投保知识
面对猝死风险 年轻的你为生命保险了吗？
1月2日晚，曾在电视剧《巴啦啦小魔仙》中饰演女主角美琪的女星孙侨潞因心梗猝死，年仅25岁，令人扼腕。而就在元旦放假期间，新疆也有一位公司女员工凌晨一点在下班路上猝死。一时间，年轻人不幸猝死成为众所关注的焦点。
现代人，尤其是年轻人生活压力大，精神紧张，加上吃饭睡觉不规律，作息习惯不好，很多人年纪轻轻就患上三高、心脑血管病，同时许多人又没有体检的习惯，这就为猝死悲剧的发生埋下了隐患。
逝者已逝，但亲人们的生活还要继续，面对接下来生活的重担，保险无疑能够给他们的家庭带来一丝安慰。那么，什么保险可以保障猝死可能带来的家庭财务风险呢？
不少人认为，既然是“意外猝死”，那么意外险是保障这种风险的首选险种了。事实上，他们可能没有搞清楚意外险中所定义的“意外”和猝死之间的区别，因为在意外险中，意外和猝死是完全不同的两个概念，能够涵盖意外和猝死的险种也各有不同。
首先看一下，在绝大多数意外险的保险合同条款中，意外的定义都是“突发的、外来的、非本意的、非疾病的”保险事故，比如车祸，比如烧烫伤，比如高空坠物砸伤或致死等，都属于意外伤害的范畴。而猝死是指表面看似健康的人因为其潜在的疾病突然发作，没有来得及确诊或救治就身故的保险事故。它是突发的，也是非本意的，但不符合外来的、非疾病的定义，所以它不属于绝大多数意外险所保的那种“意外”。
那么，可以涵盖这两项的保险都有哪些呢？其实还是有不少的。
首先是意外险，包括意外伤害和意外医疗。意外伤害可以按照意外导致的伤残等级按比例给付保额，意外医疗可以报销因意外受伤产生的住院治疗费用。至于猝死，市面上大多数的意外险是不含猝死责任的。但同时，也有少部分意外险是包含猝死责任的，一般都会重点强调它包含这个责任，如果要购买也很容易识别。
事实上，就猝死事故所涉保险是否理赔时，往往在涉及多因一果时有近因原则的适用问题。近因是指在风险和损失之间，导致损失的最直接、最有效、起决定作用的原因，而不是指时间上或空间上最接近的原因。就那位不幸猝死的新疆年轻女员工来看，其事故的发生可能主要涉及两方面因素。第一，外界环境影响，新疆12月底1月初的寒冷气温影响身体相关机能，引发猝死；第二，工作疲劳，身体机能自我保护反应能力下降，身体抵抗力等相关方面存在不足。考虑到多因素，在保险赔付时会涉及按比例赔付的情况。
除了包含猝死责任的意外险外，另外一个重要险种就是重疾险了。由于意外造成的伤残达到某种状态，符合重疾险中轻症或重疾的理赔标准，可以按相应保额给付保险金。如失去一肢，符合重疾险中的轻症定义，可以按照轻症赔付；如失去一肢及一眼，则可以按照全残赔付基本保额。猝死的情况，如果能够确诊死因符合重疾的标准，则可以按照重疾赔付；如果不符合重疾的定义，且该重疾险包含身故责任，则按身故保险金赔付。
当然还有寿险，包括终身寿险和定期寿险，这类产品保障责任很简单，就是身故或全残给付保额，无论是由于疾病还是意外导致。
这些险种都可以按照具体情况赔付猝死和意外伤残。
保险是与风险的对冲。我们一生可能遇到各种各样的风险。但很多年轻人觉得自己还年轻，以为疾病离自己还很远很远，但是他们没有意识到的是，现在重疾年轻化的问题已经越来越严重了。尤其是保险公司理赔排行榜上的“乳腺癌”，“甲状腺癌”平均年龄只有40岁，二三十岁的年轻患者已经屡见不鲜。
而现代生活的压力让很多年轻人都活在亚健康威胁中，面临心梗这个虎视眈眈的敌人。有资料显示，我国每年猝死的人高达55万，其中有80%都是心源性猝死，且年轻人并不鲜见。
更重要的是，年轻人多数上有老下有小，中间有房贷车贷，生活压力巨大。如果没有备齐保险，万一有个三长两短，对于家庭的打击几乎是致命的。
保险虽然不能阻止风险发生，但是风险带来的影响，尤其是对家庭财务的影响，却可以通过保险控制到最低。生命是脆弱的，我们的身体不仅是自己的，还是爱我们的人和我们所爱的人的，做好健康风险管理规划尤为重要！压力再大，负担再重，我们也要调整自己的节奏，重视自己的健康。少喝酒、多运动、早睡觉、不熬夜，过好每一天。
