投保知识
四个角度搞懂一款医疗险
在不少保险种类中，医疗险的条款绝对是最不容易弄懂的，因为对大多数人来说，医疗似乎有点太专业了。实际上，只要你从4个角度去观察，只需几分钟就能搞懂医疗险。
角度一、保额和免赔额
买保险，最先关注的肯定是保额。目前医疗险保额大多在200万至400万之间，俗称百万医疗险。但医疗险的保额，与重疾险、寿险和意外险大不一样。因为医疗险是实报实销，保额通常指1年内最高的报销额度。比方说你买了30万重疾险，确诊重疾就赔30万，金额是确定的。但如果你有医疗险，住院只用了2万，那么理赔也绝不会超过2万，就算买了1000万保额也一样。所以，医疗险不能光看保额，还要连同免赔额一起考虑，两者重要程度相当。
免赔额是保险公司设置的理赔门槛，目的是降低成本和保费。我们去医院，大多都是花几百元看门诊，碰上要住院的机会很少，即便住院，一般几万元以内也能解决。根据国家医保局公布的数据，2020年职工医保参保人，次均住院花费是12657元，次均医保报销8210元。也就是说，中国打工人平均每次住院仅自费4447元。为此，市面80%以上的百万医疗险都设置了1万元的免赔额，把绝大多数小额理赔拒之门外，才能把价格降到几百元一年。
角度二、续保
医疗险的保险期通常只有1年，每年必须续保。假如我们某年大病赔了不少钱，保险公司可能就把我们归入不健康人群，无法续保。甚至乎整个产品持续亏损几年的话，保险公司就停售，所有人都无法续保。
这样对我们消费者太不利，因为身体一旦有些小毛病，就很难再买医疗险。为鼓励保险公司推出更稳定的长期医疗险，银保监近年出台政策允许保证续保的产品可中途涨价。这就是保证续保的医疗险，目前从保证5年到20年都有。在保证续保期内，无论我们理赔多少次，甚至产品停售，只要交钱都能续保。
保证续保期到了，保险公司再重新审核我们的情况，以决定是否再续一期。如果产品整体赔得比较厉害，保险公司有权中途涨价避免停售，争取产品长期稳定地运行。因此，我们在买医疗险时，最好优先选择能保证续保的产品，哪怕稍贵一点。
角度三、医院
医疗险实报实销，报销的根据是医院发票，但不是所有医院的发票都能报销。不时听说有人买了医疗险，就肆无忌惮地住进私立医院享受，结果被保险公司拒赔。所以，买医疗险前一定要搞清楚，你买的那款产品能覆盖什么医院。
目前，多数医疗险仅能报国内公立二级及以上医院的费用，且必须在普通病区治疗。这个设置很合理，不仅医院的选择范围广，且能合理地控制费用，适合大多数人。当然，市面还有不少高端选择。
比如有的医疗险可报香港，甚至欧美日本的医院费用，俗称海外医疗险。还有的高端医疗险覆盖私立医院，或者公立医院的高端病房（vip病房、特需病房、国际部等），但价格要贵不少。
此外，切记住院前尽快向保险公司报案，确认要去的医院是否能报销，这样就万无一失。
角度四、保障内容
医疗险通常有30至60天疾病等待期，在等待期内因非意外产生的医疗费用，是无法理赔的。而因意外伤害就医不受等待期限制。
等待期后，通常住院和特定门急诊才能报，极少产品可报普通门急诊。
住院治疗的合理开支，比如床位费、手术费、诊查费和药品费都包，通常不受医保限制，自费药也可报。
需要注意，医疗险有许多免责情况，比如整容或从事高风险运动受伤住院，保险公司是不赔的，大家要看条款。出院时一定要走社保，否则保险公司可能只赔60%，除非你用无社保的价格投保，这也是行业惯例。
特定门急诊主要包以下3项：门急诊手术、特殊治疗和住院前后门急诊。门急诊手术是指一些无需住院的小手术，产生的手术费、麻醉费和药费可报销。特殊治疗面对的是要长期治疗的大病，比如癌症所需的靶向药，和放化疗及透析产生的费用。住院前后门急诊，指同一病因住院前的普通门急诊，以及住院后的复查。因其余原因看普通门急诊，是不能报销的。
目前最好是能包含住院前后30天的门急诊费用。
大多百万医疗险针对重大疾病，可不计免赔额，或者提高报销额度，因此我们也要注意选择重疾病种涵盖更多的产品。甚至有的产品还有重疾津贴，可多赔一两万元。
最后，要关注院外购药。有的进口特效药很贵，医院未必有得开，一般医疗险报不了。如果自己去药房买很贵，除非你买的那款医疗险带院外购药功能。目前有院外购药的医疗险很少，实在找不到就加一份特药险，几十元就有。
