投保知识

哪些人最需要买保险?

       大家都知道,保险的作用就是保障风险。那么保障风险对我们有什么好处呢?归根结底就是让我们未来的财务状况可以更加确定一些,稳当一些。因此,你要问自己应不应该买保险,首先就要问自己对未来的财务状况有多大程度的掌控。自然,对未来的财务状况缺乏掌控力的就是最需要买保险的。
       先讲一个有趣的故事。
       在太平洋的一些小岛上,至今流行着一种叫“船货崇拜”的宗教仪式,那些土著居民扛着竹竿,列队在岛上一圈一圈地行走,以此来祈求神灵的到来,赐予他们食物。我们知道这是迷信,当然不会给他们带来食物,但为什么会出现这种滑稽的现象呢?
       原来是在二战太平洋战争期间,美国曾进驻过这些小岛,然后岛上的土著居民就发现了这样一个现象:这些士兵既不种田也不打渔,却每天都有船送来可口的罐头、奶和牛肉,给这些无所事事的人。于是岛上的巫师就得出结论:这些人看似无所事事,实际是一种召唤仪式,在召唤“船货之神”。因此只要他们跟着这么做,也能召唤船货之神,送来食物。
       后来战争结束,美国士兵走了,但岛上的仪式却一直保留了下来:扛着竹竿,列队行进,就此形成了“船货崇拜”这种宗教仪式。
       这些土著居民的行为看似滑稽,没有效果,但并非无用,因为它提高了他们心理上的对外界的控制感,觉得“船货之神送食物”这件事可以通过自己的崇拜行为来控制,从而让自己心理感到安定,对未来保持期许。
       这些的例子并不少见:生意人求神拜佛,著名足球运动员C罗总要右脚先穿袜子、右脚先迈入球场,这些行为的作用都是让我们心理上产生一种对未来的控制感,获得心理上的安定。
       保险的作用其实与之相似。用经济学的原理解释就是,我们通过缴纳保费让未来财务状况变得确定一些。
       比如不买保险,你未来财富值可能最低是负80万元,最高300万元,负值可能是因为家里失火、或者生重病遭受的财产损失;而买了保险的话,你未来的财富值可能是最低120万元,最高280万元,因为有保险,负值可能就没有了,当然最大值要小一些,毕竟要交保费。
       所以,买了保险比不买保险,未来财富的波动更小,抵抗意外风险的能力更强,确定性更强。
       说到确定性,其实人生一直都在面对不确定性,此刻的你不知道当下的选择是对还是错?是更好还是更糟?也不知道未来自己会面对怎样的境遇?
       而保险通过提前防御风险的方式增强确定性,这种确定性能给我们一种对未来的控制感,而这种控制感,能让我们内心更加安定。
       相比上面说到的那些例子,保险在帮你获得一种未来确定感的基础上,当不确定性风险真的降临时,可是有实打实的资金补偿,无疑增强了对未来不确定性的控制感。
       那么,哪些人更需要买保险呢?
       要不要买保险的原则其实就一点:你对自己和家庭的未来财务状况有几分安定感。安定感非常高的人可以不考虑保险,比如极度富有,又没什么政治风险、税务风险的人。而安定感不高的人,最好是配置一些保险,不然你干什么都感觉放心不下,为自己未来的确定性增加保障。一般来讲,下面三类人(家庭)属于安定感不高的人:
       一是家庭收入不均衡。目前很多家庭收入都是依赖夫妻中的一个人,这个人就是所谓的顶梁柱,这样的家庭收入结构用保险行话来讲就是“风险太集中”,顶梁柱一旦出点问题,整个家庭的财务可能就崩盘了。
       二是家庭收入水平相对较低。如果一个家庭除去生活开支外,结余较少甚至没有结余,这样的家庭几乎没什么抗风险的能力,任何一点风险都可能是致命打击。
       三是高收入、高负债家庭。这类家庭如果岁月静好,家里赚钱的人不发生什么意外的话,日子还是蛮滋润的,还债也没问题。但如果赚钱的人出现点什么意外,负债就背在了家人身上,而负债又高,家人可能无力承担。
       以上这三类人或家庭最需要购买商业保险。具体应该怎么配置呢?当然得根据每个家庭的情况来,不过也有一些普遍的原则。比如保险是消费,是支出,要优先考虑保障,不要想着赚钱。其次,买保险有一个先后顺序,即意外险→意外医疗险→住院险→重大疾病险→养老险→理财险。
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