投保知识
保险产品价格由什么决定？
“一分钱一分货”“贵有贵的道理”，这些是我们在生活中体会到的经验，而不少消费者在买保险时也认为贵的产品更好，理赔也一定更容易些，而便宜的产品理赔条件可能会更苛刻。但其实，保险产品的价格跟理赔真的没有关系，那么，保险产品价格到底由什么决定呢?
虽然我们看到的保费只是一串数字，但事实上保费绝对不是保险公司一拍脑袋随便定下的，而是通过精密周全的计算得到的。
一般保费主要由下面两个部分构成：
一是纯保费，由保障成本和储蓄保费组成。
保障成本简单来说就是保险公司用作理赔的责任金额，储蓄保费就是保险公司用于投资所产生的收益，也就是我们通常所说的现金价值。
二是附加保费，由承保成本、经营成本、预留利润三方面组成。
承保成本主要针对的是传统线下保险销售渠道费用，主要是销售人员的佣金回报；经营成本主要是指办公场地、员工薪资、宣传推广等经营资金，预留利润就是保险公司要赚的利润费用。
当然，产品价格的影响因素也不仅仅是上面这些，还包括产品的预定利率、产品定位等等原因，以重疾险为例，首先，保得越久，投保年龄越大，价格就越贵。
一般来说，重疾险选择的保障时间越长，每年所要交的保费就越多。而随着年龄越大，罹患重疾的概率就越高，所以投保年龄越大，保险公司收费也就越贵。
我们可以看到，其他条件相同的情况下，保终身比保至70岁的保费更贵；纵向来看，投保年龄越大，保费价格也相应更高。同时，还需要注意的是，投保年龄越大相应的缴费期限也有所限制，不少产品，40岁投保可选择的最长缴费期就仅为20年了。
其次，保障内容越多，价格越高。
这也是保险市场的一般规律，跟众多的普通商品一样，保险的保障内容更多、更全面，价格就会更高。
重疾险产品的基本保障责任大同小异，但如果是重疾多次赔付，保费价格肯定就要比单次赔付的更高。
而除了赔付次数外，赔付比例等保障责任的不同也会影响保险产品的保费价格。
例如很多重疾险产品都会将身故保障作为可选责任，那么在其他条件相同的情况下，是否包含了身故保障就会影响产品的保费价格。一般来说，含身故责任的重疾险保费比不含的要高出许多。
那么，是否保费越贵，理赔就越容易呢？
正如前面所说，保险理赔与否和价格没有任何关系！保险的理赔是以条款为准的：只有条款约定可以赔的才能赔，否则再贵的保险也不会赔。有些朋友担心保险理赔难，所以选择更贵的保险产品，来求一个安心。可实际上，影响理赔的不是价格，而是以下几个因素：
一、是否在保障范围内。报案的事故如果不在保险合同约定的范围中，那么保险公司肯定不会进行赔付的。
二、投保时是否如实进行了健康告知。健康告知是保险公司的重要考察因素，如果没有如实告知，肯定会影响后续的理赔。
三、是否属于免责范围。保险合同一般会有免责条款，属于免责范围内的事故保险公司也是不予赔付的。
所以，只要我们投保前了解清楚保险产品的保障内容，如实做好健康告知，保险公司该赔的都是会赔的。
保险产品的价格受到多方因素影响，但理赔的难易程度跟价格没有直接关系。
我们如果担心理赔问题，应该做的不是购买价格更贵的保险，而是应该在投保前充分了解保障内容，做好健康告知，根据预算收入情况和风险保障需求，找到自己需要的、适合的保险产品。
虽然我们看到的保费只是一串数字，但事实上保费绝对不是保险公司一拍脑袋随便定下的，而是通过精密周全的计算得到的。
一般保费主要由下面两个部分构成：
一是纯保费，由保障成本和储蓄保费组成。
保障成本简单来说就是保险公司用作理赔的责任金额，储蓄保费就是保险公司用于投资所产生的收益，也就是我们通常所说的现金价值。
二是附加保费，由承保成本、经营成本、预留利润三方面组成。
承保成本主要针对的是传统线下保险销售渠道费用，主要是销售人员的佣金回报；经营成本主要是指办公场地、员工薪资、宣传推广等经营资金，预留利润就是保险公司要赚的利润费用。
当然，产品价格的影响因素也不仅仅是上面这些，还包括产品的预定利率、产品定位等等原因，以重疾险为例，首先，保得越久，投保年龄越大，价格就越贵。
一般来说，重疾险选择的保障时间越长，每年所要交的保费就越多。而随着年龄越大，罹患重疾的概率就越高，所以投保年龄越大，保险公司收费也就越贵。
我们可以看到，其他条件相同的情况下，保终身比保至70岁的保费更贵；纵向来看，投保年龄越大，保费价格也相应更高。同时，还需要注意的是，投保年龄越大相应的缴费期限也有所限制，不少产品，40岁投保可选择的最长缴费期就仅为20年了。
其次，保障内容越多，价格越高。
这也是保险市场的一般规律，跟众多的普通商品一样，保险的保障内容更多、更全面，价格就会更高。
重疾险产品的基本保障责任大同小异，但如果是重疾多次赔付，保费价格肯定就要比单次赔付的更高。
而除了赔付次数外，赔付比例等保障责任的不同也会影响保险产品的保费价格。
例如很多重疾险产品都会将身故保障作为可选责任，那么在其他条件相同的情况下，是否包含了身故保障就会影响产品的保费价格。一般来说，含身故责任的重疾险保费比不含的要高出许多。
那么，是否保费越贵，理赔就越容易呢？
正如前面所说，保险理赔与否和价格没有任何关系！保险的理赔是以条款为准的：只有条款约定可以赔的才能赔，否则再贵的保险也不会赔。有些朋友担心保险理赔难，所以选择更贵的保险产品，来求一个安心。可实际上，影响理赔的不是价格，而是以下几个因素：
一、是否在保障范围内。报案的事故如果不在保险合同约定的范围中，那么保险公司肯定不会进行赔付的。
二、投保时是否如实进行了健康告知。健康告知是保险公司的重要考察因素，如果没有如实告知，肯定会影响后续的理赔。
三、是否属于免责范围。保险合同一般会有免责条款，属于免责范围内的事故保险公司也是不予赔付的。
所以，只要我们投保前了解清楚保险产品的保障内容，如实做好健康告知，保险公司该赔的都是会赔的。
保险产品的价格受到多方因素影响，但理赔的难易程度跟价格没有直接关系。
我们如果担心理赔问题，应该做的不是购买价格更贵的保险，而是应该在投保前充分了解保障内容，做好健康告知，根据预算收入情况和风险保障需求，找到自己需要的、适合的保险产品。
