投保知识
买保险 哪些增值服务最实用？
现在，保险受到越来越多人的重视，如何选择保险公司及其产品也成为最受消费者关注的问题。事实上，保险的产品差异化有限，选择起来确实有些难度。专家认为，从服务的角度去选择是较好的一种方式，要知道，保险公司现在开发出了越来越多的个性化增值服务，以求脱颖而出。那么，这些增值服务哪些是最实用的呢？
常见的增值服务有医疗服务类、生活服务类和咨询服务类。医疗险和重疾险这类健康险一般附带的增值服务都是医疗服务类，诸如重疾绿色通道、专家二次诊断、医疗费用垫付/直付、恶性肿瘤特药服务、远程电话问诊、术后护理等。寿险和意外险，则一般是生活服务类的居多，诸如旅行救援、道路救援等。
以下这些服务最具实用性。
1、就医/重疾绿色通道
看病是件难事，挂专家号要等、问诊要等、住院床位要等，容易耽误最佳的治疗时机，而就医/重疾绿色通道可以让你快速看病治疗，省去很多麻烦。因为保险公司会出面预约权威的医院、专家以及安排病房、手术等，以帮助患者及早治疗。
其中，最实用的服务是专家门诊安排、住院安排、手术安排、专家复诊预约，用到的概率很高。专家经验更丰富，出现误诊的概率更小，但专家号出名的难挂，所以专家门诊安排十分有用；同时，有了绿色通道，住院不是问题；有了手术安排服务，则可以协助请专家动手术；另外，很多病要定期复查，因此专家复诊预约也很实用。
不过，需要注意，绿色通道服务通常会根据所缴纳保费或投保保额予以等级划分，保费越贵，能享受的服务也就越细致全面。不同的保险公司提供绿通服务的触发条件也有差异，阅读条款时要看仔细。有些产品是不限疾病的，有些要求罹患重疾才提供，有些则要求罹患癌症才提供。
2、医疗垫付/直付
绿通服务解决了我们“看病难”的问题，而医疗垫付/直付则解决“看病贵”的难题。医疗险是报销型的，用多少报多少，大多数情况下，我们需要事先筹钱，一旦费用不到位，治疗可能被中断。此时，医疗垫付或直付的增值服务就派上用场了。
垫付是指保险公司帮忙缴纳医疗费，被保人出院后拿发票走理赔流程；直付则是保险公司直接和医院对接结算，被保人出院后无需再申请理赔。
同样需要注意的是，一般要求已支付的住院押金超过免赔额，才支持垫付。而保险公司通常只在有合作的医院才提供这项服务，一般都会限定城市。
3、恶性肿瘤特药服务
抗癌药价格昂贵，虽然新版医保目录将很多抗癌药纳入其中，但由于医院的医保配额有限，仍有很多病人在医院买不到药，需要去院外购买，不能报销。如果附加了恶性肿瘤特药服务，患者去院外指定药店购买抗癌药，就可以实报实销。
4、专家二次诊疗
如果我们第一次看病时出现诊断错误，不仅浪费钱，同时还可能延误治疗。二次诊疗是指在个人罹患疾病或遭受意外伤害并已经获得诊断（也就是第一医疗意见）的基础上，为被保险人提供国内外顶级医生或医疗机构的再次诊断服务。这项增值服务可以帮助患者制定更有利的治疗方案，也是非常实用的。
5、质子重离子治疗
在百万医疗险中，“质子重离子治疗”通常被当做一个亮点来宣传，它是一种高级形式的放射疗法，专门用于癌症治疗，缺点在于价格贵，且不在社保报销范围内，一般家庭很难承担。而国内投入临床使用的质子重离子医院实际只有两家，资源极其有限，如果附加质子重离子治疗，就可以有效解决相关费用报销、医院预约等问题。
未来，保险公司会更加“拼服务”，增值服务也会层出不穷，那么，我们是否能享受到呢？这里，可以参考三个标准：
1、服务内容
我们应根据自己的需求，尽量选择普惠、实用性强的服务。如就医绿通、医疗垫付/直付、恶性肿瘤特药服务、专家二次诊疗、质子重离子治疗等。
2、服务提供方式
哪怕是名称相同的服务，其内涵也可能不一样。以健康咨询为例，保险公司基本上会将这块服务交由第三方合作单位来负责，那这个第三方的专业度就显得尤为重要。
情况一：外包给救援公司，而救援公司实际服务人员是一些全科医生、退休医生或者一些护理学、药学专业背景的客服人员，很少有专科医生；
情况二：外包给互联网移动医疗公司，解答问题的都是正在执业的正规公立医院专科医生，能够处理复杂一些的问题。
这两种情况下患者所享受到的服务专业度是完全不同的。此外，体检、就医绿色通道、医疗救援等服务也是通过第三方实施的。
3、是否写进条款
服务内容写进条款的产品，值得优先关注。一般产品的增值服务只会在产品宣传页出现，从法律角度上讲，这类“增值服务”不属于保险产品的一部分，投保人也并没有为此付出保费。如果服务内容有变动或调整，保险公司是不需要征得投保人同意的。因此，注重增值服务的朋友，在投保时不妨与保险公司确定一下，增值服务的具体提供方式，以及条款中是否含有增值服务的内容。
