投保知识
为什么说在中国买保险非常安全？
大家买保险，都有一个普遍的问题：我买到的保险，到底是否安全？保险公司最后会不会没钱赔我甚至跑路？有没有哪个部门来管管这种事情？监管肯定是有的，而且在这种监管之下，我们持有的保单是非常安全的。
中国对于保险业的监管以《保险法》为蓝本，规定了对保险公司的八大监管机制，并由国务院直属的银保监会具体落实。
在这八大机制中，大家更为关心的保险公司运营的过程中受到的监管。
1.保险资金运用监管。
保险公司拿到我们的保费后，是不是可以为所欲为了？当然不是。保险资金的运用，也是要受到严格监管的。一般以固定收益类为主，股权等非固定收益为辅。
《保险法》第106条规定，保险公司的资金运用必须稳健，遵循安全性原则。保险公司的资金运用限于下形列式：（一）银行存款；（二）买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券；（三）投资不动产；（四）国务院规定的其他资金运用形式。
所以，像某些共享单车拿用户的押金不知道干什么的情况，在保险行业是万万不会出现的。
2、偿付能力的强监管。
资金运用监管只是其一，更重要的是偿付能力的监管，保证每一份保单，保险公司都能赔得起。中国第二代偿付能力监管制度（简称“偿二代”）从2016年1月正式实施，这套标准不仅与国际接轨，其关键指标更是超越了欧美现行的标准。
按照偿二代的要求，保险公司在季末和年末都要建立详尽的数学模型，提交压力测试报告，确保自己有能力在99.5%的概率下无论发生什么事件都不会倒闭。通俗理解，就是监管要求每一家保险公司都能扛住200年一遇的大灾难。
综合偿付能力大于100%是最低要求，如果到不了银保监会就会对保险公司做出种种限制了：暂停开设新的分支机构、暂停发行新保单、暂停销售占用资本金过大的产品等等。
所以，担心保险公司赔不起，纯属多余。
3、再保险机制。
你买一份保险，背后不只一家保险公司在保护。还有很多「再保险公司」，也就是为保险公司提供保险的公司。
《保险法》第一百零三条规定：保险公司对每一危险单位，即对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任，不得超过其实有资本金加公积金总和的10％；超过的部分应当办理再保险。
保险公司在推产品的时候，会在全球范围之内，找一家或者几家再保险公司，约定好：我把一部分保险费用让给你们；如果出险了，你们也要帮着我一起赔。然后再保险公司也许还会再找几家公司，再再保险，再再再保险。这样一层层的，把风险和压力分散到全世界。
这个机制，确实能起到很大作用——尤其是发生像天津港爆炸、“911”这种大灾难时。曾有报告分析说中国有60%以上的保费最终分保到了全世界。一家保险公司赔不起，还有全世界人民帮你兜底。
4、保险公司即便破产，保单依旧有人兜底。
即便面对这么严格的「偿二代」，保险公司还是破产了，怎么办？
首先，保险公司真正意义上的破产可能性非常非常低。而且即便保险公司破产或即将破产，还有个叫做保险保障基金的东西。
2008年成立的保险保障基金，会依法依规保护我们普通老百姓的那张保单。如果持有的是人寿保单，像我们平常买的寿险。保险公司破产，那么会依法转移到其他的保险公司，效力依然有效，丝毫不会受损。
如果持有的不是人寿保单，像我们平常买的重疾险保单，去除保险公司清算赔得起的部分，5万元以下的部分会100%赔付；超过5万元的部分，会赔付90%。
比如老王买了50万元重疾险，得了重疾，可巧保险公司破产了，资产清算后，只能赔的起30万元，剩下的部分保险保障基金会赔，最后到手30+5+（20-5）×90%=48.5（万元） 。即便保险公司一分钱也赔不起，那么保险保障基金也会掏钱。最后到手5+（50-5）×90%=45.5（万元）。
即使发生这种最坏最坏的情况，也不会造成很大的损失。而且发生这种情况的前提：一是保险公司破产，二是没有人或公司愿意接盘，三是破产清算没留下一分钱。
