投保知识
买保险 四步读懂保险合同
保险合同一般来说条款众多，专业性很强，不少消费者一时很难弄懂。其实，读懂保险合同一般只需要四步。本期就来梳理一下四步读懂保险合同的方法。
第一步弄清楚“4个人”。
一是保险人，就是卖保险产品给我们的那家保险公司。二是投保人，就是出钱买保险的人。三是被保险人，就是保险保障的人。四是身故受益人，就是被保险人死亡，可以拿到理赔款的人，这分法定和指定，法定受益人就是被保险人的所有直系亲属，指定受益人就是投保人指定的拿理赔款的人。由于直系亲属一般较多，分配起来非常麻烦，建议选择指定受益人更妥当。
第二步，弄清楚“保险责任”。
就是我们买的保险，能保障什么？到底是不是如保险代理人说的那样，最好的办法，就是看保险合同条款去核实。其中，责任免除（又称除外责任）需要特别留意。责任免除，就是保险不理赔的情况。只要我们认清看过，就会知道一般涉及违法行为的、战乱地方、遗传性疾病等。还有除外医院，一般是意外险（意外医疗）产品会对某些医院做除外，也就是说，在除外医院产生的意外医疗费用，保险公司不赔。出现这种情况，大多是这些医院就医曾出现“集体骗保”的行为。
第三步，弄清楚“7个时间点”。
一是生效时间，正常来说，当天投保扣费成功，第2天零时会及时生效。但某些意外险会设计成T+3等生效日，也就是说要第4天零时才会生效。
二是交费期限，长期险产品会有趸交/3年/5年/10年/20年/30年不等的交费时间选择，一般建议选择时间越长越好，起到低保费高保障的作用，做到最大杠杆。但是针对储蓄型产品，如年金险和增额终身寿，建议交费时间选择短一点的，这样前期有足够多的钱在里面复利增值。
三是保障期限，从10年直至终身都可选，一般时间越长保费越贵。
四是犹豫期，扣费成功后，产品一般有15天的犹豫期（意外险除外），此期间，若想退保，基本可以全部退回保费。之后退保就要遭受损失。
五是等待期，医疗险一般30天/90天，重疾险和寿险一般90天/180天，意外险多数没有。在此期间发生理赔事件，保险公司是不理赔的。
六是宽限期。针对长期险产品如重疾险、寿险。第二年续费会有60日的宽限期，在此期间，没交保费也能得到理赔。
七是复效期，即宽限期往后再延2年，这个时间内出险，保险不理赔，但保险合同还是有效的，可以申请复效。且需要重新计算等待期，并补上保费和利息。
第四步，弄清楚“10个数字”。
一是保额。就是我们给自己买多高的保障，后期出险能拿到的钱的金额。分给付型和报销型两种。重疾险、寿险、意外险（意外身故/伤残）等是给付型，买100万，就赔付100万。医疗险、意外险（意外医疗）是报销型，花多少钱报多少，且报销金额不能超过保障限额。
二是保费。就是买保险花的钱。其中，有一个细节值得关注。虽然这个细节不是所有保险都会遇上，但遇上了就千万要弄清楚。这就是保费豁免。
保费豁免分被保人豁免和投保人豁免，若投/被保人发生合同约定的轻症/中症/重疾/身故/全残，豁免后续的保费，也就是说后面的保费不用再交了，保障继续有效。主要是重疾险产品。投保人豁免，根据投保人的年龄、性别，会增加一部分保费。目前能附加投保人豁免的只针对健康体人群。
三是现金价值。长期险产品在保险到期前退保那年能拿回来的钱。
四是免赔额。分绝对免赔额和相对免赔额，前者用的比较多，像医疗险和意外险的免赔额，保险公司只对超出免赔额的部分进行理赔。
五是免赔天数。如针对意外险的住院津贴。免赔3天即住院4天只赔付1天的住院津贴。单次有累计天数，年度一般累计180天。
六是报销比例。主要出现在医疗险和意外险（意外医疗）产品，理赔的时候按报销比例计算理赔。
七是生存金。保险合同有效期限内，被保人还生存，每年可以领取的一笔钱。
八是满期金。保险合同最后一个生效日还生存，可以领取的钱。
九是保单贷款。主要出现在年金险、增额终身寿险产品，保险合同的现金价值比较大，可以通过保单贷款的形式，把里面的钱贷出来，最多可以贷款保单现金价值的80%出来。
