投保知识

给孩子买重疾险,选少儿版还是成人版?

       给孩子买份重疾险,是选专门的少儿重疾险呢?还是选那种投保年龄覆盖了少儿时期的成人重疾险?
       怎么选需要根据实际情况来具体分析:从保费预算来看,选成人重疾险会略贵一些,但差别也不会很明显。如果从保障内容来看,两者的基本保障类似,同样都包含重疾、中症和轻症保障。不过在延伸保障方面,它们的侧重点不同。少儿重疾险会加大对少儿特定疾病的赔付力度,而成人重疾险则更注重成人高发重疾的保障。这要看你更看重给孩子做好哪个阶段的保障。
       少儿重疾险跟成人重疾险的主要区别是:
       在产品保障方面,两种重疾险的主流产品一般都有基础的重疾、中症、轻症保障,其中:少儿重疾险注重少儿高发特疾保障,比如白血病、严重川崎病、严重瑞氏综合征等,对孩子来说,保障更有针对性。而成人重疾险注重成人阶段的疾病保障,一般设置60岁前重疾有额外赔,不限重疾病种,部分产品的轻中症保障还能自由选,其次还可自由附加重疾二次赔、高发心脑血管疾病二次赔。产品形态更灵活,附加责任更多,灵活度更高。
       在保费费率上,少儿重疾险保费一般比较低,这是因为少儿罹患重疾虽然危害很大,但是罹患的概率相较成年人来说,低了不少。同时,市面上的少儿重疾保险产品,往往将少儿罹患概率极低的重大疾病排除在外。如严重阿尔兹海默症、严重帕金森症等,因此所承保的疾病范围更有针对性,计费也更加经济实惠。而且少儿重疾险一般会有保额限定,因此免去了体检,这也是优势所在。
       那么回到最关键的问题上,给小孩买重疾险,应该选哪种?
       可以从不同的保障重点,以及不同的阶段来分析。
       1、孩子年龄小,侧重做好少儿时期保障,选择少儿重疾险。
       给年龄较小的孩子投保重疾险时,遇到少儿高发疾病的可能性更大,应该侧重做好少儿时期保障。少儿重疾险针对少儿的高发疾病作了专项保障,更有针对性。主流的少儿重疾险产品,保障几十种少儿特疾和罕见病,少儿特殊重疾额外赔100%保额,罕见重疾额外赔200%保额,其中的少儿特殊重疾保障没有时间限制,意味着最长可以保障至终身。在此基础上,可以结合自身的切实需要,再选择一些包含轻中症豁免、特定疾病额外赔付的少儿重疾险产品。
       2、不仅着眼于少儿时期的保障,也注重成年时期的保障,有3种投保思路。
       思路一:选择含少儿特疾保障的成人重疾险
       含少儿特定保障的成人重疾险,一定程度上既加大少儿时期保障力度,也注重成年后的疾病风险。弥补成人重疾险对少儿高发重疾的针对性不足。比如有的产品可以保障25种少儿特殊重疾,在30岁前额外赔100%保额。尤其是接近成年的孩子,更加推荐买这类产品。
       思路二:少儿时期配置少儿重疾险,等孩子成年后,再配置成人重疾险
       少儿时期,选择保障定期的少儿重疾险,比如保20/30年,等孩子长大了,再投保成人重疾险。这样的产品配置可以使得两段时期无缝衔接,让重疾保障从一而终。
       思路三:同时配置少儿重疾险和成人重疾险
       买多份重疾险,如果出险了,可以重复理赔,给到充足的理赔金,不用担心重疾导致的经济问题。而且少儿时期购置重疾险产品,不管是少儿重疾险产品还是成人版的重疾险产品,保费都很低!这种计划下,建议少儿重疾险保障定期,成人重疾险保障终身,不用担心合同结束后,身体有异常的话买不到其他产品。双重保障,力度更强。当然,这个计划更适合预算充足的家长们。
       保险不是一劳永逸的事情,不管买了少儿重疾险还是成人重疾险,到了成年之后,随着通货膨胀、医疗费用的增长,重疾的保额缩水了,这个时候建议完善保险配置,适当加保,提高保额。
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