投保知识
给孩子买重疾险，选少儿版还是成人版？
给孩子买份重疾险，是选专门的少儿重疾险呢？还是选那种投保年龄覆盖了少儿时期的成人重疾险？
怎么选需要根据实际情况来具体分析：从保费预算来看，选成人重疾险会略贵一些，但差别也不会很明显。如果从保障内容来看，两者的基本保障类似，同样都包含重疾、中症和轻症保障。不过在延伸保障方面，它们的侧重点不同。少儿重疾险会加大对少儿特定疾病的赔付力度，而成人重疾险则更注重成人高发重疾的保障。这要看你更看重给孩子做好哪个阶段的保障。
少儿重疾险跟成人重疾险的主要区别是：
在产品保障方面，两种重疾险的主流产品一般都有基础的重疾、中症、轻症保障，其中：少儿重疾险注重少儿高发特疾保障，比如白血病、严重川崎病、严重瑞氏综合征等，对孩子来说，保障更有针对性。而成人重疾险注重成人阶段的疾病保障，一般设置60岁前重疾有额外赔，不限重疾病种，部分产品的轻中症保障还能自由选，其次还可自由附加重疾二次赔、高发心脑血管疾病二次赔。产品形态更灵活，附加责任更多，灵活度更高。
在保费费率上，少儿重疾险保费一般比较低，这是因为少儿罹患重疾虽然危害很大，但是罹患的概率相较成年人来说，低了不少。同时，市面上的少儿重疾保险产品，往往将少儿罹患概率极低的重大疾病排除在外。如严重阿尔兹海默症、严重帕金森症等，因此所承保的疾病范围更有针对性，计费也更加经济实惠。而且少儿重疾险一般会有保额限定，因此免去了体检，这也是优势所在。
那么回到最关键的问题上，给小孩买重疾险，应该选哪种？
可以从不同的保障重点，以及不同的阶段来分析。
1、孩子年龄小，侧重做好少儿时期保障，选择少儿重疾险。
给年龄较小的孩子投保重疾险时，遇到少儿高发疾病的可能性更大，应该侧重做好少儿时期保障。少儿重疾险针对少儿的高发疾病作了专项保障，更有针对性。主流的少儿重疾险产品，保障几十种少儿特疾和罕见病，少儿特殊重疾额外赔100%保额，罕见重疾额外赔200%保额，其中的少儿特殊重疾保障没有时间限制，意味着最长可以保障至终身。在此基础上，可以结合自身的切实需要，再选择一些包含轻中症豁免、特定疾病额外赔付的少儿重疾险产品。
怎么选需要根据实际情况来具体分析：从保费预算来看，选成人重疾险会略贵一些，但差别也不会很明显。如果从保障内容来看，两者的基本保障类似，同样都包含重疾、中症和轻症保障。不过在延伸保障方面，它们的侧重点不同。少儿重疾险会加大对少儿特定疾病的赔付力度，而成人重疾险则更注重成人高发重疾的保障。这要看你更看重给孩子做好哪个阶段的保障。
少儿重疾险跟成人重疾险的主要区别是：
在产品保障方面，两种重疾险的主流产品一般都有基础的重疾、中症、轻症保障，其中：少儿重疾险注重少儿高发特疾保障，比如白血病、严重川崎病、严重瑞氏综合征等，对孩子来说，保障更有针对性。而成人重疾险注重成人阶段的疾病保障，一般设置60岁前重疾有额外赔，不限重疾病种，部分产品的轻中症保障还能自由选，其次还可自由附加重疾二次赔、高发心脑血管疾病二次赔。产品形态更灵活，附加责任更多，灵活度更高。
在保费费率上，少儿重疾险保费一般比较低，这是因为少儿罹患重疾虽然危害很大，但是罹患的概率相较成年人来说，低了不少。同时，市面上的少儿重疾保险产品，往往将少儿罹患概率极低的重大疾病排除在外。如严重阿尔兹海默症、严重帕金森症等，因此所承保的疾病范围更有针对性，计费也更加经济实惠。而且少儿重疾险一般会有保额限定，因此免去了体检，这也是优势所在。
