投保知识
买保险 记住这些重要规则
买保险，从来就不是个轻松的事，尤其是对非专业的普通消费者来说。但只要记住一些重要的规则，普通消费者一样可以用符合自己财务状况的钱买到适合自己需求的保险。
规则一、买保险的预算一定不能影响正常的生活。
买保险，就是为了保障风险，但如果买一份保险，需要花大量的钱，甚至影响到自己的正常生活，那就得不偿失了。
那买保险花多少预算比较合适呢？通常情况下，买保险有个双十原则的说法，指的是，买保险要用年收入的十分之一购买年收入十倍的保障。比如年收入为十万，可以花1万块钱买保险，保额至少为100万。
预算太少，该有的保障就配置不齐全；而预算太多，就会挤压其他经济支出的空间，所以，合适就好。
规则二、买保险不要忽视健康告知和免责条款。
绝大多数拒赔都是因为投保时不符合健康告知，所以在投保之前，一定要逐条逐字地看健康告知，这东西没人能代劳，必须得每一点都要确认无误，才能购买。如果身体状况有一点点不符合，可以申请核保，核保通过后也可正常购买。
免责条款是保险公司在保险合同里把某些情况下的出险，列为除外责任，如果发生了免责条款里的情形，保险公司是不赔的。是保险合同里常见而重要的条款之一，所以在投保之前，一定仔细看。它在保险合同里白纸黑字写得清清楚楚，什么情况能赔，什么情况不能赔，大家心里都有个数。
规则三、不要想一劳永逸，买“一张保单保所有”的保险。
很多人觉得买保险太麻烦了，想偷懒，一次买全，想“一张保单保所有”，保疾病、保伤残、保死亡，大病能给钱，小病都报销，从头保到脚，从天保到地。这可能吗？
一般来说，如果有这种保险也是捆绑了各类险种，比如终身寿险、重疾险、长期意外险、意外医疗险等等。而且价格比普通单买任何一种保险都要贵，甚至也未必适合你的需求。
规则四、不要买保障缺失的保险
保险小到一个字，大到一句话就可能造成天壤之别。比如全残跟伤残，一字之差，就可能让消费者损失几十万元。
比如，有人给自己买了份只保全残不保伤残的100万保额的意外险，结果后来因为出车祸导致左腿被截肢。最终保险公司只报销了一万多元的医疗费。因为左脚截肢，只能算七级伤残，远远达不到全残标准（植物人、双目永久失明或者四肢断了三肢以上才算）。而如果买的意外险能赔伤残，那至少还能拿到40%的保额赔偿，也就是40万元。
规则五、保险需要动态配置。
如何用保险保障自己的一生，核心是四个字：动态配置。
比如我要买50万保额的重疾险，如果只有单次赔付，那万一以后得病复发了咋办？这个时候，我们就完全可以买20万多次赔付+30万单次赔付，或者30万的多次赔付+20万单次赔付。如果怕保障不充足，还能每年再配一个短期的百万医疗险。
要知道，买保险本来就不是个一锤子买卖，大家可以根据自己的预算、需求去调整不同的产品配置。
那么，什么是动态配置呢？因为重疾险保额对标的是工作收入变化，而工作收入一般每5到10年会有阶段性地增长，所以每过几年，重疾保额也需要做出调整。
比如我们经常提到买重疾险是保定期还是保终身的问题。保额50万元以下，不存在保定期或保终身的问题。在配足了50万保额之后，建议保终身。家庭预算有限的可以选择保定期，但是不建议低于70岁。
规则六、要有基础性社保
买保险之前，无论如何，都先要把社保这个全民的基础福利保上。社保也就是我们常说的“五险一金”，包括基本养老保险、基本医疗保险、失业保险、工伤保险、（生育保险）、住房公积金。和我们关系最密切的是两个：基本养老保险和基本医疗保险。前者是为了保证我们能老有所依，后者更是最好的福利：价格低廉、政府补贴、直接报销、可带病投保、无限期续保，无拒保。
社保为我们提供了最基础的保障，一定要珍惜，千万得保上。
规则七、以家庭为单位进行综合配置。
很多时候，买保险不只是一个人的事情，我们在选购保险的时候，往往要以家庭为单位进行综合配置。比如重疾险的核心作用是弥补收入空缺，所以保额买多少，应该参照一个家庭3到5年的年收入。再比如寿险的作用是防止人没了之后，还能给自己的家庭留下一笔财富用于家庭开支、房贷车贷、甚至还包括小孩的教育金。那么这个保额至少要超过家庭十年的总开支。
