等。第三步保险公司会自己通过各个渠道，比如你的医保卡记录等等来调查你的信息是否属实，是否符合投保条件，如果保额非常大，保险公司可能还会请专业的调查机构来调查。
流程非常简单，但如果出现了纰漏，就会被保险公司直接拒保，或者给理赔留下隐患。所以，有一些注意事项，要提醒你注意。
在调查阶段，有个很重要的原则，叫作“最大诚信原则”。就是你和保险公司作为保险利益的双方，在信息告知上要做到互相诚实，保险公司要把必要的信息告诉你，你也要把自己的情况如实告诉保险公司，不能存在欺骗行为。
而在最大诚信原则的基础上，保险公司明确问到你的，一定要如实回答，但没有问到你的，或者问题不明确的，你不需要主动告知。
第二点很重要的就是体检。这个跟你问卷调查的结果，和你投保的产品内容有关，一般保额相对较大，保险公司就会要求你提交体检报告。如果你有三高或者某项指标不过关，就很有可能会被拒保。
当然，询问只是基础动作，接下来，保险公司就会对你的信息进行调查了。在这个阶段，要提醒的是，重视自己的公开信息，尤其是健康信息记录，不要轻易把医保卡借给别人，借给父母都不行。
为什么呢？因为在做核保以及理赔调查时，保险公司一般会通过四个渠道调查，第一个是医保卡使用记录、医保就诊记录；第二个是医疗机构体检、就诊记录；第三个是同业理赔记录，最后就是委托调查公司。
在买人身保险时，保险公司都会提前了解被保险人的健康情况，医保卡的就医和买药记录，就是调查健康状况最直接的依据之一。
如果投保的时候说自己没问题，结果核保或者理赔的时候，保险公司查到医保卡上有相关疾病记录，可能会认为你没有如实告知，就会给你拒保或者不理赔。所以我们的医保卡尽量不要外借，尤其有人喜欢用自己的医保卡给家里老人买治高血压、糖尿病的药，就可能会给核保埋下隐患。
第二个渠道是医疗机构的体检和就诊记录，这里说的医疗机构，包括综合性医院、专科医院、社区医院等等，都涵盖在保险公司的调查范围内。
在这些机构一般都有电子病历，门诊病历要求保存15年，住院病历要保存30年，这些资料保险公司都是可以取证的。
最后两个渠道中，同业理赔记录就是看你在其它保险公司有没有出现过理赔情况，是因为什么原因理赔的；委托调查公司，就是委托其他专业的调查机构去调查你的个人情况。
当然，不是每个人都要经历这四道关卡的调查，保险公司会根据你的具体情况和投保保额，来决定用哪几种方式进行调查。如果在这四个渠道上，你都没有什么不良记录的话，核保一般会很顺利通过。
核保结束后，如果不是特别复杂的情况，一般2~3天，保险公司就会给出结果。按照保险公司内部的说法，核保结果有三种情况。
第一个是标准体，是指你的健康状况符合正常条件，保险公司不能附加任何条件，直接按照标准保险费率承保。
第二种是次标体，是说保险公司认为你的风险超过了一定界限，发生理赔的概率会更高，但还在可以承受的范围内，这个时候保险公司也不会直接拒保，它可能会采取三种措施：加费、责任免除和延期承保。
加费就是保险公司会根据你的风险情况，按照一定比例提高保费。比如，一般正常抽烟不会影响投保，但如果每天抽烟的频率超过了一定数值，就会被加费。
那什么情况会发生责任免除呢？比如你身体某一项有问题，保险公司可能会在合同里写明，当出现这项风险时，保险公司不赔偿。
延期承保则是保险公司认为你当前的健康状况不明确，需要观察一段时间，等了解清楚了再决定要不要承保
第三种是拒保体，就是核保之后发现风险太高，已经超过了保险公司的承受范围，比如糖尿病等，情况严重一些，保险公司就会直接拒保。
不过，如果你之前因为体重或者血压过高等原因被拒保，现在你已经减肥成功，或者降压成功，还是可以继续投保的，这个时候，你一定要提前跟保险顾问申明，申请做人工核保，不要等程序核保不通过再去找保险顾问，那样就会非常麻烦。
