投保知识

买保险 读懂“10个数字”很重要

       买保险免不了跟数字打交道,比如花多少钱买保险,保多大的金额,理赔时保险公司支付给我多少理赔金,万一要退保,我能拿回多少钱,等等。不少消费者难免心生畏惧:我数学不好,一看数字就头晕,保险涉及的数字内容这么多,怎么办呢?实际上,买保险,只要读懂下面10个数字,就没问题了。
       1.保额
       这个很好理解,就是我们给自己买多高的保障,后期出险能拿到的钱。需要注意的是,保险产品分给付型和报销型两种。
       给付型:重疾险、寿险、意外险(意外身故/伤残),我们买100万,就赔付100万,轻症/中症/伤残就按比例赔付。

       报销型:医疗险、意外险(意外医疗),需要凭借发票报销,就是说花多少钱,最多只能报销这么多,且报销金额不能超过保险保障限额。
       百万医疗险,宣传页面能保200万、600万,记住它是报销型,这些数字遇到的机遇很低,而且最好不要遇到。
       2.保费
       我们买多少保额,对应每年要交的钱,就是保费。注意,家庭总保费,建议占家庭年收入的10%比较合理。
       3.现金价值
       这是针对长期险产品的,一年期产品(意外险、医疗险)不涉及。我们购买的保单,保障长达2-30年,甚至终身。交费结束前或已交完保费了,不想要这份保单了,那我们可以申请退保,当年退保能拿回来的钱,对应的就是当年的现金价值。
       长期险产品,每份合同都有现金价值表,想知道20年后自己退保能拿回多少钱,查对应时间点就可以了。
       一般现金价值数值变化呈“︵型”模式,随着时间增长,现金价值逐渐变大,达到一个临界点,往后现金价值逐渐减少为0。
       不同险种产品,功能不一样,现金价值表只是给我们作为参考,这一点需注意。增额终身寿不一样,若是未全部退保取现,只要里面还有现金价值,保额就会一直长大。相对于年金险产品,更加灵活,非常受高净值人群的喜爱。这里就不展开来讲啦,感兴趣的朋友可以找我探讨一下。
       4.免赔额
       分绝对免赔额和相对免赔额,前者用的比较多,像医疗险和意外险的免赔额,就属于前者。
       绝对免赔额,出险的时候一定会免去的的一部分额度,有被保险人自己承担,保险公司只对超出免赔额的部分进行理赔。
       如百万医疗险,有1万元的免赔额,若是社保报销完后:
       情况一:若自己还需要花9000元,没有达到1万免赔额要求,保险公司不理赔。
       情况二:若自己还需要花2万元,扣除1万元免赔额,保险可以理赔1万。
       需要注意,百万医疗险的1万免赔额,一般大多数产品是1年总免赔额是1万,也就是说1年内,情况一下次住院总花费,扣除社保后,再扣除剩下的免赔额,剩余的都可以申请理赔。
       有些好的百万医疗险产品,可以做到6年共用1万元免赔额,或是家庭共享1万元免赔额,或是未出险下一保单年度免赔额递减到一定值。
       5.免赔天数
       知道免赔额后,免赔额天数也很好理解了,注意是针对意外险的住院津贴。如免赔3天,即住院4天赔付1天的住院津贴。
       需要注意,住院津贴每次都有免赔天数,即免赔天数/次,单次有累计天数,年度一般累计180天。
       6.报销比例
       主要出现在医疗险和意外险(意外医疗)产品,理赔的时候按报销比例计算理赔。
       购买有社保版费率的医疗险,就医时以无社保结算,大多只报销60%,具体看产品。像异地就医未用社保卡的情况,就需要注意一下。
意外医疗的报销,优秀的产品可以做到不限社保、0免赔、100%报销。但有些产品会有报销比例的限制,具体看产品。

       7.生存金
       定义:是以保单被保险人生存为给付条件,给付时间以年为单位,按保险合同约定生存金受益人定期给付保险生存金。
       也就是说,保险合同有效期限内,被保人还生存,每年可以领取的一笔钱。
       8.满期金
       定义:保险合同期满后被保险人按条款约定领取到的全部保险金。
       也就是说,保险合同最后一个生效日还生存,可以领取满期金,合同结束。
       9.保单贷款
       主要出现在年金险、增额终身寿险产品,保险合同的现金价值比较大,可以通过保单贷款的形式,把里面的钱贷出来,最多可以贷款保单现金价值的80%出来。
       贷款期限一般6个月,一般利率5%-6%左右。特别是中小企业主,临时需要资金周转,非常方便。
       值得高兴的是,即使我们把钱贷出来,还是不影响我们原有保单的现金价值的保额递增,是不是很划算?
       10.保底利率
       主要出现在含万能险账户的产品里。注意是万能险账户的钱产生的收益,若是你万能险账户没多少钱,也谈不上产生多少收益了,不要和主账户搞混淆了。
电话:0838-2206630 传真:0838-2206630
邮箱:hyxh0000@126.com 邮编:618000
地址:四川省德阳市长湖街48号
Copyright © 德阳市保险行业协会 备案号:蜀ICP备12002364号-1 本网站支持  IPv6