投保知识
多次赔付重疾险值得买吗？
多次赔付的重疾险，自诞生以来就受到广泛关注。一方面，其多次赔付的功能很难让人不心动，另一方面，其价格也比普通的重疾险贵不少。那么，多次赔付的重疾险，到底值不值得买呢？
首先，什么是多次赔付重疾险？就是赔了一次，保障依旧有效，保险合同继续。与之相对应的是单次赔付，重疾赔付一次，保险合同就结束。
从保障全面性来看，显然多次赔付重疾险优于单次赔付的。针对不同的疾病，多次赔付重疾可以分为两种：分组多次和不分组多次。
常见的分组多次重疾险，会把一百多种疾病分成6组：恶性肿瘤、心血管疾病、脑血管疾病、呼吸系统疾病、消化系统疾病及其他。每组只能赔一次，该组有一种疾病赔付过后，其他疾病就不能再赔了。但如果是不分组重疾险，100 多种疾病，一种疾病赔付过后，其他疾病都有机会再赔。所以不分组的多次重疾，保障更全，当然价格也更贵。
那么，如果是同一种疾病，可以赔多次吗？可以，但必须是某些特定疾病。比如，癌症、心脑血管疾病多次赔付，只要满足规定的时间间隔，也可以赔付两次。
虽然多次赔付重疾险保障力度很大，但价格肯定也是很高的，那么有必要买吗？
专家的建议是，如果预算充足，追求保障全面，那挺有必要的。因为，重大疾病的发病率并不低，且得过一次重疾再得第二次的概率更大。
权威的《中华预防医学杂志》曾对2000年到2014年间各年龄段的癌症发病率，有过详细的统计，结果显示：年龄越大，癌症发病率越高；同时，年轻人的癌症发病率在升高。更重要的是，人第二次得重疾的概率不低。如果是单次赔付型重疾险，年轻时得过一次重疾后，就不能再买重疾险了，接下来的几十年就没有重疾保障，到了五六十岁重疾高发期是很难承受的风险。
不过，多次赔付再好，但能不能拿到，还要看三个先决条件。
1、高发轻中重症必须覆盖全面
这是选择任何一款重疾险都必须重点关注的内容。对于发病率最高的前28种重大疾病， 市面上每一款重疾产品都是一样的，而它们也占到了所有重疾理赔概率的95%以上。所以说，保障80种还是100种重疾，其实影响不大。
反而，最应该关注的是高发的轻症。相比重疾责任而言，轻症、中症保障在挑选上的难度要大很多。因为银保监会只规定了3种法定轻症，而对于其它疾病，每家保险公司、每款产品都可能不一样。比如有的产品，高发轻症里没有慢性肾功能衰竭，这就意味着只有达到重疾状态“严重慢性肾衰竭”才能获得赔付。
重疾险保障的前12种高发轻症包括：轻度恶性肿瘤，轻度脑中风后遗症、较轻急性心肌梗死、原位癌、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、单侧肾脏切除、中度面积三级烧伤、视力严重受损、主动脉内手术、慢性阻塞性肺病和脑部良性肿瘤。因此，在挑选重疾险时，这12种轻症自然涵盖得越多越好。
2、重疾分组越分散越好
虽然都是多次赔付重疾险，但是不同产品之间的差异非常大。理想情况下，择优选择：不分组多次赔＞癌症单独分组多次赔＞癌症不单独分组多次赔。这意味着，分组越细，能多次赔的可能性就越大。
尤其是前6大高发重疾（恶性肿瘤、急性心梗、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病），尽量分散在不同的组。怎么判断哪种分组最合理？有几个技巧：
一是恶性肿瘤单独一组
恶性肿瘤是最高发的重疾，占到了重疾理赔的大头。所以，恶性肿瘤单独一组，就算理赔了，也不影响其他病种的保障。
二是高发病种越分散越好
对于6大高发重疾，除了恶性肿瘤单独分组外，剩余的5种越分散越好。
三是有关联的疾病分不同组
比如说，把恶性肿瘤和重大器官移植术分在不同组，如果得了肝癌，后续要进行肝移植，还有机会再赔一次。
3、间隔期越短越好
