投保知识
如何为家庭定制一张优质寿险保单？
寿险由于和人的寿命息息相关，它以人的身故、全残为赔付前提，一直让十分忌讳死字，认为人死万事空的国人闻之色变。但随着死亡这一符号在新一代投保人心中去魅，我们身上承担的养家压力越来越大，寿险又重新映入人们眼帘，成为了一个不会错的选择。
寿险适合家庭中负责创收，在职场上打拼的青壮年人群进行购买，是家庭责任感的体现。这并不是说只有上有老下有小的中年人才需要寿险，只要你身上背负着房贷、车贷、父母赡养责任、子女抚养责任这些重任中的任意一个时，都有购买寿险的潜在需求。尤其针对中产阶层来说，寿险是帮助他们抵御30岁以后退休以前重大风险的强有力保护伞。那么，如何根据自己的实际情况为家庭量身定制一张优质的寿险保单呢？
寿险有终身和定期之分，终身寿险保障一生最终肯定可以赔付，所以购置价格要高不少。它最适合的人群就是财富高净值的群体。这个群体的人通常希望能将自己辛苦创造的财富稳妥地传给下一代。终身寿险因其超高的稳定性成为财富传承的最佳渠道之一。
终身寿险还分定额终身寿险和增额终身寿险。前者就是一开始买了多少保额最后出险时就赔多少，而后者的保额会随着时间而不断增加，你活的时间最长，保额就越高。因为它能够按一定利率进行保额的复利滚动。当然后者的保费也高于前者。如果你没有太多有效的投资渠道，那么，增额终身寿险就比较符合你的需要。而如果你自己投资经验丰富，渠道众多，只想让财富平稳落袋，选择定额终身寿险就更适合一些。至于保额，应该是合理地计算你自身的财富，以恰当的比例进入寿险的篮子。
相对于富裕阶层，我们绝大多数人首先考虑的不是财富传承，而是通过相对低廉的成本去防范未知风险。而定期寿险大多保障到70岁左右，保险公司成本较低，费用也控制在比较合理的范围内，适合多数人的需求。
一张优质的定期寿险保单，首先需要恰如其分地定下保额。许多消费者可能认为这太专业了，认为恐怕只有保险精算师才能胜任。但其实寿险保额计算，没你想得那么难。
寿险粗略估计需要我们确定的变量非常简单，就是寿险保额、保障期限和夫妻承担比例。公式为：
1、寿险保额=房贷车贷费用+子女教育费用+家庭生活支出费用+父母赡养费及其他。
2、保障期限=最长的家庭责任延续期限。
3、夫妻各自需要承担的寿险保额=夫妻一方收入/家庭总收入×寿险保额。
举个例子，小明和小芳是两夫妻，小明收入30万元，小芳收入20万元，家里还有200万元房贷车贷，综合起来还需要还30年。夫妻育有一个0岁小孩，经计算后得出未来总共需要花80万元教育费用，未来20年还有20万元家庭必要开支，父母有退休养老金，无须赡养。
这个家庭的寿险保额就是200万元贷款、孩子教育费用和家庭必要开支，相加可得300万元，他们所需要的最长保障期限是房贷完全还完的期限，也就是30年。
而根据小明和小芳的年收入计算，小明需要承担的寿险保额是180万元，小芳需要承担的是120万元。
如果他们购买的是一张家庭定期寿险保单，保夫妻两人，假设从三十岁起投，保障三十年，分十年期进行购买，每年保费是11340元，还可以以较低的保费费率转为终身寿险。
清楚地计算出未来的家庭开支和保障期限，让购买定期寿险变得游刃有余。
了解一款寿险，需要对它的投保规则、保障责任和价格做到心里有数。
在投保规则中投保年龄、保障期限和保额可以量身定制，但是等待期和健康告知是不由我们决定的。在相同条件下，寿险的等待期越短越好，市面上已经有很多寿险能够做到90天等待期。健康告知要求越少，意味着我们想要投一份寿险被拒保的风险就越小，对亚健康人士就越发友好。
寿险的产品已经发展得非常成熟，换句话说，定期寿险的保障范围基本上大同小异的，区别很小。所以考虑寿险时可以认真看一看免责条款，免责条款少，将大大利好投保人。如果价格还划算，那么恭喜你，你找到了一款特别优秀定期寿险。
