投保知识

人不在了,给家人买的保险怎么办?

       现在,不少人出于对家庭的关爱,给自己和家人都购买了保险。但同时,生命无常,买了保险也不禁担忧,如果自己不在了,给家人买的保险还有效吗?那么,如果投保人去世了,他为家人购买的保单该如何处理呢?
       首先来看,如果投保人不幸身故,给家人买的保险是否还有效。事实上,投保人的存在与否与保单的有效性没有必然联系。即使投保人不幸身故,保险还是继续有效的,但需要细分为以下2种情况:
       一是保费交完了的保险,这就不需要进行任何处理,保险继续有效。二是保费没有交完的保险,如果投保人是交保费的人,那么他去世后就需要有人交剩下的保费,保险才能继续有效。
       可是交费的人都不在了,保费谁来交呢?
       如果给家人买的保险有附加投保人豁免,家人只需要申请理赔就可以了。理赔通过后,剩下的钱不用再交了,这份保险继续有效。
       没附加投保人豁免的话,需要给保险换一个新的投保人,让新投保人继续给保险交费,这份保险才能继续有效。
       另外,有些消费者会想,能不能不告诉保险公司,偷偷用已故投保人的银行卡继续交费?对此,保险专家的答案是:如果家属不告知,保险公司的确无法知道投保人是否已身故,但这样做有风险,比如扣费银行卡如果因为证件有效期过期被银行限制交易,扣费失败的话,有可能会导致保单失效。由此,也想提醒大家,平时要记得做好保单管理,让家人知道我们帮他们买了哪些保险,这样后续处理起来会更方便。
       所以,对于保费没交完,但交费的人去世了这种情况,最好的办法是变更投保人。
       这里先给大家提个醒,原投保人身故后,更换新投保人时,流程会比较麻烦,大家可能要先有个心理预期。
       极少数保险在投保时可以设置第二投保人,第一投保人身故后,只需要第二投保人申请投保人变更,会方便不少。
       如果投保人去世,他给家人买的保险就会变成他的遗产,要变更投保人的话,首先需要他的继承人同意,这里有分为两种情况:一是如果投保人有立遗嘱,需要遗嘱里的继承人同意;如果没立遗嘱,需要投保人的法定继承人(即父母、配偶、子女)全都同意后,才能更换投保人。此外,如果保险含有身故责任,更换投保人时,还需要被保人同意。
       当然,新投保人也不能随便选,一般要求新投保人需与被保人有保险利益,比如被保人的父母、配偶或子女。
       等所有人都同意后,继承人们再根据保险公司的要求,提供一些资料,包括:继承人、原投保人、新投保人和被保人的身份证,新投保人的银行卡,原投保人户籍注销证明,原投保人死亡证明,原投保人遗体丧葬证明,继承人与原投保人的关系证明(如户口本、出生证等),新投保人与被保人的关系证明(如户口本、出生证等)。值得注意的是,这些资料为常规所需资料,如果承保的保险公司如何还要求提供其他证明材料,也得相应准备。
       把所有资料都交给保险公司后,保险公司会对资料进行审核,审核通过后,投保人变更才算正式完成。
       可能有人想说,那假如家人觉得这份保险的保障不好,不想要了,那要怎么办呢?
       如果这份保险有附加投保人豁免险,那么,不用交剩下的钱,保单继续有效。如果没有附加,又不想继续给保险交钱的话,可以办理身故退保。不过,办理退保是会有损失的,只能拿回现金价值,之前交的钱没法全部拿回来。
       想办理身故退保的话,需要所有投保人的继承人都同意,并向保险公司提交申请,申请时需要提供的资料,和更换身故投保人类似。等审核通过后,保险公司会终止保险合同,同时把保险的现金价值退回给继承人。
       死亡,是大家都不愿提及的话题。但风险终究无法预料,我们能做的就是未雨绸缪。所以很多人希望通过保险,抵抗未知风险,给自己一份安全感的同时,也更好地守护家人。而投保人身故变更,就像一次爱的接力,让新的投保人,将这份关爱延续下去。
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