角度一、保额和免赔额
买保险，最先关注的肯定是保额。目前医疗险保额大多在200万至400万之间，俗称百万医疗险。但医疗险的保额，与重疾险、寿险和意外险大不一样。因为医疗险是实报实销，保额通常指1年内最高的报销额度。比方说你买了30万重疾险，确诊重疾就赔30万，金额是确定的。但如果你有医疗险，住院只用了2万，那么理赔也绝不会超过2万，就算买了1000万保额也一样。所以，医疗险不能光看保额，还要连同免赔额一起考虑，两者重要程度相当。
免赔额是保险公司设置的理赔门槛，目的是降低成本和保费。我们去医院，大多都是花几百元看门诊，碰上要住院的机会很少，即便住院，一般几万元以内也能解决。根据国家医保局公布的数据，2020年职工医保参保人，次均住院花费是12657元，次均医保报销8210元。也就是说，中国打工人平均每次住院仅自费4447元。为此，市面80%以上的百万医疗险都设置了1万元的免赔额，把绝大多数小额理赔拒之门外，才能把价格降到几百元一年。
角度二、续保
医疗险的保险期通常只有1年，每年必须续保。假如我们某年大病赔了不少钱，保险公司可能就把我们归入不健康人群，无法续保。甚至乎整个产品持续亏损几年的话，保险公司就停售，所有人都无法续保。
这样对我们消费者太不利，因为身体一旦有些小毛病，就很难再买医疗险。为鼓励保险公司推出更稳定的长期医疗险，银保监近年出台政策允许保证续保的产品可中途涨价。这就是保证续保的医疗险，目前从保证5年到20年都有。在保证续保期内，无论我们理赔多少次，甚至产品停售，只要交钱都能续保。
保证续保期到了，保险公司再重新审核我们的情况，以决定是否再续一期。如果产品整体赔得比较厉害，保险公司有权中途涨价避免停售，争取产品长期稳定地运行。因此，我们在买医疗险时，最好优先选择能保证续保的产品，哪怕稍贵一点。
角度三、医院
医疗险实报实销，报销的根据是医院发票，但不是所有医院的发票都能报销。不时听说有人买了医疗险，就肆无忌惮地住进私立医院享受，结果被保险公司拒赔。所以，买医疗险前一定要搞清楚，你买的那款产品能覆盖什么医院。
目前，多数医疗险仅能报国内公立二级及以上医院的费用，且必须在普通病区治疗。这个设置很合理，不仅医院的选择范围广，且能合理地控制费用，适合大多数人。当然，市面还有不少高端选择。
比如有的医疗险可报香港，甚至欧美日本的医院费用，俗称海外医疗险。还有的高端医疗险覆盖私立医院，或者公立医院的高端病房（vip病房、特需病房、国际部等），但价格要贵不少。
此外，切记住院前尽快向保险公司报案，确认要去的医院是否能报销，这样就万无一失。
角度四、保障内容
医疗险通常有30至60天疾病等待期，在等待期内因非意外产生的医疗费用，是无法理赔的。而因意外伤害就医不受等待期限制。
等待期后，通常住院和特定门急诊才能报，极少产品可报普通门急诊。
住院治疗的合理开支，比如床位费、手术费、诊查费和药品费都包，通常不受医保限制，自费药也可报。
需要注意，医疗险有许多免责情况，比如整容或从事高风险运动受伤住院，保险公司是不赔的，大家要看条款。出院时一定要走社保，否则保险公司可能只赔60%，除非你用无社保的价格投保，这也是行业惯例。
特定门急诊主要包以下3项：门急诊手术、特殊治疗和住院前后门急诊。门急诊手术是指一些无需住院的小手术，产生的手术费、麻醉费和药费可报销。特殊治疗面对的是要长期治疗的大病，比如癌症所需的靶向药，和放化疗及透析产生的费用。住院前后门急诊，指同一病因住院前的普通门急诊，以及住院后的复查。因其余原因看普通门急诊，是不能报销的。
目前最好是能包含住院前后30天的门急诊费用。
大多百万医疗险针对重大疾病，可不计免赔额，或者提高报销额度，因此我们也要注意选择重疾病种涵盖更多的产品。甚至有的产品还有重疾津贴，可多赔一两万元。
最后，要关注院外购药。有的进口特效药很贵，医院未必有得开，一般医疗险报不了。如果自己去药房买很贵，除非你买的那款医疗险带院外购药功能。目前有院外购药的医疗险很少，实在找不到就加一份特药险，几十元就有。
