投保知识
哪些人最需要买保险？
大家都知道，保险的作用就是保障风险。那么保障风险对我们有什么好处呢？归根结底就是让我们未来的财务状况可以更加确定一些，稳当一些。因此，你要问自己应不应该买保险，首先就要问自己对未来的财务状况有多大程度的掌控。自然，对未来的财务状况缺乏掌控力的就是最需要买保险的。
先讲一个有趣的故事。
在太平洋的一些小岛上，至今流行着一种叫“船货崇拜”的宗教仪式，那些土著居民扛着竹竿，列队在岛上一圈一圈地行走，以此来祈求神灵的到来，赐予他们食物。我们知道这是迷信，当然不会给他们带来食物，但为什么会出现这种滑稽的现象呢？
原来是在二战太平洋战争期间，美国曾进驻过这些小岛，然后岛上的土著居民就发现了这样一个现象：这些士兵既不种田也不打渔，却每天都有船送来可口的罐头、奶和牛肉，给这些无所事事的人。于是岛上的巫师就得出结论：这些人看似无所事事，实际是一种召唤仪式，在召唤“船货之神”。因此只要他们跟着这么做，也能召唤船货之神，送来食物。
后来战争结束，美国士兵走了，但岛上的仪式却一直保留了下来：扛着竹竿，列队行进，就此形成了“船货崇拜”这种宗教仪式。
这些土著居民的行为看似滑稽，没有效果，但并非无用，因为它提高了他们心理上的对外界的控制感，觉得“船货之神送食物”这件事可以通过自己的崇拜行为来控制，从而让自己心理感到安定，对未来保持期许。
这些的例子并不少见：生意人求神拜佛，著名足球运动员C罗总要右脚先穿袜子、右脚先迈入球场，这些行为的作用都是让我们心理上产生一种对未来的控制感，获得心理上的安定。
保险的作用其实与之相似。用经济学的原理解释就是，我们通过缴纳保费让未来财务状况变得确定一些。
比如不买保险，你未来财富值可能最低是负80万元，最高300万元，负值可能是因为家里失火、或者生重病遭受的财产损失；而买了保险的话，你未来的财富值可能是最低120万元，最高280万元，因为有保险，负值可能就没有了，当然最大值要小一些，毕竟要交保费。
所以，买了保险比不买保险，未来财富的波动更小，抵抗意外风险的能力更强，确定性更强。
说到确定性，其实人生一直都在面对不确定性，此刻的你不知道当下的选择是对还是错？是更好还是更糟？也不知道未来自己会面对怎样的境遇？
而保险通过提前防御风险的方式增强确定性，这种确定性能给我们一种对未来的控制感，而这种控制感，能让我们内心更加安定。
相比上面说到的那些例子，保险在帮你获得一种未来确定感的基础上，当不确定性风险真的降临时，可是有实打实的资金补偿，无疑增强了对未来不确定性的控制感。
那么，哪些人更需要买保险呢？
要不要买保险的原则其实就一点：你对自己和家庭的未来财务状况有几分安定感。安定感非常高的人可以不考虑保险，比如极度富有，又没什么政治风险、税务风险的人。而安定感不高的人，最好是配置一些保险，不然你干什么都感觉放心不下，为自己未来的确定性增加保障。一般来讲，下面三类人（家庭）属于安定感不高的人：
一是家庭收入不均衡。目前很多家庭收入都是依赖夫妻中的一个人，这个人就是所谓的顶梁柱，这样的家庭收入结构用保险行话来讲就是“风险太集中”，顶梁柱一旦出点问题，整个家庭的财务可能就崩盘了。
二是家庭收入水平相对较低。如果一个家庭除去生活开支外，结余较少甚至没有结余，这样的家庭几乎没什么抗风险的能力，任何一点风险都可能是致命打击。
三是高收入、高负债家庭。这类家庭如果岁月静好，家里赚钱的人不发生什么意外的话，日子还是蛮滋润的，还债也没问题。但如果赚钱的人出现点什么意外，负债就背在了家人身上，而负债又高，家人可能无力承担。