现代人，尤其是年轻人生活压力大，精神紧张，加上吃饭睡觉不规律，作息习惯不好，很多人年纪轻轻就患上三高、心脑血管病，同时许多人又没有体检的习惯，这就为猝死悲剧的发生埋下了隐患。
逝者已逝，但亲人们的生活还要继续，面对接下来生活的重担，保险无疑能够给他们的家庭带来一丝安慰。那么，什么保险可以保障猝死可能带来的家庭财务风险呢？
不少人认为，既然是“意外猝死”，那么意外险是保障这种风险的首选险种了。事实上，他们可能没有搞清楚意外险中所定义的“意外”和猝死之间的区别，因为在意外险中，意外和猝死是完全不同的两个概念，能够涵盖意外和猝死的险种也各有不同。
首先看一下，在绝大多数意外险的保险合同条款中，意外的定义都是“突发的、外来的、非本意的、非疾病的”保险事故，比如车祸，比如烧烫伤，比如高空坠物砸伤或致死等，都属于意外伤害的范畴。而猝死是指表面看似健康的人因为其潜在的疾病突然发作，没有来得及确诊或救治就身故的保险事故。它是突发的，也是非本意的，但不符合外来的、非疾病的定义，所以它不属于绝大多数意外险所保的那种“意外”。
那么，可以涵盖这两项的保险都有哪些呢？其实还是有不少的。
首先是意外险，包括意外伤害和意外医疗。意外伤害可以按照意外导致的伤残等级按比例给付保额，意外医疗可以报销因意外受伤产生的住院治疗费用。至于猝死，市面上大多数的意外险是不含猝死责任的。但同时，也有少部分意外险是包含猝死责任的，一般都会重点强调它包含这个责任，如果要购买也很容易识别。
事实上，就猝死事故所涉保险是否理赔时，往往在涉及多因一果时有近因原则的适用问题。近因是指在风险和损失之间，导致损失的最直接、最有效、起决定作用的原因，而不是指时间上或空间上最接近的原因。就那位不幸猝死的新疆年轻女员工来看，其事故的发生可能主要涉及两方面因素。第一，外界环境影响，新疆12月底1月初的寒冷气温影响身体相关机能，引发猝死；第二，工作疲劳，身体机能自我保护反应能力下降，身体抵抗力等相关方面存在不足。考虑到多因素，在保险赔付时会涉及按比例赔付的情况。
除了包含猝死责任的意外险外，另外一个重要险种就是重疾险了。由于意外造成的伤残达到某种状态，符合重疾险中轻症或重疾的理赔标准，可以按相应保额给付保险金。如失去一肢，符合重疾险中的轻症定义，可以按照轻症赔付；如失去一肢及一眼，则可以按照全残赔付基本保额。猝死的情况，如果能够确诊死因符合重疾的标准，则可以按照重疾赔付；如果不符合重疾的定义，且该重疾险包含身故责任，则按身故保险金赔付。
当然还有寿险，包括终身寿险和定期寿险，这类产品保障责任很简单，就是身故或全残给付保额，无论是由于疾病还是意外导致。
这些险种都可以按照具体情况赔付猝死和意外伤残。
保险是与风险的对冲。我们一生可能遇到各种各样的风险。但很多年轻人觉得自己还年轻，以为疾病离自己还很远很远，但是他们没有意识到的是，现在重疾年轻化的问题已经越来越严重了。尤其是保险公司理赔排行榜上的“乳腺癌”，“甲状腺癌”平均年龄只有40岁，二三十岁的年轻患者已经屡见不鲜。
而现代生活的压力让很多年轻人都活在亚健康威胁中，面临心梗这个虎视眈眈的敌人。有资料显示，我国每年猝死的人高达55万，其中有80%都是心源性猝死，且年轻人并不鲜见。
更重要的是，年轻人多数上有老下有小，中间有房贷车贷，生活压力巨大。如果没有备齐保险，万一有个三长两短，对于家庭的打击几乎是致命的。
保险虽然不能阻止风险发生，但是风险带来的影响，尤其是对家庭财务的影响，却可以通过保险控制到最低。生命是脆弱的，我们的身体不仅是自己的，还是爱我们的人和我们所爱的人的，做好健康风险管理规划尤为重要！压力再大，负担再重，我们也要调整自己的节奏，重视自己的健康。少喝酒、多运动、早睡觉、不熬夜，过好每一天。