此外，综合配置不仅仅局限于保额的多少，还有保险的优先配置。比如，家庭保险配置，要先大人，后小孩。谁是家庭里主要的经济来源，就优先给谁买保险。
规则一、买保险的预算一定不能影响正常的生活。
买保险，就是为了保障风险，但如果买一份保险，需要花大量的钱，甚至影响到自己的正常生活，那就得不偿失了。
那买保险花多少预算比较合适呢？通常情况下，买保险有个双十原则的说法，指的是，买保险要用年收入的十分之一购买年收入十倍的保障。比如年收入为十万，可以花1万块钱买保险，保额至少为100万。
预算太少，该有的保障就配置不齐全；而预算太多，就会挤压其他经济支出的空间，所以，合适就好。
规则二、买保险不要忽视健康告知和免责条款。
绝大多数拒赔都是因为投保时不符合健康告知，所以在投保之前，一定要逐条逐字地看健康告知，这东西没人能代劳，必须得每一点都要确认无误，才能购买。如果身体状况有一点点不符合，可以申请核保，核保通过后也可正常购买。
免责条款是保险公司在保险合同里把某些情况下的出险，列为除外责任，如果发生了免责条款里的情形，保险公司是不赔的。是保险合同里常见而重要的条款之一，所以在投保之前，一定仔细看。它在保险合同里白纸黑字写得清清楚楚，什么情况能赔，什么情况不能赔，大家心里都有个数。
规则三、不要想一劳永逸，买“一张保单保所有”的保险。
很多人觉得买保险太麻烦了，想偷懒，一次买全，想“一张保单保所有”，保疾病、保伤残、保死亡，大病能给钱，小病都报销，从头保到脚，从天保到地。这可能吗？
一般来说，如果有这种保险也是捆绑了各类险种，比如终身寿险、重疾险、长期意外险、意外医疗险等等。而且价格比普通单买任何一种保险都要贵，甚至也未必适合你的需求。
规则四、不要买保障缺失的保险
保险小到一个字，大到一句话就可能造成天壤之别。比如全残跟伤残，一字之差，就可能让消费者损失几十万元。
比如，有人给自己买了份只保全残不保伤残的100万保额的意外险，结果后来因为出车祸导致左腿被截肢。最终保险公司只报销了一万多元的医疗费。因为左脚截肢，只能算七级伤残，远远达不到全残标准（植物人、双目永久失明或者四肢断了三肢以上才算）。而如果买的意外险能赔伤残，那至少还能拿到40%的保额赔偿，也就是40万元。
规则五、保险需要动态配置。
如何用保险保障自己的一生，核心是四个字：动态配置。
比如我要买50万保额的重疾险，如果只有单次赔付，那万一以后得病复发了咋办？这个时候，我们就完全可以买20万多次赔付+30万单次赔付，或者30万的多次赔付+20万单次赔付。如果怕保障不充足，还能每年再配一个短期的百万医疗险。
要知道，买保险本来就不是个一锤子买卖，大家可以根据自己的预算、需求去调整不同的产品配置。
那么，什么是动态配置呢？因为重疾险保额对标的是工作收入变化，而工作收入一般每5到10年会有阶段性地增长，所以每过几年，重疾保额也需要做出调整。
比如我们经常提到买重疾险是保定期还是保终身的问题。保额50万元以下，不存在保定期或保终身的问题。在配足了50万保额之后，建议保终身。家庭预算有限的可以选择保定期，但是不建议低于70岁。
规则六、要有基础性社保
买保险之前，无论如何，都先要把社保这个全民的基础福利保上。社保也就是我们常说的“五险一金”，包括基本养老保险、基本医疗保险、失业保险、工伤保险、（生育保险）、住房公积金。和我们关系最密切的是两个：基本养老保险和基本医疗保险。前者是为了保证我们能老有所依，后者更是最好的福利：价格低廉、政府补贴、直接报销、可带病投保、无限期续保，无拒保。
社保为我们提供了最基础的保障，一定要珍惜，千万得保上。
规则七、以家庭为单位进行综合配置。
很多时候，买保险不只是一个人的事情，我们在选购保险的时候，往往要以家庭为单位进行综合配置。比如重疾险的核心作用是弥补收入空缺，所以保额买多少，应该参照一个家庭3到5年的年收入。再比如寿险的作用是防止人没了之后，还能给自己的家庭留下一笔财富用于家庭开支、房贷车贷、甚至还包括小孩的教育金。那么这个保额至少要超过家庭十年的总开支。
此外，综合配置不仅仅局限于保额的多少，还有保险的优先配置。比如，家庭保险配置，要先大人，后小孩。谁是家庭里主要的经济来源，就优先给谁买保险。