那么回到最关键的问题上，给小孩买重疾险，应该选哪种？
可以从不同的保障重点，以及不同的阶段来分析。
1、孩子年龄小，侧重做好少儿时期保障，选择少儿重疾险。
给年龄较小的孩子投保重疾险时，遇到少儿高发疾病的可能性更大，应该侧重做好少儿时期保障。少儿重疾险针对少儿的高发疾病作了专项保障，更有针对性。主流的少儿重疾险产品，保障几十种少儿特疾和罕见病，少儿特殊重疾额外赔100%保额，罕见重疾额外赔200%保额，其中的少儿特殊重疾保障没有时间限制，意味着最长可以保障至终身。在此基础上，可以结合自身的切实需要，再选择一些包含轻中症豁免、特定疾病额外赔付的少儿重疾险产品。
2、不仅着眼于少儿时期的保障，也注重成年时期的保障，有3种投保思路。
思路一：选择含少儿特疾保障的成人重疾险
含少儿特定保障的成人重疾险，一定程度上既加大少儿时期保障力度，也注重成年后的疾病风险。弥补成人重疾险对少儿高发重疾的针对性不足。比如有的产品可以保障25种少儿特殊重疾，在30岁前额外赔100%保额。尤其是接近成年的孩子，更加推荐买这类产品。
思路二：少儿时期配置少儿重疾险，等孩子成年后，再配置成人重疾险
少儿时期，选择保障定期的少儿重疾险，比如保20/30年，等孩子长大了，再投保成人重疾险。这样的产品配置可以使得两段时期无缝衔接，让重疾保障从一而终。
思路三：同时配置少儿重疾险和成人重疾险
买多份重疾险，如果出险了，可以重复理赔，给到充足的理赔金，不用担心重疾导致的经济问题。而且少儿时期购置重疾险产品，不管是少儿重疾险产品还是成人版的重疾险产品，保费都很低！这种计划下，建议少儿重疾险保障定期，成人重疾险保障终身，不用担心合同结束后，身体有异常的话买不到其他产品。双重保障，力度更强。当然，这个计划更适合预算充足的家长们。
保险不是一劳永逸的事情，不管买了少儿重疾险还是成人重疾险，到了成年之后，随着通货膨胀、医疗费用的增长，重疾的保额缩水了，这个时候建议完善保险配置，适当加保，提高保额。
思路一：选择含少儿特疾保障的成人重疾险
含少儿特定保障的成人重疾险，一定程度上既加大少儿时期保障力度，也注重成年后的疾病风险。弥补成人重疾险对少儿高发重疾的针对性不足。比如有的产品可以保障25种少儿特殊重疾，在30岁前额外赔100%保额。尤其是接近成年的孩子，更加推荐买这类产品。
思路二：少儿时期配置少儿重疾险，等孩子成年后，再配置成人重疾险
少儿时期，选择保障定期的少儿重疾险，比如保20/30年，等孩子长大了，再投保成人重疾险。这样的产品配置可以使得两段时期无缝衔接，让重疾保障从一而终。
思路三：同时配置少儿重疾险和成人重疾险
买多份重疾险，如果出险了，可以重复理赔，给到充足的理赔金，不用担心重疾导致的经济问题。而且少儿时期购置重疾险产品，不管是少儿重疾险产品还是成人版的重疾险产品，保费都很低！这种计划下，建议少儿重疾险保障定期，成人重疾险保障终身，不用担心合同结束后，身体有异常的话买不到其他产品。双重保障，力度更强。当然，这个计划更适合预算充足的家长们。
保险不是一劳永逸的事情，不管买了少儿重疾险还是成人重疾险，到了成年之后，随着通货膨胀、医疗费用的增长，重疾的保额缩水了，这个时候建议完善保险配置，适当加保，提高保额。