以上这三类人或家庭最需要购买商业保险。具体应该怎么配置呢？当然得根据每个家庭的情况来，不过也有一些普遍的原则。比如保险是消费，是支出，要优先考虑保障，不要想着赚钱。其次，买保险有一个先后顺序，即意外险→意外医疗险→住院险→重大疾病险→养老险→理财险。
先讲一个有趣的故事。
在太平洋的一些小岛上，至今流行着一种叫“船货崇拜”的宗教仪式，那些土著居民扛着竹竿，列队在岛上一圈一圈地行走，以此来祈求神灵的到来，赐予他们食物。我们知道这是迷信，当然不会给他们带来食物，但为什么会出现这种滑稽的现象呢？
原来是在二战太平洋战争期间，美国曾进驻过这些小岛，然后岛上的土著居民就发现了这样一个现象：这些士兵既不种田也不打渔，却每天都有船送来可口的罐头、奶和牛肉，给这些无所事事的人。于是岛上的巫师就得出结论：这些人看似无所事事，实际是一种召唤仪式，在召唤“船货之神”。因此只要他们跟着这么做，也能召唤船货之神，送来食物。
后来战争结束，美国士兵走了，但岛上的仪式却一直保留了下来：扛着竹竿，列队行进，就此形成了“船货崇拜”这种宗教仪式。
这些土著居民的行为看似滑稽，没有效果，但并非无用，因为它提高了他们心理上的对外界的控制感，觉得“船货之神送食物”这件事可以通过自己的崇拜行为来控制，从而让自己心理感到安定，对未来保持期许。
这些的例子并不少见：生意人求神拜佛，著名足球运动员C罗总要右脚先穿袜子、右脚先迈入球场，这些行为的作用都是让我们心理上产生一种对未来的控制感，获得心理上的安定。
保险的作用其实与之相似。用经济学的原理解释就是，我们通过缴纳保费让未来财务状况变得确定一些。
比如不买保险，你未来财富值可能最低是负80万元，最高300万元，负值可能是因为家里失火、或者生重病遭受的财产损失；而买了保险的话，你未来的财富值可能是最低120万元，最高280万元，因为有保险，负值可能就没有了，当然最大值要小一些，毕竟要交保费。
所以，买了保险比不买保险，未来财富的波动更小，抵抗意外风险的能力更强，确定性更强。
说到确定性，其实人生一直都在面对不确定性，此刻的你不知道当下的选择是对还是错？是更好还是更糟？也不知道未来自己会面对怎样的境遇？
而保险通过提前防御风险的方式增强确定性，这种确定性能给我们一种对未来的控制感，而这种控制感，能让我们内心更加安定。
相比上面说到的那些例子，保险在帮你获得一种未来确定感的基础上，当不确定性风险真的降临时，可是有实打实的资金补偿，无疑增强了对未来不确定性的控制感。
那么，哪些人更需要买保险呢？
要不要买保险的原则其实就一点：你对自己和家庭的未来财务状况有几分安定感。安定感非常高的人可以不考虑保险，比如极度富有，又没什么政治风险、税务风险的人。而安定感不高的人，最好是配置一些保险，不然你干什么都感觉放心不下，为自己未来的确定性增加保障。一般来讲，下面三类人（家庭）属于安定感不高的人：
一是家庭收入不均衡。目前很多家庭收入都是依赖夫妻中的一个人，这个人就是所谓的顶梁柱，这样的家庭收入结构用保险行话来讲就是“风险太集中”，顶梁柱一旦出点问题，整个家庭的财务可能就崩盘了。
二是家庭收入水平相对较低。如果一个家庭除去生活开支外，结余较少甚至没有结余，这样的家庭几乎没什么抗风险的能力，任何一点风险都可能是致命打击。
三是高收入、高负债家庭。这类家庭如果岁月静好，家里赚钱的人不发生什么意外的话，日子还是蛮滋润的，还债也没问题。但如果赚钱的人出现点什么意外，负债就背在了家人身上，而负债又高，家人可能无力承担。
以上这三类人或家庭最需要购买商业保险。具体应该怎么配置呢？当然得根据每个家庭的情况来，不过也有一些普遍的原则。比如保险是消费，是支出，要优先考虑保障，不要想着赚钱。其次，买保险有一个先后顺序，即意外险→意外医疗险→住院险→重大疾病险→养老险→理财险。