保险姓“保”，最基本的功能还是保障。因此，买保险还是要优先考虑产品性价比，在两款产品保障内容、价格等都差不多的情况下，再来考虑增值服务，切不可捡了芝麻、丢了西瓜。
常见的增值服务有医疗服务类、生活服务类和咨询服务类。医疗险和重疾险这类健康险一般附带的增值服务都是医疗服务类，诸如重疾绿色通道、专家二次诊断、医疗费用垫付/直付、恶性肿瘤特药服务、远程电话问诊、术后护理等。寿险和意外险，则一般是生活服务类的居多，诸如旅行救援、道路救援等。
以下这些服务最具实用性。
1、就医/重疾绿色通道
看病是件难事，挂专家号要等、问诊要等、住院床位要等，容易耽误最佳的治疗时机，而就医/重疾绿色通道可以让你快速看病治疗，省去很多麻烦。因为保险公司会出面预约权威的医院、专家以及安排病房、手术等，以帮助患者及早治疗。
其中，最实用的服务是专家门诊安排、住院安排、手术安排、专家复诊预约，用到的概率很高。专家经验更丰富，出现误诊的概率更小，但专家号出名的难挂，所以专家门诊安排十分有用；同时，有了绿色通道，住院不是问题；有了手术安排服务，则可以协助请专家动手术；另外，很多病要定期复查，因此专家复诊预约也很实用。
不过，需要注意，绿色通道服务通常会根据所缴纳保费或投保保额予以等级划分，保费越贵，能享受的服务也就越细致全面。不同的保险公司提供绿通服务的触发条件也有差异，阅读条款时要看仔细。有些产品是不限疾病的，有些要求罹患重疾才提供，有些则要求罹患癌症才提供。
2、医疗垫付/直付
绿通服务解决了我们“看病难”的问题，而医疗垫付/直付则解决“看病贵”的难题。医疗险是报销型的，用多少报多少，大多数情况下，我们需要事先筹钱，一旦费用不到位，治疗可能被中断。此时，医疗垫付或直付的增值服务就派上用场了。
垫付是指保险公司帮忙缴纳医疗费，被保人出院后拿发票走理赔流程；直付则是保险公司直接和医院对接结算，被保人出院后无需再申请理赔。
同样需要注意的是，一般要求已支付的住院押金超过免赔额，才支持垫付。而保险公司通常只在有合作的医院才提供这项服务，一般都会限定城市。
3、恶性肿瘤特药服务
抗癌药价格昂贵，虽然新版医保目录将很多抗癌药纳入其中，但由于医院的医保配额有限，仍有很多病人在医院买不到药，需要去院外购买，不能报销。如果附加了恶性肿瘤特药服务，患者去院外指定药店购买抗癌药，就可以实报实销。
4、专家二次诊疗
如果我们第一次看病时出现诊断错误，不仅浪费钱，同时还可能延误治疗。二次诊疗是指在个人罹患疾病或遭受意外伤害并已经获得诊断（也就是第一医疗意见）的基础上，为被保险人提供国内外顶级医生或医疗机构的再次诊断服务。这项增值服务可以帮助患者制定更有利的治疗方案，也是非常实用的。
5、质子重离子治疗
在百万医疗险中，“质子重离子治疗”通常被当做一个亮点来宣传，它是一种高级形式的放射疗法，专门用于癌症治疗，缺点在于价格贵，且不在社保报销范围内，一般家庭很难承担。而国内投入临床使用的质子重离子医院实际只有两家，资源极其有限，如果附加质子重离子治疗，就可以有效解决相关费用报销、医院预约等问题。
未来，保险公司会更加“拼服务”，增值服务也会层出不穷，那么，我们是否能享受到呢？这里，可以参考三个标准：
1、服务内容
我们应根据自己的需求，尽量选择普惠、实用性强的服务。如就医绿通、医疗垫付/直付、恶性肿瘤特药服务、专家二次诊疗、质子重离子治疗等。
2、服务提供方式
哪怕是名称相同的服务，其内涵也可能不一样。以健康咨询为例，保险公司基本上会将这块服务交由第三方合作单位来负责，那这个第三方的专业度就显得尤为重要。
情况一：外包给救援公司，而救援公司实际服务人员是一些全科医生、退休医生或者一些护理学、药学专业背景的客服人员，很少有专科医生；
情况二：外包给互联网移动医疗公司，解答问题的都是正在执业的正规公立医院专科医生，能够处理复杂一些的问题。
这两种情况下患者所享受到的服务专业度是完全不同的。此外，体检、就医绿色通道、医疗救援等服务也是通过第三方实施的。
3、是否写进条款
服务内容写进条款的产品，值得优先关注。一般产品的增值服务只会在产品宣传页出现，从法律角度上讲，这类“增值服务”不属于保险产品的一部分，投保人也并没有为此付出保费。如果服务内容有变动或调整，保险公司是不需要征得投保人同意的。因此，注重增值服务的朋友，在投保时不妨与保险公司确定一下，增值服务的具体提供方式，以及条款中是否含有增值服务的内容。
保险姓“保”，最基本的功能还是保障。因此，买保险还是要优先考虑产品性价比，在两款产品保障内容、价格等都差不多的情况下，再来考虑增值服务，切不可捡了芝麻、丢了西瓜。