保险安不安全，靠的不是保险公司，而是背后有这么一堆极其严格的监管，无论大小公司，买了都很安全，对于保险公司会不会拆东墙补西墙的担忧完全是多虑。
中国对于保险业的监管以《保险法》为蓝本，规定了对保险公司的八大监管机制，并由国务院直属的银保监会具体落实。
在这八大机制中，大家更为关心的保险公司运营的过程中受到的监管。
1.保险资金运用监管。
保险公司拿到我们的保费后，是不是可以为所欲为了？当然不是。保险资金的运用，也是要受到严格监管的。一般以固定收益类为主，股权等非固定收益为辅。
《保险法》第106条规定，保险公司的资金运用必须稳健，遵循安全性原则。保险公司的资金运用限于下形列式：（一）银行存款；（二）买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券；（三）投资不动产；（四）国务院规定的其他资金运用形式。
所以，像某些共享单车拿用户的押金不知道干什么的情况，在保险行业是万万不会出现的。
2、偿付能力的强监管。
资金运用监管只是其一，更重要的是偿付能力的监管，保证每一份保单，保险公司都能赔得起。中国第二代偿付能力监管制度（简称“偿二代”）从2016年1月正式实施，这套标准不仅与国际接轨，其关键指标更是超越了欧美现行的标准。
按照偿二代的要求，保险公司在季末和年末都要建立详尽的数学模型，提交压力测试报告，确保自己有能力在99.5%的概率下无论发生什么事件都不会倒闭。通俗理解，就是监管要求每一家保险公司都能扛住200年一遇的大灾难。
综合偿付能力大于100%是最低要求，如果到不了银保监会就会对保险公司做出种种限制了：暂停开设新的分支机构、暂停发行新保单、暂停销售占用资本金过大的产品等等。
所以，担心保险公司赔不起，纯属多余。
3、再保险机制。
你买一份保险，背后不只一家保险公司在保护。还有很多「再保险公司」，也就是为保险公司提供保险的公司。
《保险法》第一百零三条规定：保险公司对每一危险单位，即对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任，不得超过其实有资本金加公积金总和的10％；超过的部分应当办理再保险。
保险公司在推产品的时候，会在全球范围之内，找一家或者几家再保险公司，约定好：我把一部分保险费用让给你们；如果出险了，你们也要帮着我一起赔。然后再保险公司也许还会再找几家公司，再再保险，再再再保险。这样一层层的，把风险和压力分散到全世界。
这个机制，确实能起到很大作用——尤其是发生像天津港爆炸、“911”这种大灾难时。曾有报告分析说中国有60%以上的保费最终分保到了全世界。一家保险公司赔不起，还有全世界人民帮你兜底。
4、保险公司即便破产，保单依旧有人兜底。
即便面对这么严格的「偿二代」，保险公司还是破产了，怎么办？
首先，保险公司真正意义上的破产可能性非常非常低。而且即便保险公司破产或即将破产，还有个叫做保险保障基金的东西。
2008年成立的保险保障基金，会依法依规保护我们普通老百姓的那张保单。如果持有的是人寿保单，像我们平常买的寿险。保险公司破产，那么会依法转移到其他的保险公司，效力依然有效，丝毫不会受损。
如果持有的不是人寿保单，像我们平常买的重疾险保单，去除保险公司清算赔得起的部分，5万元以下的部分会100%赔付；超过5万元的部分，会赔付90%。
比如老王买了50万元重疾险，得了重疾，可巧保险公司破产了，资产清算后，只能赔的起30万元，剩下的部分保险保障基金会赔，最后到手30+5+（20-5）×90%=48.5（万元） 。即便保险公司一分钱也赔不起，那么保险保障基金也会掏钱。最后到手5+（50-5）×90%=45.5（万元）。
即使发生这种最坏最坏的情况，也不会造成很大的损失。而且发生这种情况的前提：一是保险公司破产，二是没有人或公司愿意接盘，三是破产清算没留下一分钱。
保险安不安全，靠的不是保险公司，而是背后有这么一堆极其严格的监管，无论大小公司，买了都很安全，对于保险公司会不会拆东墙补西墙的担忧完全是多虑。
