投保知识

如何为每位家庭成员合理分配保险?

       在一个家庭中,任何人发生了风险,对家庭财务都会造成不同程度的损失,因此家庭的风险保障搭建,谁也不能落下。但是要是都安排上,又如何用一份有限的支出给到每个家人合理的基本保障呢?
       首先,我们需要对家庭的具体情况进行准确掌握。
       一看家庭结构,是单人收入、双人收入还是多人收入的家庭;
       二看收入,不仅看收入多少,还要判断是否稳定;
       三看负债,不仅包括房贷车贷等现有负债,还包括未来是否计划新增负债;
       四看资产,房产股票基金现金等都算资产,但重点还是看流动资金,因为只有这部分可以用来购买保险;
       五看预算,通常是你心目中合理或可承受的预算,一般来说是家庭总收入的10%左右;
       六看健康情况,看家庭成员尤其是家庭经济支柱是否有乙肝、甲状腺结节、乳腺结节、糖尿病癌症家族史等,这些都可能影响投保;
       七看职业,很多保险产品是有职业限制的,如果是高危职业可供选择的就会少很多;
       通过以上七个方面的了解掌握,接下来就是如何根据保费预算给每位家庭成员分配保障了。前面说过,一般来说,一个家庭的保费支出应该要占家庭总收入的10%左右。细分到不同的家庭成员则是:家庭支柱保费占总保费支出的80%以上,如果夫妻双方均有工作收入,保费分配可相对均衡,若收入偏重一方,则保费也需要相对倾斜;老人和小孩的保费支出各自都应控制在总保费支出的10%左右。
       这是因为,家庭经济支柱作为家庭的重要甚至是唯一的收入来源,所以理所应当是整个家庭中保障体系中最重要的环节,也就是保障任务最重的。老人发生疾病的概率远大于年轻人,但由于老人和小孩都不是家庭收入来源,所以最合理的角度还是要先考虑风险然后才是概率,也就是将保费支出的大头集中在大人身上。先大人后小孩,这也是家庭投保五大原则之一。所以,孩子的保费支出最高不应超过20%。当然,具体的占比还要根据不同家庭的人群身体情况、面临风险等情况,适当地进行调整。
       除了保额不同,不同家庭成员的险种选择也各有偏重。
       重疾险,除了老人偏重防癌保障外,其他人都应偏重重疾险;寿险方面,家庭经济支柱着重配,老人小孩可不配;医疗险不分彼此都应重视;意外险方面,家庭经济支柱应偏重身故险,老人小孩偏重意外医疗险。
       具体来看,儿童投保原则是先意外险,再百万医疗险,最后重疾险。此外,小额住院医疗险和门诊险,看预算情况适当考虑。
       值得注意的是,小孩子不是家庭经济收入来源,所以身故责任不用太看重,包括重疾险和意外险的身故责任都不需要重点关注,反而因为他们好动又不注意保护自己,而更应该关注重疾和医疗责任的保障,所以,不需要购买寿险或者带身故责任的保险。
       老人方面,投保时,医疗责任要重于身故责任。因为,老人通常来说对家庭没有太多的经济责任,即使身故对家庭经济的影响也相对较小,但年纪大了容易患病或者发生意外,如果出险可能需要不小的支出,这样对家庭经济却是很大的负担,所以在给老人挑选保险的时候,要注重医疗保障,而非身故保障。
       除了保额分配,家庭配置保险还有几个原则。
       一是先风险后概率。
       因为保险作用就是转移风险,尤其是极端风险,而家庭经济支柱身故或者大病,对家庭经济的打击可能是致命的。这就是家庭的极端风险。所以,在家庭保险配置时,一定要优先保障这些极端风险,哪怕这个风险发生的概率很小。
       二是先保额后期限。
       在预算有限的情况下,应该要优先保证保额,然后才是保障期限。毕竟保险的功能是转移风险,而风险的到来是不可预知的,只有充足的保障才能确保风险来临时不影响家庭的正常运转。
       三、如果负债高,要重视寿险责任。
       这样可以防止家庭经济支柱不幸身故导致的家庭经济陷入困难甚至绝境,有了家庭经济支柱的身故保障,其他家庭成员在没有家庭经济支柱的情况下能获得一笔身故赔偿金以保证后续偿还债务和生活支出。
       四是逐步配置,长期规划。
       保险是逐步配置的过程,应该结合当前的预算来做规划,如果预算不足,可以先做部分配置,先把基础保障做好,等后续等收入宽裕了,再加保。
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