投保知识
附加险如何买得科学又划算？
我们在购买保险时，不难发现有的保险产品能附加一些险种。那么这些附加的保险有什么作用呢？不少保险消费者对附加险不了解，还存在着“买份主险就足够，附加险用处不大”的想法。对此，有保险专家指出，附加险虽然听起来无足轻重，实则作用不小，其最大的优势在于可以用较少保费获得更广泛的保障，覆盖主险没有涉及的风险。
附加险以主险存在为前提，要购买附加险必须先购买主险。主险是能单独投保的保险产品，常见的终身人寿保险、养老保险等险种都是主险，保障一些重大风险，比如身故、重疾等。附加险指不能单独投保的那些险种，一般保险公司在产品的名称上也会有“附加”两字，比如“附加定期寿险”“附加住院津贴”等。
一般而言，附加险强调的是一些次要或者专项风险，这一类风险在日常生活中往往具有发生概率大、发生频次高的特点，比如意外伤害，住院费用报销等的保障。
实际上，附加险越多，保障也会越全面，保障更多，保费当然也会更高。只不过这样的配置不一定适合每个人。总的来说，附加责任要不要选、怎么选，要根据每个人的实际需求和预算来安排，如果能灵活配置附加险，其价值还是很大的。当然，考虑这些之前，最重要的是主险的保额和保障时长。
一般来说，附加的险种在保险计划里的作用，是补充主险保障上的不全面，大都是消费型的，且更容易发生理赔。来看看一些很有必要的附加险。
一是附加意外医疗。意外发生时，身故和高残一般主险都会有理赔，但是门诊和住院的费用主险就不会管了，所以一般的险种都会附加意外医疗，它的价格一般很便宜，只有几十元，但是门诊住院都可报销，而且报销比例不低，非常实用。
二是附加意外伤害。一般的主险有保身故和高残，但是一般的伤残是不在保障范围内的，附加一些意外伤害，把这些风险也一并规避，才能算是完美的保险计划。
三是附加住院医疗。百万医疗险大都是有一万元免赔额的，附加住院医疗是最好的选择，由它和百万医疗相结合，真正能做到看病不花钱。
四是附加住院津贴。住院是肯定不能工作的了，附加一份住院津贴，能在住院时弥补收入损失，也是保险才能有的功能了。
此外，对于重疾险来说，还有一些非常实用的附加险种。
一是附加癌症多次赔付。有数据显示：癌症在一年期内的复发率高达了90%，三年期内的复发率为55%。因此，要是预算足够，附加癌症多次赔付还是很有必要的。
二是附加特定疾病保障。不同人群的高发疾病有所不同，男性女性，年龄高低有所差异，附加特定疾病保障可以额外对此赔付保额。
三是附加身故责任。同时配备重疾保障+身故责任是个好选择，但这二者只能赔其一，身故责任相当于是一个兜底作用，如果没有达到重疾赔付标准就已经身故，也还能进行赔付。但这样一来，保费自然也会更高，如果预算不足，可以考虑先用定期寿险+消费型重疾险代替。
四是附加豁免责任。豁免责任主要有被保人豁免和投保人豁免。重疾险里通常都带有被保人豁免，比如被保险人发生了轻症/中症，重疾险后续保费就不用再交了，但保险责任仍然有效。而投保人豁免一般是投、被保人不是同一人，比如父母为孩子投保，夫妻互保这样的情况，如果投保人发生轻症/中症/重疾/身故/全残的情况，重疾险后续的保费豁免。对于这项附加责任，建议如果是给孩子投保最好选上，保障意义很实在。
最后，购买附加险有一些特别需要注意的事项。
首先，在选择附加险时要清楚自己所投主险的保障范围，然后根据主险的缺漏，来选择有补充、自己也有实际需要的附加险；附加险和主险有购买比例的限制，客户在投保前，一定要仔细询问。保险专家提醒，切勿贪图便宜，什么都想买，应该因人而异，选择适合个人需求的附加险，减轻保费压力。
其次，要关注附加险的时效性。附加险的效力在时间上从属于主险，主险因失效、解约或满期等原因效力终止或中止时，附加险效力也随之终止或中止。保险专家提醒，主险有效，附加险并不一定有效，这是由于附加险期限往往短于主险。
此外，只有在主险的缴费期内，才可以投保附加险。如果主险保费采用趸交(即一次性付清)的方式，那么即使尚处于主险保障期内，但因为交费行为已终止，也不能再购买新的附加险种。
