投保知识
新能源车车主注意了 专属保险条款即将出台
8月4日，中国保险行业协会发布关于征求《中国保险行业协会新能源汽车商业保险专属条款（2021版征求意见稿）》（以下简称《意见稿》）意见的通知，向社会公开征求意见，意见反馈截止时间为明（13）日。这标志着，《意见稿》通过后，新能源车很快将有自己的专属保险条款了。那么，作为新能源汽车的车主，这些专属条款有什么特点呢？
据了解，此次新能源车的专属保险条款有4大亮点：1、明确了什么是新能源车；2、明确了保险责任的扩容，可匹配新能源车的风险；3、明确了新能源车的折旧率；4、增加了6个新能源车特有的附加险。
首先来看，什么是新能源车？意见指出，新能源车指采用新型动力系统，完全或者主要依靠新型能源驱动的汽车，包括插电式混合动力汽车、纯电动汽车和燃料电池汽车等。
再看，新能源车的保险责任有哪些扩容呢？
一是电动车起火保自燃。《意见稿》明确，被保险人或被保险新能源汽车驾驶人在使用被保险新能源汽车过程中，因自然灾害、意外事故（含起火燃烧）造成被保险新能源汽车车身，电池及储能系统、电机及驱动系统、其他控制系统，以及其他所有出厂时的设备的直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿。上述使用新能源汽车的过程包括行驶、停放、充电及作业。
二是火灾事故还可限额翻倍赔付。《意见稿》针对新能源车特别推出有火灾事故限额翻倍险。新能源汽车因起火只是第三者人身伤亡或者财产直接损毁，依法应对第三者承担的损害赔偿责任，且不属于免除保险人责任范围的，被保险新能源汽车第三者责任保险所适用的责任限额在保险单载明的基础上翻倍，分为主责任限额的2倍、3倍、4倍三档，由投保人和保险人在投保时协商确定。按照当前三责险最高1000万元的保额来计算，新能源汽车的火灾事故限额翻倍险，最高可以翻4倍，投保4千万元的保额，满足车主因火灾赔付的理赔需求。
三是电动车智能辅助驾驶功能也可保险。如果买了附加智能辅助驾驶软件损失补偿险，那么在主险责任范围的事情所导致的全部损失，造成智能辅助驾驶软件无法使用，保险人在保险单载明的本附加险的保险金额内计算赔偿。通俗地说就是，如果车辆因事故导致全损，而此前车主单独购买的智能辅助驾驶功能无法使用（车辆全损后，保险公司回收后全额理赔），也会对其进行保险赔付。具体赔付金额多少，由保险公司确定。
那么，最令人关注的新能源车折旧率怎么算呢？
按照《意见稿》，投保时被保险新能源汽车的实际价值由投保人与保险人根据投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格协商确定或其他市场公允价值协商确定。
在折旧金额上，《意见稿》指出，新能源汽车的折旧按月计算，不足一个月的部分，不计折旧。最高折旧金额不超过投保时被保险新能源汽车新车购置价的80%。折旧的计算公式为：折旧金额=新车购置价×被保险新能源汽车已使用月数×月折旧系数。
比如，9座以下客车家庭自用和非营业纯电动新能源汽车的折旧按照车价分为四个价格区间，分别为0-10万元、10-20万元、20-30万元、30万元以上，与之对应的折旧系数为每个月0.82%、0.77%、0.72%、0、68%。9座以下客车家庭自用和非营业插电式混合动力与燃料电池新能源汽车折旧系数则不按车价区分，统一为每个月0.63%。
根据新能源车的特点，《意见稿》提出的专属保险条款新增了6个附加险。除了前文提到的附加火灾事故限额翻倍险和附加智能辅助驾驶软件损失补偿险，还包括：附加外部电网故障损失险、附加自用充电桩损失保险、附加自用充电桩责任保险和附加新能源汽车增值服务特约条款。
值得一提的是，《意见稿》尽管将电池纳入了承保范围，但仅限于被保险新能源汽车使用过程中，因自然灾害、意外事故（含起火燃烧）造成的设备直接损失，电池衰减不在承保范围之内。因为电池衰减是不可逆的质量问题，而不是碰撞、意外事故等造成的损失，且一旦衰减超过80%，电池基本就报废。所以不纳入保障范畴。
