投保知识
买保险 读懂“10个数字”很重要
买保险免不了跟数字打交道，比如花多少钱买保险，保多大的金额，理赔时保险公司支付给我多少理赔金，万一要退保，我能拿回多少钱，等等。不少消费者难免心生畏惧：我数学不好，一看数字就头晕，保险涉及的数字内容这么多，怎么办呢？实际上，买保险，只要读懂下面10个数字，就没问题了。
1.保额
这个很好理解，就是我们给自己买多高的保障，后期出险能拿到的钱。需要注意的是，保险产品分给付型和报销型两种。
给付型：重疾险、寿险、意外险（意外身故/伤残），我们买100万，就赔付100万，轻症/中症/伤残就按比例赔付。
报销型：医疗险、意外险（意外医疗），需要凭借发票报销，就是说花多少钱，最多只能报销这么多，且报销金额不能超过保险保障限额。
百万医疗险，宣传页面能保200万、600万，记住它是报销型，这些数字遇到的机遇很低，而且最好不要遇到。
2.保费
我们买多少保额，对应每年要交的钱，就是保费。注意，家庭总保费，建议占家庭年收入的10%比较合理。
3.现金价值
这是针对长期险产品的，一年期产品（意外险、医疗险）不涉及。我们购买的保单，保障长达2-30年，甚至终身。交费结束前或已交完保费了，不想要这份保单了，那我们可以申请退保，当年退保能拿回来的钱，对应的就是当年的现金价值。
长期险产品，每份合同都有现金价值表，想知道20年后自己退保能拿回多少钱，查对应时间点就可以了。
一般现金价值数值变化呈“︵型”模式，随着时间增长，现金价值逐渐变大，达到一个临界点，往后现金价值逐渐减少为0。
不同险种产品，功能不一样，现金价值表只是给我们作为参考，这一点需注意。增额终身寿不一样，若是未全部退保取现，只要里面还有现金价值，保额就会一直长大。相对于年金险产品，更加灵活，非常受高净值人群的喜爱。这里就不展开来讲啦，感兴趣的朋友可以找我探讨一下。
4.免赔额
分绝对免赔额和相对免赔额，前者用的比较多，像医疗险和意外险的免赔额，就属于前者。
绝对免赔额，出险的时候一定会免去的的一部分额度，有被保险人自己承担，保险公司只对超出免赔额的部分进行理赔。
如百万医疗险，有1万元的免赔额，若是社保报销完后：
情况一：若自己还需要花9000元，没有达到1万免赔额要求，保险公司不理赔。
情况二：若自己还需要花2万元，扣除1万元免赔额，保险可以理赔1万。
需要注意，百万医疗险的1万免赔额，一般大多数产品是1年总免赔额是1万，也就是说1年内，情况一下次住院总花费，扣除社保后，再扣除剩下的免赔额，剩余的都可以申请理赔。
有些好的百万医疗险产品，可以做到6年共用1万元免赔额，或是家庭共享1万元免赔额，或是未出险下一保单年度免赔额递减到一定值。
5.免赔天数
知道免赔额后，免赔额天数也很好理解了，注意是针对意外险的住院津贴。如免赔3天，即住院4天赔付1天的住院津贴。
需要注意，住院津贴每次都有免赔天数，即免赔天数/次，单次有累计天数，年度一般累计180天。
6.报销比例
主要出现在医疗险和意外险（意外医疗）产品，理赔的时候按报销比例计算理赔。
购买有社保版费率的医疗险，就医时以无社保结算，大多只报销60%，具体看产品。像异地就医未用社保卡的情况，就需要注意一下。
意外医疗的报销，优秀的产品可以做到不限社保、0免赔、100%报销。但有些产品会有报销比例的限制，具体看产品。
7.生存金
定义：是以保单被保险人生存为给付条件，给付时间以年为单位，按保险合同约定生存金受益人定期给付保险生存金。
也就是说，保险合同有效期限内，被保人还生存，每年可以领取的一笔钱。
8.满期金
定义：保险合同期满后被保险人按条款约定领取到的全部保险金。
也就是说，保险合同最后一个生效日还生存，可以领取满期金，合同结束。
9.保单贷款
主要出现在年金险、增额终身寿险产品，保险合同的现金价值比较大，可以通过保单贷款的形式，把里面的钱贷出来，最多可以贷款保单现金价值的80%出来。
贷款期限一般6个月，一般利率5%-6%左右。特别是中小企业主，临时需要资金周转，非常方便。
值得高兴的是，即使我们把钱贷出来，还是不影响我们原有保单的现金价值的保额递增，是不是很划算？