最后，消费者还要注意附加险的保证续保条款。有的保险公司针对不同年龄段和健康状况的被保险人会在主险种合同中规定可以无条件续保附加险、限制续保和不予续保的规定。
附加险以主险存在为前提，要购买附加险必须先购买主险。主险是能单独投保的保险产品，常见的终身人寿保险、养老保险等险种都是主险，保障一些重大风险，比如身故、重疾等。附加险指不能单独投保的那些险种，一般保险公司在产品的名称上也会有“附加”两字，比如“附加定期寿险”“附加住院津贴”等。
一般而言，附加险强调的是一些次要或者专项风险，这一类风险在日常生活中往往具有发生概率大、发生频次高的特点，比如意外伤害，住院费用报销等的保障。
实际上，附加险越多，保障也会越全面，保障更多，保费当然也会更高。只不过这样的配置不一定适合每个人。总的来说，附加责任要不要选、怎么选，要根据每个人的实际需求和预算来安排，如果能灵活配置附加险，其价值还是很大的。当然，考虑这些之前，最重要的是主险的保额和保障时长。
一般来说，附加的险种在保险计划里的作用，是补充主险保障上的不全面，大都是消费型的，且更容易发生理赔。来看看一些很有必要的附加险。
一是附加意外医疗。意外发生时，身故和高残一般主险都会有理赔，但是门诊和住院的费用主险就不会管了，所以一般的险种都会附加意外医疗，它的价格一般很便宜，只有几十元，但是门诊住院都可报销，而且报销比例不低，非常实用。
二是附加意外伤害。一般的主险有保身故和高残，但是一般的伤残是不在保障范围内的，附加一些意外伤害，把这些风险也一并规避，才能算是完美的保险计划。
三是附加住院医疗。百万医疗险大都是有一万元免赔额的，附加住院医疗是最好的选择，由它和百万医疗相结合，真正能做到看病不花钱。
四是附加住院津贴。住院是肯定不能工作的了，附加一份住院津贴，能在住院时弥补收入损失，也是保险才能有的功能了。
此外，对于重疾险来说，还有一些非常实用的附加险种。
一是附加癌症多次赔付。有数据显示：癌症在一年期内的复发率高达了90%，三年期内的复发率为55%。因此，要是预算足够，附加癌症多次赔付还是很有必要的。
二是附加特定疾病保障。不同人群的高发疾病有所不同，男性女性，年龄高低有所差异，附加特定疾病保障可以额外对此赔付保额。
三是附加身故责任。同时配备重疾保障+身故责任是个好选择，但这二者只能赔其一，身故责任相当于是一个兜底作用，如果没有达到重疾赔付标准就已经身故，也还能进行赔付。但这样一来，保费自然也会更高，如果预算不足，可以考虑先用定期寿险+消费型重疾险代替。
四是附加豁免责任。豁免责任主要有被保人豁免和投保人豁免。重疾险里通常都带有被保人豁免，比如被保险人发生了轻症/中症，重疾险后续保费就不用再交了，但保险责任仍然有效。而投保人豁免一般是投、被保人不是同一人，比如父母为孩子投保，夫妻互保这样的情况，如果投保人发生轻症/中症/重疾/身故/全残的情况，重疾险后续的保费豁免。对于这项附加责任，建议如果是给孩子投保最好选上，保障意义很实在。
最后，购买附加险有一些特别需要注意的事项。
首先，在选择附加险时要清楚自己所投主险的保障范围，然后根据主险的缺漏，来选择有补充、自己也有实际需要的附加险；附加险和主险有购买比例的限制，客户在投保前，一定要仔细询问。保险专家提醒，切勿贪图便宜，什么都想买，应该因人而异，选择适合个人需求的附加险，减轻保费压力。
其次，要关注附加险的时效性。附加险的效力在时间上从属于主险，主险因失效、解约或满期等原因效力终止或中止时，附加险效力也随之终止或中止。保险专家提醒，主险有效，附加险并不一定有效，这是由于附加险期限往往短于主险。
此外，只有在主险的缴费期内，才可以投保附加险。如果主险保费采用趸交(即一次性付清)的方式，那么即使尚处于主险保障期内，但因为交费行为已终止，也不能再购买新的附加险种。
最后，消费者还要注意附加险的保证续保条款。有的保险公司针对不同年龄段和健康状况的被保险人会在主险种合同中规定可以无条件续保附加险、限制续保和不予续保的规定。
