投保知识

双十一,这些购物保险你了解吗?

       今天是“双十一”,一年一度的购物狂欢节到了。在买买买的同时,有保险意识的朋友,会给自己的购物行为,上一份保险。那么,你了解购物保险吗?
       一、运费险
       在购物过程中,这是第一款保险。是帮助买家适当减少损失的一种补偿性质的保险服务。如果购买的商品,不适合,需要退货,对于退货产生的运费,可以做一定数额的补偿。
       运费险的保单都在卖家发货后生效。运费险最长的保障为90天,不过大部分都是7天,15天。
       当购买了运费险,卖家还未发货时就发起了退款,保单还未生效,运费险的保费也会一并退回;如果显示商家已发货,那么保单就生效了,这时候发起退款,运费险的保费就不会退回了。
       用户发起退换货理赔后,在卖家收到商品确认收货后,系统自动发起理赔,保险公司会在72小时内审核,并完成理赔。
       值得注意的是,运费险有的时候退不了。大致分成两种情况:
       第一种,不符合运费险的保障范围。确认收货后(包括系统自动确认收货)交易一方发起维权造成的退货运费损失不在运费险赔付范围内。因为运费险的保障期限,是自卖家发货时起,至买家点击“确认收货”或交易平台自动“确认收货”时止。所以如果已经确认收货了,就无法理赔了。
       第二种,运费险保费接近运费,退货后返还金额不明显。比如,小张买衣服的时候习惯性顺手点个运费险,结算看到价格不对劲才发现,运费险保费高达11.5元,而保额只有12元。
       2010年运费险刚出来时,基本都只要5毛钱;但如今运费险越来越贵了,少则几毛,多则几块。其中有一个原因就是逆选择,在购买商品时,消费者其实对这件商品是否需要退货有了一定的心理预期,消费者认为退货的风险很大,就会倾向于去买退货运费险。
       这样基本上就是必赔的情况,这对保险公司来说就太亏了。在经历很多摸索之后,运费险终于找到了合理的解决方案,通过大数据分析,量身定做每份保单。每个个体的运费险价格因其买家、卖家在购物平台的交易数据等因素形成差异。从而实现了保费的定价的最大合理化。这也是为什么如今运费险越来越贵的原因。
       还有一个问题,一张订单多件商品,退货时运费险怎么算?
       一笔交易订单对应一个运费险保单,一个保单只能理赔一次。如果一个订单有多件商品,分开退只能获得一次理赔,即,一个保单对应一个物流号,只赔一次。比如小王在一家店铺买了好几样东西,付款时只买了一份运费险,如果商品不满意,打算分开退货,那么也只会获得一次理赔。如果是多个订单,在一个包裹里寄出去也只能获得一次理赔,即多个保单一个物流单号,也只赔一次。比如在同一家店买了很多商品,每件都买了运费险,但是退货的时候想把全部装在一个包裹里一并退走,那么也只会赔一次。
       值得注意的是,换货也可以理赔,不过必须要在“确认收货”之前发起换货申请;“确认收货”后,再发起换货,是不支持运费险理赔的。
       二、正品保障险
       网购担心买到假货,现在也有“买一赔十”的宣传,让人看着安心。但如果真的买到假货?怎么理赔呢?
       为了让大家买得更放心,现在各大网购平台都有“正品保障”,有些是平台自己推出的,也有和保险公司合作推出的。虽然“假一赔四”甚至“假一赔十”的宣传,让人看着觉得很安心,可想要拿到这笔赔偿并不容易。因为买家要证明商品是假的,需要找到品牌商或者专业机构,出具正式的“鉴定证明”。
       可是,很多品牌商都不会给普通消费者做鉴定,他们一般只认销售渠道。因此对于普通消费者来说,“正品保障”可能只是看上去很好而已。
       三、保价险
       现在各大平台促销,不少都保证“15天保价”,到底这又是一种怎样的保障机制呢?
       以天猫保价险为例,使用规则如下:
       保障范围:天猫大促(618、双 11、双 12 等)带有 “15 天价保”实物商品;
       理赔条件:活动结束后 15 天内商品有降价,消费者可申请差价补退。
       但我们可以看到,如果卖家在第 15 天后降价,那我们就无法获赔了。而且也有不支持保价的情形,像使用了天猫购物津贴、预售、限时限量超低价优惠的商品等。
       四、龟速险
       “双十一”一过,就到了快递小哥和“剁手族”互相伤害的日子。快递公司忙于运送堆积如山的包裹,买家们则翘首盼望早日收到“战利品”。
       对此有电商平台推出了“龟速险”,即配送的国内快递送货时间超过3天管赔,在其他电商平台用其他快递配送,国内送货时间超过8天管赔,赔付金额均为5元。
       不过现在物流发展越来越好了,快递速度快了不少,这类保险的作用可能仅限于少部分商品了。
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