投保知识

保险的缴费期如何选择?

       在购买保险时,大家会常常纠结如何选择保险缴费期限,20年还是30年?一次性还是每年交?事实上,不同的险种选择的期限是不同的。一般来说,保障型险种缴费年限越长越好,年金险种缴费年限越短越好。为什么呢?
       缴费期限选择,就是选择花多少时间把你的保费交完,大体上分为两类:趸交和期交。

       趸交就是一次性缴清全部保费;期交是指分期支付保费,具体期数分法根据不同保险而不同,大致上要可分为月交、季交、半年交、年交等。
       缴费期限常见的有3年、5年、10年、20年、30年和交至60岁、70岁等。而保险公司设计如此多的缴费期限选项,目的是为了满足不同投保人的需求。
       以重疾险为例,20年交与30年交的保费差异大致为:选择30年交,每年少交20%左右保费,但代价是总保费也要多交20%左右。
       这就像买房子,是选择全款呢,还是选择分期按揭贷款?同样的,保险缴费期限越长,则缴纳的总保费更高;趸交的花费会比分期的总费用低一些。
       在保险缴费期限选择的问题上,建议大家要结合自身的实际情况进行合理选择,不只要考虑保费的问题,还有其他的因素会影响我们的决定。
       首先看,保障型保险缴费期限怎么选?
       保障类的产品,在收入稳定的前提下,建议选择较长时间的缴费方式。
       为什么要选择长期缴费呢?
       第一,是可以减轻每年交费压力。同一款保险产品,30年交,每年的保费比20年交的少20%。当然,期交与趸交又少得多。比如一份30万元保额的重疾险,趸交缴费12万元,分20年交的话,年缴保费1万元,若被保险人选择了20年的缴费期限,然后在第3年时就出险了,并成功理赔。那么相当于他只花了3万元的保费获得保障,比趸交少花费了9万元。
       第二,是可以更充分利用豁免功能,发挥杠杆作用。保险的本质是以较少的钱来换取更高的保障。选30年交,万一交费前几年出险,则可以豁免后续保费,充分发挥杠杆作用。
       第三,可以使得某些附加险保障时间更长。某些附加险(比如附加医疗险等)保障期限与交费期限相同,所以选择30年交,附加险保障时间比选择20年交的要多10年。
       第四,长期缴费与豁免条款搭配会更划算。以重疾险为例,现在许多重疾险会附加投保人豁免或轻症豁免条款;如果投保人或者被保险人出现轻症、重疾等约定的情况之后(具体情况视合同条约而定),则后续的保费都不用交了,而保险合同依旧有效。这是非常利于投保人的设计。
       保障类的产品,通常意味着要用尽可能少的经济投入,来转移可能发生的较大风险。特别是想要购买多份保险的时候,期交可以大大降低投保预算,留出更多的钱购买其他的险种。
       其次,随着通货膨胀,货币贬值,现在10万元的购买力,与20年后10万元的购买力是有很大差别的。何不把这个钱留在自己手里,进行投资理财或其他用途,保证资金的流动性。所以,即使期交的总保费会高于趸交保费,但是从长远的角度来看,保障型保险期交的实用性和灵活性还是比趸交强不少。
       然后来看年金险缴费期限怎么选?
       与其他的投资理财产品的原理一样,投入的本金越多,获得的收益当然才会越多。同样期限内,不一样的本金,最后的收益必然会有所差距。
       为什么会这样?因为一次性缴费,相同的本金有更长的生息期;而用多年缴的方式,生息期明显要多不少。因此,选择年金险的朋友在有足够经济能力的条件下,可以缩短缴费期限。
       对于预算有限的朋友来说,选择保障型产品的长期缴费,可以用更少的资金撬动更大的保障;而有足够经济能力的选择短期缴费的年金险产品,可以使经济收益最大化。
       由此可见,缴费方式也是因人而异、因险种而异的。所以说,没有最好的缴费方式,只有最适合的缴费方式。
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