10.保底利率
主要出现在含万能险账户的产品里。注意是万能险账户的钱产生的收益，若是你万能险账户没多少钱，也谈不上产生多少收益了，不要和主账户搞混淆了。
1.保额
这个很好理解，就是我们给自己买多高的保障，后期出险能拿到的钱。需要注意的是，保险产品分给付型和报销型两种。
给付型：重疾险、寿险、意外险（意外身故/伤残），我们买100万，就赔付100万，轻症/中症/伤残就按比例赔付。
报销型：医疗险、意外险（意外医疗），需要凭借发票报销，就是说花多少钱，最多只能报销这么多，且报销金额不能超过保险保障限额。
百万医疗险，宣传页面能保200万、600万，记住它是报销型，这些数字遇到的机遇很低，而且最好不要遇到。
2.保费
我们买多少保额，对应每年要交的钱，就是保费。注意，家庭总保费，建议占家庭年收入的10%比较合理。
3.现金价值
这是针对长期险产品的，一年期产品（意外险、医疗险）不涉及。我们购买的保单，保障长达2-30年，甚至终身。交费结束前或已交完保费了，不想要这份保单了，那我们可以申请退保，当年退保能拿回来的钱，对应的就是当年的现金价值。
长期险产品，每份合同都有现金价值表，想知道20年后自己退保能拿回多少钱，查对应时间点就可以了。
一般现金价值数值变化呈“︵型”模式，随着时间增长，现金价值逐渐变大，达到一个临界点，往后现金价值逐渐减少为0。
不同险种产品，功能不一样，现金价值表只是给我们作为参考，这一点需注意。增额终身寿不一样，若是未全部退保取现，只要里面还有现金价值，保额就会一直长大。相对于年金险产品，更加灵活，非常受高净值人群的喜爱。这里就不展开来讲啦，感兴趣的朋友可以找我探讨一下。
4.免赔额
分绝对免赔额和相对免赔额，前者用的比较多，像医疗险和意外险的免赔额，就属于前者。
绝对免赔额，出险的时候一定会免去的的一部分额度，有被保险人自己承担，保险公司只对超出免赔额的部分进行理赔。
如百万医疗险，有1万元的免赔额，若是社保报销完后：
情况一：若自己还需要花9000元，没有达到1万免赔额要求，保险公司不理赔。
情况二：若自己还需要花2万元，扣除1万元免赔额，保险可以理赔1万。
需要注意，百万医疗险的1万免赔额，一般大多数产品是1年总免赔额是1万，也就是说1年内，情况一下次住院总花费，扣除社保后，再扣除剩下的免赔额，剩余的都可以申请理赔。
有些好的百万医疗险产品，可以做到6年共用1万元免赔额，或是家庭共享1万元免赔额，或是未出险下一保单年度免赔额递减到一定值。
5.免赔天数
知道免赔额后，免赔额天数也很好理解了，注意是针对意外险的住院津贴。如免赔3天，即住院4天赔付1天的住院津贴。
需要注意，住院津贴每次都有免赔天数，即免赔天数/次，单次有累计天数，年度一般累计180天。
6.报销比例
主要出现在医疗险和意外险（意外医疗）产品，理赔的时候按报销比例计算理赔。
购买有社保版费率的医疗险，就医时以无社保结算，大多只报销60%，具体看产品。像异地就医未用社保卡的情况，就需要注意一下。
意外医疗的报销，优秀的产品可以做到不限社保、0免赔、100%报销。但有些产品会有报销比例的限制，具体看产品。
7.生存金
定义：是以保单被保险人生存为给付条件，给付时间以年为单位，按保险合同约定生存金受益人定期给付保险生存金。
也就是说，保险合同有效期限内，被保人还生存，每年可以领取的一笔钱。
8.满期金
定义：保险合同期满后被保险人按条款约定领取到的全部保险金。
也就是说，保险合同最后一个生效日还生存，可以领取满期金，合同结束。
9.保单贷款
主要出现在年金险、增额终身寿险产品，保险合同的现金价值比较大，可以通过保单贷款的形式，把里面的钱贷出来，最多可以贷款保单现金价值的80%出来。
贷款期限一般6个月，一般利率5%-6%左右。特别是中小企业主，临时需要资金周转，非常方便。
值得高兴的是，即使我们把钱贷出来，还是不影响我们原有保单的现金价值的保额递增，是不是很划算？
10.保底利率
主要出现在含万能险账户的产品里。注意是万能险账户的钱产生的收益，若是你万能险账户没多少钱，也谈不上产生多少收益了，不要和主账户搞混淆了。
