投保知识
被忽视的定期寿险 这类人其实很需要
定期寿险，是指对被保险人的寿命保障只限制在某个时间内的保险。比如30岁投保，保障期为30年，那么被保险人一旦在30岁-60岁之间去世，无论任何原因，都会按保额赔付给受益人。这可能是最简单的人寿保险了，但也最容易被忽视。
这里面有两个原因，一，人没了才会赔付，不符合中国人“保生不保死”的传统观念；二，赔付概率低，谁也无法预料一个人会在未来的哪个时间段去世，如果过了保障期人还在，保费就全部消费掉了，没有返还。所以很多人对定期寿险并不重视。
实际上，正因为赔付概率低，所以定期寿险有一个最大的优势——保费很低。
终身寿险因为100%会赔付的原因，很贵。以40岁男性为例，购买一份保额100万元的终身寿险，每年大概需要18000元左右。如果是购买一份同样保额100万元的定期寿险，保障期到70岁，每年就只需要3500元。也就是，定期寿险可以用很低的保费，换取超高的保额。
那么，哪些人，非常需要也非常适合配置定期寿险呢？
首先，就是如果家里只有一个顶梁柱，那么这个作为顶梁柱的人就是最需要也最适合配置定期寿险的。
顶梁柱的意思，不单指家里只有一个人挣钱，还包括一个人挣的钱，远远超过其他所有人的总和。而且，现在这种人很多，尤其是像互联网等优势行业里的从业者比比皆是。
比如某人一年挣50万元，家里所有大的开销都靠他一个人，这种家庭生活水平绝对不会低，但这个人如果没了，对整个家庭几乎就是灭顶之灾。
可是，这样的人也很难一直挣这么多钱，所以，只需要保证在他最能挣钱的这段时间，发生风险时得到损失补偿就可以了。
是不是完美符合定期寿险的保障范围？
举个例子：30岁的IT精英男，最挣钱的时间最多到50岁，那么选择定期寿险保障20年，300万元保额，每年只需要2200元。
每年2000多元的消费，对于一个50万元年薪的人来说可以忽略不计，但这笔300万元的保障，关键时刻就能起到大作用。
可能你觉得300万元也不多。的确，年薪50万元的人，他规划未来10年的生活，至少是需要消费500万元以上的。但这笔钱最大的作用，是在失去主要收入来源后，保住家庭的核心资产。
比如，30岁50万元年收入的人所在的家庭，房子大概率有贷款，月供可能在1万到2万之间。万一家庭主要收入来源发生风险？房子怎么办？
如果断供，你损失的就不止一套房子，而是这套房子未来升值带来的资产也全部损失了。
所以，300万元是为了让你在发生极端风险时能保住家庭核心资产，而这类资产未来的升值空间可能远远不止300万元。
除了房产，中国家庭的另一个核心资产就是孩子，准确来说，是孩子的教育。试想一下，如果家庭年收入从50万元骤降到5万元，孩子的教育会不会受影响？而教育，才是回报率无上限的最大投资。
300万元的确不多，但除了能保住房子，也能尽量保证孩子得到的教育资源不滑坡，从而保住一个家庭未来的最大希望。
除了顶梁柱，第二种最需要也最适合定期寿险的人就是单亲家庭的爸爸或者妈妈。
比如，一个单亲妈妈，30岁出头一个人带着3岁小孩，她自己收入也不高，还需要还房贷，孩子爸爸混得更差，而且自己还有另外一个家庭，几乎指望不上。
那么，怎么用保险给她一点帮助呢？
专业的建议是：
一是给自己和孩子都买上大额医疗险，确保发生大病重病的时候，不至于卖房子。
二是给自己买一份100万元保额到50岁的定期寿险，每年不到500元钱。
这样，她和孩子每年的保险费用只有1000元出头，可一旦她自己发生什么，她的孩子除了能把房子保下来，不至于流落街头外，还能剩一笔足够支撑到孩子成年的生活费。
这就是定期寿险最重要的功能，用最少的钱在最需要的时间段办好最重要的事。
这里面有两个原因，一，人没了才会赔付，不符合中国人“保生不保死”的传统观念；二，赔付概率低，谁也无法预料一个人会在未来的哪个时间段去世，如果过了保障期人还在，保费就全部消费掉了，没有返还。所以很多人对定期寿险并不重视。
实际上，正因为赔付概率低，所以定期寿险有一个最大的优势——保费很低。
终身寿险因为100%会赔付的原因，很贵。以40岁男性为例，购买一份保额100万元的终身寿险，每年大概需要18000元左右。如果是购买一份同样保额100万元的定期寿险，保障期到70岁，每年就只需要3500元。也就是，定期寿险可以用很低的保费，换取超高的保额。
那么，哪些人，非常需要也非常适合配置定期寿险呢？
首先，就是如果家里只有一个顶梁柱，那么这个作为顶梁柱的人就是最需要也最适合配置定期寿险的。
顶梁柱的意思，不单指家里只有一个人挣钱，还包括一个人挣的钱，远远超过其他所有人的总和。而且，现在这种人很多，尤其是像互联网等优势行业里的从业者比比皆是。
比如某人一年挣50万元，家里所有大的开销都靠他一个人，这种家庭生活水平绝对不会低，但这个人如果没了，对整个家庭几乎就是灭顶之灾。
可是，这样的人也很难一直挣这么多钱，所以，只需要保证在他最能挣钱的这段时间，发生风险时得到损失补偿就可以了。
是不是完美符合定期寿险的保障范围？
举个例子：30岁的IT精英男，最挣钱的时间最多到50岁，那么选择定期寿险保障20年，300万元保额，每年只需要2200元。
每年2000多元的消费，对于一个50万元年薪的人来说可以忽略不计，但这笔300万元的保障，关键时刻就能起到大作用。
可能你觉得300万元也不多。的确，年薪50万元的人，他规划未来10年的生活，至少是需要消费500万元以上的。但这笔钱最大的作用，是在失去主要收入来源后，保住家庭的核心资产。
比如，30岁50万元年收入的人所在的家庭，房子大概率有贷款，月供可能在1万到2万之间。万一家庭主要收入来源发生风险？房子怎么办？
如果断供，你损失的就不止一套房子，而是这套房子未来升值带来的资产也全部损失了。
所以，300万元是为了让你在发生极端风险时能保住家庭核心资产，而这类资产未来的升值空间可能远远不止300万元。
除了房产，中国家庭的另一个核心资产就是孩子，准确来说，是孩子的教育。试想一下，如果家庭年收入从50万元骤降到5万元，孩子的教育会不会受影响？而教育，才是回报率无上限的最大投资。
300万元的确不多，但除了能保住房子，也能尽量保证孩子得到的教育资源不滑坡，从而保住一个家庭未来的最大希望。
除了顶梁柱，第二种最需要也最适合定期寿险的人就是单亲家庭的爸爸或者妈妈。
比如，一个单亲妈妈，30岁出头一个人带着3岁小孩，她自己收入也不高，还需要还房贷，孩子爸爸混得更差，而且自己还有另外一个家庭，几乎指望不上。
那么，怎么用保险给她一点帮助呢？
专业的建议是：
一是给自己和孩子都买上大额医疗险，确保发生大病重病的时候，不至于卖房子。
二是给自己买一份100万元保额到50岁的定期寿险，每年不到500元钱。
这样，她和孩子每年的保险费用只有1000元出头，可一旦她自己发生什么，她的孩子除了能把房子保下来，不至于流落街头外，还能剩一笔足够支撑到孩子成年的生活费。
这就是定期寿险最重要的功能，用最少的钱在最需要的时间段办好最重要的事。
