德阳市保险行业协会
投保知识

注意!买人身险这些细节容易被忽略

        “魔鬼在细节”,对于一份保险来说,有些容易大而化之的细节却是你购买保险是否有效实用的关键,尤其是对于人身险这样与我们生命和健康风险息息相关的险种。那么,重疾险、医疗险、意外险和寿险这四大人身险种都有哪些很重要但容易被我们忽略的细节呢?
       一、重疾险
       首先要说,重疾险的作用是弥补大病导致的收入损失的,不是生病后拿了保费去看病,那是医疗险的功能。但是因为重疾险的保额一般比较高,所以在没有医疗险的时候,也可以用来治病。(从这个意义上讲,最需要重疾险的是家庭支柱,然后是老人,最后才是小孩)
       购买重疾险,大家应该都很关注保额。但有一个细节容易被忽略,那就是赔付比例。
       一般来说,赔付比例越高,赔付越多。比如一份重疾险的保额是50万元,但是特定情况下赔付比例是200%(比如说60岁之前患病),那么在60岁之前得了重疾,就会赔付100万。也就是说,我们选择购买重疾险时,可以好好关注一下赔付比例的事。
       同时,我们很容易掉以轻心的,是中症和轻症的保障。因为重疾一般都是轻症和中症发展过来的,比如重疾里面的恶性肿瘤对应的是轻度恶性肿瘤和原位癌。严重脑中风后遗症,对应的是轻度脑中风后遗症。中症和轻症里面只有三种轻症疾病是银保监会强制纳入保险条款的:恶性肿瘤—轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。除此之外,中症则有很多是需要自己选择投保的,而这类风险的保障也很重要。
       重疾险第三个重要但容易被忽略的细节是多次理赔功能。这个自然多多益善,但是也保费也会随之增长。这里需要注意的是恶性肿瘤和心脑血管这两种是高发且容易复发的,所以针对这两种疾病可以多次赔付是最实用的。此外,多次赔付还要注意一些重要条件,比如间隔时间和分组等等。
       第四个重要但易被忽略的功能是投保人/被保人豁免,这个非常实用,但一些消费者容易轻视。事实上,加上这个功能,保费也不会高多少,但对于投保人和被保人来说,这种风险其实是不低的,所以应该重视。
       二、医疗险
       医疗险相对简单,是专门针对生病后治疗费用的保险。分为百万医疗保险和小额医疗保险两种,杠杆率极高,价格一般都不贵,几百块钱,中老年人可能一千多,老少皆宜,都适合买。
       一般来说,医疗险各家都差不多。但容易被忽略却对被保人十分关键的细节就是续保条件。医疗险一般都是短期产品,一年期的,所以能不能续保,需要什么条件才能续保就很重要了。
       第二个细节就是免赔额度,一般是一万元,注意是一次一万元,还是全年累计一万元,区别很大,还有的是家庭版共享免赔额,这个很实用。

       三、意外险
       意外险的保障,通常强调外来的、突发的、非疾病的、非本意的四个原则。保障范围大,保额高,老少皆宜,便宜,是建议大家都配置的品种。
       意外险比医疗险更简单,好的意外险都应该有意外身故/伤残、意外住院医疗。但是,“全残”还是“伤残”这个问题容易被消费者忽略。
       简单来说,两个以上器官缺失、完全丧失劳动力、生活不能自理基本就属于全残,全残相当于伤残里的最高级别,保险金给付比例为100%。显而易见,伤残的范围比全残更广,假设被保险人不幸因为意外断了一只手,但买的意外险只保全残不保伤残,这种情况就不在保障范围内了。因此,投保意外险时最好选择保障伤残的,而不是只保全残。
       另外一个容易被忽略的细节就是意外发生之日起180天。
       意外险产品的保险条款大多有一个时效,那就是意外事故发生之日起180天内。如果被保险人在超过180天之后继续进行治疗,将无法获得赔偿。当然,也有的意外险产品在一年365天内都可保障,但目前市场上大部分意外险都是规定在180日之内。
       最后一个大家可能会注意,但通常会比较马虎的细节,那就是意外医疗报销比例。意外医疗保障通常会对报销有限制,例如免赔额、一定的报销比例以及仅在社保目录内进行报销。看清这些保障项,才能避免在理赔时产生分歧。
       四、寿险
       寿险是最简单的保险产品,性价比就很高。保障范围就两个:死亡和全残。寿险一般分为2种:保障一段时间的定期寿险,和保终身的终身寿险。
       在投保规则中投保年龄、保障期限和保额可以量身定制,但是等待期和健康告知是不由我们决定的。其中,等待期的长短是我们最容易忽略的。在相同条件下,寿险的等待期越短越好,市面上已经有很多寿险能够做到90天等待期。
       而健康告知要求越少,意味着我们想要投一份寿险被拒保的风险就越小,对亚健康人士就越发友好,也就越值得选购。
       最后一个容易被忽略的细节就是免责条款,应该越少越好。但是一般来说有三不保:一不保谋杀骗保;二不保违法犯罪;三不保2年内自杀。