投保知识

买保险该如何指定受益人?

       买保险,选择保险受益人很重要。现在,很多人都知道,受益人分为法定受益人和指定受益人两种,一般选择指定受益人较好。那么,具体该如何指定受益人呢?
       受益人是指在人身保险合同中,当被保险人出现规定的保险事故时,享有保险金请求权的人。通俗地讲,就是可以去找保险公司理赔并且接收理赔金的人。
       那么可以选择谁作为受益人?
       《保险法》第三十九条规定:在被保险人同意的情况下,受益人是可以指定任何人的。也就是说:虽然受益人可以由投保人指定,但是要以被保人的意见为准。
       受益人分为法定受益人和指定受益人两种。法定受益人是投保人没有指定受益人的情况下被默认的受益人,要按照《继承法》的继承顺序来领取。
       第一顺序:配偶、子女、父母;第二顺序:兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。继承开始后,由第一顺序继承人继承,第二顺序继承人不继承。没有第一顺序继承人继承的,由第二顺序继承人继承。
       而指定受益人的好处显而易见:
       首先是避免家庭纠纷。只要指定了具体的受益人,那么其他潜在法定继承人就彻底地与这笔赔偿金说再见。这样一来,不仅保护了具体受益人的利益,也使得想争夺赔偿金的亲属打消了该念头。
       其次是理赔准备相对简单。指定收益人的情况,当被保险人身故后,一般都是提交与保险责任相关的资料以及受益人本人的资料就可以了。其中,与保险责任相关的资料包括:保险合同、被保人死亡证明、其他与保险事故性质、原因有关的材料等;受益人本人的资料包括身份证、银行卡等。而法定受益人还需要提供可证明合法继承权的相关权利文件、受益人与被保人的关系证明等;如果有个别受益人不在世了,还要提供其死亡证明。因为保险公司要根据在世的受益人的人数来分配赔偿金。可见,指定受益人明显更简单易操作,所需的资料更少,速度更快。
       那么,可以指定谁为受益人?
       一般来说,谁都可以成为指定受益人。但保险公司出于风控考虑,会要求客户选择第一顺序法定继承人(配偶、子女、父母)为受益人,若是选择非第一顺序法定继承人为受益人,则需要投保人、被保人、受益人同时到保险公司办理相关手续。
       而除了“人”以外,还能选择慈善基金、信托公司等机构作为受益人。
       指定受益人能改吗?
       随时可改。联络保险公司,告知其需要更改受益人即可,并做好保单保全。
       需要的资料大致有:被保险人同意并签名的保全申请书、被保险人的有效身份证件、新受益人的有效身份证件、被保险人和新受益人的有效关系证明(如户口本)。当然,具体资料还是以保险公司要求为准。
       指定了多个受益人,怎么分配受益比例呢?
       这个主要由被保人的主观意愿决定。一般来说,未婚,指定父母为受益人,各自占50%。已婚,指定子女/配偶/父母为受益人,比例由被保人自由分配。如果未确定受益比例份额,受益人将按照相等份额享有受益权,同等比例分配赔偿金。
       另外,指定受益人时表述要明确,不要使用模糊语言,如“妻子”“孩子”这种字眼指向性不明确的词语。通常情况下,在填写保险受益人时,要写清楚受益人的姓名、性别、身份证号码、与被保险人的关系、本人亲笔签名、住址、联系方式等。
       配置保险,是对自己、对家人责任感的体现。保险金该留给谁,怎么分配,一直都是一个棘手的问题。而保险赔偿金该留给一个人还是几个人,怎么分配,还得从家庭责任、生存能力、利益关系等多方面综合考虑,不得马虎。
       不过在现实生活中,大多数保险公司出于会出于道德风险考虑,只允许指定父母、配偶、子女为受益人。
       指定受益人可以是一人,也可以是多人,投保人可以指定受益的顺序和份额。如果指定多个受益人,发生理赔时,只有第一顺序受益人都不在世了,第二顺序受益人才可能获得赔偿金。如果没有指定,赔偿金就由所有受益人平均分配。
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