最后就是大家都很关心的保险价格了。虽然电动汽车的险种和传统燃料汽车一样，但电动汽车的保费要高于同档次的传统燃料汽车。原因很简单，由于车险险种保费价格均由车价决定，而新能源汽车与传统汽车的成本造价相差较多，新能源汽车车价一般会更高，保费也就相应较高。而有部分纯电动汽车还要按享受补贴前的原价上保险，这样一来，保费会更高。
据了解，此次新能源车的专属保险条款有4大亮点：1、明确了什么是新能源车；2、明确了保险责任的扩容，可匹配新能源车的风险；3、明确了新能源车的折旧率；4、增加了6个新能源车特有的附加险。
首先来看，什么是新能源车？意见指出，新能源车指采用新型动力系统，完全或者主要依靠新型能源驱动的汽车，包括插电式混合动力汽车、纯电动汽车和燃料电池汽车等。
再看，新能源车的保险责任有哪些扩容呢？
一是电动车起火保自燃。《意见稿》明确，被保险人或被保险新能源汽车驾驶人在使用被保险新能源汽车过程中，因自然灾害、意外事故（含起火燃烧）造成被保险新能源汽车车身，电池及储能系统、电机及驱动系统、其他控制系统，以及其他所有出厂时的设备的直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿。上述使用新能源汽车的过程包括行驶、停放、充电及作业。
二是火灾事故还可限额翻倍赔付。《意见稿》针对新能源车特别推出有火灾事故限额翻倍险。新能源汽车因起火只是第三者人身伤亡或者财产直接损毁，依法应对第三者承担的损害赔偿责任，且不属于免除保险人责任范围的，被保险新能源汽车第三者责任保险所适用的责任限额在保险单载明的基础上翻倍，分为主责任限额的2倍、3倍、4倍三档，由投保人和保险人在投保时协商确定。按照当前三责险最高1000万元的保额来计算，新能源汽车的火灾事故限额翻倍险，最高可以翻4倍，投保4千万元的保额，满足车主因火灾赔付的理赔需求。
三是电动车智能辅助驾驶功能也可保险。如果买了附加智能辅助驾驶软件损失补偿险，那么在主险责任范围的事情所导致的全部损失，造成智能辅助驾驶软件无法使用，保险人在保险单载明的本附加险的保险金额内计算赔偿。通俗地说就是，如果车辆因事故导致全损，而此前车主单独购买的智能辅助驾驶功能无法使用（车辆全损后，保险公司回收后全额理赔），也会对其进行保险赔付。具体赔付金额多少，由保险公司确定。
那么，最令人关注的新能源车折旧率怎么算呢？
按照《意见稿》，投保时被保险新能源汽车的实际价值由投保人与保险人根据投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格协商确定或其他市场公允价值协商确定。
在折旧金额上，《意见稿》指出，新能源汽车的折旧按月计算，不足一个月的部分，不计折旧。最高折旧金额不超过投保时被保险新能源汽车新车购置价的80%。折旧的计算公式为：折旧金额=新车购置价×被保险新能源汽车已使用月数×月折旧系数。
比如，9座以下客车家庭自用和非营业纯电动新能源汽车的折旧按照车价分为四个价格区间，分别为0-10万元、10-20万元、20-30万元、30万元以上，与之对应的折旧系数为每个月0.82%、0.77%、0.72%、0、68%。9座以下客车家庭自用和非营业插电式混合动力与燃料电池新能源汽车折旧系数则不按车价区分，统一为每个月0.63%。
根据新能源车的特点，《意见稿》提出的专属保险条款新增了6个附加险。除了前文提到的附加火灾事故限额翻倍险和附加智能辅助驾驶软件损失补偿险，还包括：附加外部电网故障损失险、附加自用充电桩损失保险、附加自用充电桩责任保险和附加新能源汽车增值服务特约条款。
值得一提的是，《意见稿》尽管将电池纳入了承保范围，但仅限于被保险新能源汽车使用过程中，因自然灾害、意外事故（含起火燃烧）造成的设备直接损失，电池衰减不在承保范围之内。因为电池衰减是不可逆的质量问题，而不是碰撞、意外事故等造成的损失，且一旦衰减超过80%，电池基本就报废。所以不纳入保障范畴。
最后就是大家都很关心的保险价格了。虽然电动汽车的险种和传统燃料汽车一样，但电动汽车的保费要高于同档次的传统燃料汽车。原因很简单，由于车险险种保费价格均由车价决定，而新能源汽车与传统汽车的成本造价相差较多，新能源汽车车价一般会更高，保费也就相应较高。而有部分纯电动汽车还要按享受补贴前的原价上保险，这样一来，保费会更高。