寿险是人生进行曲中段，随着波澜起伏的音调而调和的悠长和弦，想要演奏好这一乐章，和弦必不可少，为可能戛然而止的旋律留下收尾。
寿险适合家庭中负责创收，在职场上打拼的青壮年人群进行购买，是家庭责任感的体现。这并不是说只有上有老下有小的中年人才需要寿险，只要你身上背负着房贷、车贷、父母赡养责任、子女抚养责任这些重任中的任意一个时，都有购买寿险的潜在需求。尤其针对中产阶层来说，寿险是帮助他们抵御30岁以后退休以前重大风险的强有力保护伞。那么，如何根据自己的实际情况为家庭量身定制一张优质的寿险保单呢？
寿险有终身和定期之分，终身寿险保障一生最终肯定可以赔付，所以购置价格要高不少。它最适合的人群就是财富高净值的群体。这个群体的人通常希望能将自己辛苦创造的财富稳妥地传给下一代。终身寿险因其超高的稳定性成为财富传承的最佳渠道之一。
终身寿险还分定额终身寿险和增额终身寿险。前者就是一开始买了多少保额最后出险时就赔多少，而后者的保额会随着时间而不断增加，你活的时间最长，保额就越高。因为它能够按一定利率进行保额的复利滚动。当然后者的保费也高于前者。如果你没有太多有效的投资渠道，那么，增额终身寿险就比较符合你的需要。而如果你自己投资经验丰富，渠道众多，只想让财富平稳落袋，选择定额终身寿险就更适合一些。至于保额，应该是合理地计算你自身的财富，以恰当的比例进入寿险的篮子。
相对于富裕阶层，我们绝大多数人首先考虑的不是财富传承，而是通过相对低廉的成本去防范未知风险。而定期寿险大多保障到70岁左右，保险公司成本较低，费用也控制在比较合理的范围内，适合多数人的需求。
一张优质的定期寿险保单，首先需要恰如其分地定下保额。许多消费者可能认为这太专业了，认为恐怕只有保险精算师才能胜任。但其实寿险保额计算，没你想得那么难。
寿险粗略估计需要我们确定的变量非常简单，就是寿险保额、保障期限和夫妻承担比例。公式为：
1、寿险保额=房贷车贷费用+子女教育费用+家庭生活支出费用+父母赡养费及其他。
2、保障期限=最长的家庭责任延续期限。
3、夫妻各自需要承担的寿险保额=夫妻一方收入/家庭总收入×寿险保额。
举个例子，小明和小芳是两夫妻，小明收入30万元，小芳收入20万元，家里还有200万元房贷车贷，综合起来还需要还30年。夫妻育有一个0岁小孩，经计算后得出未来总共需要花80万元教育费用，未来20年还有20万元家庭必要开支，父母有退休养老金，无须赡养。
这个家庭的寿险保额就是200万元贷款、孩子教育费用和家庭必要开支，相加可得300万元，他们所需要的最长保障期限是房贷完全还完的期限，也就是30年。
而根据小明和小芳的年收入计算，小明需要承担的寿险保额是180万元，小芳需要承担的是120万元。
如果他们购买的是一张家庭定期寿险保单，保夫妻两人，假设从三十岁起投，保障三十年，分十年期进行购买，每年保费是11340元，还可以以较低的保费费率转为终身寿险。
清楚地计算出未来的家庭开支和保障期限，让购买定期寿险变得游刃有余。
了解一款寿险，需要对它的投保规则、保障责任和价格做到心里有数。
在投保规则中投保年龄、保障期限和保额可以量身定制，但是等待期和健康告知是不由我们决定的。在相同条件下，寿险的等待期越短越好，市面上已经有很多寿险能够做到90天等待期。健康告知要求越少，意味着我们想要投一份寿险被拒保的风险就越小，对亚健康人士就越发友好。
寿险的产品已经发展得非常成熟，换句话说，定期寿险的保障范围基本上大同小异的，区别很小。所以考虑寿险时可以认真看一看免责条款，免责条款少，将大大利好投保人。如果价格还划算，那么恭喜你，你找到了一款特别优秀定期寿险。
寿险是人生进行曲中段，随着波澜起伏的音调而调和的悠长和弦，想要演奏好这一乐章，和弦必不可少，为可能戛然而止的旋律留下收尾。