十是保底利率。主要出现在年金险含万能账户的产品。就是万能账户的钱产生的保底收益。
第一步弄清楚“4个人”。
一是保险人，就是卖保险产品给我们的那家保险公司。二是投保人，就是出钱买保险的人。三是被保险人，就是保险保障的人。四是身故受益人，就是被保险人死亡，可以拿到理赔款的人，这分法定和指定，法定受益人就是被保险人的所有直系亲属，指定受益人就是投保人指定的拿理赔款的人。由于直系亲属一般较多，分配起来非常麻烦，建议选择指定受益人更妥当。
第二步，弄清楚“保险责任”。
就是我们买的保险，能保障什么？到底是不是如保险代理人说的那样，最好的办法，就是看保险合同条款去核实。其中，责任免除（又称除外责任）需要特别留意。责任免除，就是保险不理赔的情况。只要我们认清看过，就会知道一般涉及违法行为的、战乱地方、遗传性疾病等。还有除外医院，一般是意外险（意外医疗）产品会对某些医院做除外，也就是说，在除外医院产生的意外医疗费用，保险公司不赔。出现这种情况，大多是这些医院就医曾出现“集体骗保”的行为。
第三步，弄清楚“7个时间点”。
一是生效时间，正常来说，当天投保扣费成功，第2天零时会及时生效。但某些意外险会设计成T+3等生效日，也就是说要第4天零时才会生效。
二是交费期限，长期险产品会有趸交/3年/5年/10年/20年/30年不等的交费时间选择，一般建议选择时间越长越好，起到低保费高保障的作用，做到最大杠杆。但是针对储蓄型产品，如年金险和增额终身寿，建议交费时间选择短一点的，这样前期有足够多的钱在里面复利增值。
三是保障期限，从10年直至终身都可选，一般时间越长保费越贵。
四是犹豫期，扣费成功后，产品一般有15天的犹豫期（意外险除外），此期间，若想退保，基本可以全部退回保费。之后退保就要遭受损失。
五是等待期，医疗险一般30天/90天，重疾险和寿险一般90天/180天，意外险多数没有。在此期间发生理赔事件，保险公司是不理赔的。
六是宽限期。针对长期险产品如重疾险、寿险。第二年续费会有60日的宽限期，在此期间，没交保费也能得到理赔。
七是复效期，即宽限期往后再延2年，这个时间内出险，保险不理赔，但保险合同还是有效的，可以申请复效。且需要重新计算等待期，并补上保费和利息。
第四步，弄清楚“10个数字”。
一是保额。就是我们给自己买多高的保障，后期出险能拿到的钱的金额。分给付型和报销型两种。重疾险、寿险、意外险（意外身故/伤残）等是给付型，买100万，就赔付100万。医疗险、意外险（意外医疗）是报销型，花多少钱报多少，且报销金额不能超过保障限额。
二是保费。就是买保险花的钱。其中，有一个细节值得关注。虽然这个细节不是所有保险都会遇上，但遇上了就千万要弄清楚。这就是保费豁免。
保费豁免分被保人豁免和投保人豁免，若投/被保人发生合同约定的轻症/中症/重疾/身故/全残，豁免后续的保费，也就是说后面的保费不用再交了，保障继续有效。主要是重疾险产品。投保人豁免，根据投保人的年龄、性别，会增加一部分保费。目前能附加投保人豁免的只针对健康体人群。
三是现金价值。长期险产品在保险到期前退保那年能拿回来的钱。
四是免赔额。分绝对免赔额和相对免赔额，前者用的比较多，像医疗险和意外险的免赔额，保险公司只对超出免赔额的部分进行理赔。
五是免赔天数。如针对意外险的住院津贴。免赔3天即住院4天只赔付1天的住院津贴。单次有累计天数，年度一般累计180天。
六是报销比例。主要出现在医疗险和意外险（意外医疗）产品，理赔的时候按报销比例计算理赔。
七是生存金。保险合同有效期限内，被保人还生存，每年可以领取的一笔钱。
八是满期金。保险合同最后一个生效日还生存，可以领取的钱。
九是保单贷款。主要出现在年金险、增额终身寿险产品，保险合同的现金价值比较大，可以通过保单贷款的形式，把里面的钱贷出来，最多可以贷款保单现金价值的80%出来。
十是保底利率。主要出现在年金险含万能账户的产品。就是万能账户的钱产生的保底收益。
