投保知识

读懂本质 买对重疾险

       对所有人来说,买保险,重大疾病险必不可少。但重疾险几乎是所有保险中条款最复杂的险种,很多投保人往往会被各种轻中重症,各种专业的医学名词弄得云里雾里,再加上交费期长,保费高,买起来似乎难度很大。事实上,读懂了重疾险的本质,买对重疾险并不难。
       重疾险的作用是当被保险人在保障期间罹患保单上明确规定的重大疾病并且符合其定义标准,确诊后保险公司会按合同约定给付指定保额。所以,重疾险一旦出险,保费充裕的话可以带给被保险人的,不仅仅是治疗费,还有收入补偿。也就是说,重疾险的本质就是弥补我们因为重大疾病而导致的经济损失。
       根据这一本质,首先我们来看一个重要的选择,提前给付型和消费型重疾险,我们应该怎么选?
       消费型重疾险就是得重疾,保险赔付,不得重疾,保费也不退还。而提前给付型,则是增加了死亡责任。也就是说,得了重病,保险公司会赔,但假如因为其他原因死亡了,保险公司也会赔。
       很多人这时容易走两个极端,一个是认为买重疾就要买价格低的消费型,身故保额纯粹是智商税;另一极端则是认为,买重疾一定要买能赔钱的,不然没出险就白买了。
       但凡有这两种想法,无不是默认了一个前提:我买这个保险,最终是用不上的,与其这样,那我不如多花点钱,买一个最终能用得上的保险,这样才不吃亏。
       但是这样不就与我们买保险防大病的初衷相矛盾了吗?所以,我们买重疾险首先应该考虑的,不是这笔钱花出去是不是打了水漂,而是哪种保险更适合我,为我提供更好的保障。
       消费型重疾险最大的特点是便宜、性价比高,一般只赔一次。而提前给付型最大的优点是能够多次赔付,假如年轻时理赔过一次重疾,往后重疾险的保障依然有效,可以继续理赔。这是两者最重要的区别。
       一个30岁的年轻人,如果预算只有几千元,那么配置消费型就足够了,可是如果想要保障再好一点,预算又有一两万元,那么很明显保障更加充足的提前给付型更适合他。
       选择好适合自己的重疾险类型后,重中之重是确定保额。
       重疾险分为定期和终身,定期要么以20年、30年为限,要么保障至70岁,终身则更简单。
       当然,我们都希望可以买到保额尽量高,保费尽量低,保障期限尽量长的重疾险产品。但是这三者都能满足往往是个悖论。所以我们需要做一些取舍,能够满足两种需求的就是一款高分重疾险。
       保额、保费和保障期限中有一项是锚定不变的,那就是保额。保额一定要够,才不背离买重疾险的初心,不然保额都无法覆盖重疾的花费,还能谈什么防范风险呢?
       保额的计算其实并不难,一个公式就能搞定:保额=治疗费用-社保报销+1至3年收入损失。
       保额确定后,你就需要在保费和保障期限中选择一项了。如果你资金充裕,最好就选择终身重疾险。而对于暂时手头比较紧的投保人来说,可以选择保障期限比较短的,定期重疾每年保费就要比终身寿险便宜几千元,定期至70岁算下来性价比就非常高了。而且投保重疾险不是一锤子买卖,随着我们未来收入的变化,会需要增加保额,可以等收入上涨后再选择终身重疾险,没有必要追求一步到位,影响现在的生活。
       这些都确定后,剩下的就是选具体产品了。看上去,重疾险很专业很复杂,但记住几点选起来并不难。
       首先,一款对患者友好的重疾险产品,它的健康告知当然是越宽松越好。重疾险由于赔付金额比较大,对于被保险人的身体要求也非常严格,所以相对宽松的健康告知可以让更多的人获得重疾险的保障,自然更受欢迎。
       其次,不必对动辄上百种保障的重疾险产品而感到目眩,行业内规定的28种重疾占重疾发病率的95%。因此,除非是家族有某一罕见病史的投保人需要特别去研究不同保险公司的重疾保障范围外,普通人只要看清是否涵盖这28种疾病就好。
       重疾险对某些疾病,或者在某个年龄期限以前可以进行额外赔付的条款也比较有利于投保人。投保前仔细考虑一下,好处远大于坏处。
       至于中症和轻症,则可以简单用一个原则来理解,那就是赔得越多越好,次数越多越好。和重疾确诊,一次赔付不同的是,轻、中症可以多次赔付,而且理赔后并不会对重疾的继续保障产生影响。所以有条件购买多次赔产品,就不要选择一次赔了。毕竟一生中多次患轻、中症的风险并不算低。
       而可选责任,就看自己的实际情况了,如果家族中有癌症病史或者心血管问题的,对此顾虑偏多,就可以选上可选责任,不选其实也不会影响保障。
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