间隔期即第一次得病到第二次得病之间的时间。在这个时间内第二次得病，是不赔的。换句话说：间隔期越短，获赔率越高。
具体到条款当中，不同疾病之间，一般要求间隔180天；癌症的新发、复发，要求一般是3年或5年；像癌症，医学界有5年生存率一说，只要5年内没复发，一般便可以认为“临床治愈”。
所以，如果某些多次赔付重疾险的间隔期越长，那么获得二次赔付的概率就越小；而如果癌症都“临床治愈”了，那这项保障的用处也就不大了。
首先，什么是多次赔付重疾险？就是赔了一次，保障依旧有效，保险合同继续。与之相对应的是单次赔付，重疾赔付一次，保险合同就结束。
从保障全面性来看，显然多次赔付重疾险优于单次赔付的。针对不同的疾病，多次赔付重疾可以分为两种：分组多次和不分组多次。
常见的分组多次重疾险，会把一百多种疾病分成6组：恶性肿瘤、心血管疾病、脑血管疾病、呼吸系统疾病、消化系统疾病及其他。每组只能赔一次，该组有一种疾病赔付过后，其他疾病就不能再赔了。但如果是不分组重疾险，100 多种疾病，一种疾病赔付过后，其他疾病都有机会再赔。所以不分组的多次重疾，保障更全，当然价格也更贵。
那么，如果是同一种疾病，可以赔多次吗？可以，但必须是某些特定疾病。比如，癌症、心脑血管疾病多次赔付，只要满足规定的时间间隔，也可以赔付两次。
虽然多次赔付重疾险保障力度很大，但价格肯定也是很高的，那么有必要买吗？
专家的建议是，如果预算充足，追求保障全面，那挺有必要的。因为，重大疾病的发病率并不低，且得过一次重疾再得第二次的概率更大。
权威的《中华预防医学杂志》曾对2000年到2014年间各年龄段的癌症发病率，有过详细的统计，结果显示：年龄越大，癌症发病率越高；同时，年轻人的癌症发病率在升高。更重要的是，人第二次得重疾的概率不低。如果是单次赔付型重疾险，年轻时得过一次重疾后，就不能再买重疾险了，接下来的几十年就没有重疾保障，到了五六十岁重疾高发期是很难承受的风险。
不过，多次赔付再好，但能不能拿到，还要看三个先决条件。
1、高发轻中重症必须覆盖全面
这是选择任何一款重疾险都必须重点关注的内容。对于发病率最高的前28种重大疾病， 市面上每一款重疾产品都是一样的，而它们也占到了所有重疾理赔概率的95%以上。所以说，保障80种还是100种重疾，其实影响不大。
反而，最应该关注的是高发的轻症。相比重疾责任而言，轻症、中症保障在挑选上的难度要大很多。因为银保监会只规定了3种法定轻症，而对于其它疾病，每家保险公司、每款产品都可能不一样。比如有的产品，高发轻症里没有慢性肾功能衰竭，这就意味着只有达到重疾状态“严重慢性肾衰竭”才能获得赔付。
重疾险保障的前12种高发轻症包括：轻度恶性肿瘤，轻度脑中风后遗症、较轻急性心肌梗死、原位癌、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、单侧肾脏切除、中度面积三级烧伤、视力严重受损、主动脉内手术、慢性阻塞性肺病和脑部良性肿瘤。因此，在挑选重疾险时，这12种轻症自然涵盖得越多越好。
2、重疾分组越分散越好
虽然都是多次赔付重疾险，但是不同产品之间的差异非常大。理想情况下，择优选择：不分组多次赔＞癌症单独分组多次赔＞癌症不单独分组多次赔。这意味着，分组越细，能多次赔的可能性就越大。
尤其是前6大高发重疾（恶性肿瘤、急性心梗、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病），尽量分散在不同的组。怎么判断哪种分组最合理？有几个技巧：
一是恶性肿瘤单独一组
恶性肿瘤是最高发的重疾，占到了重疾理赔的大头。所以，恶性肿瘤单独一组，就算理赔了，也不影响其他病种的保障。
二是高发病种越分散越好
对于6大高发重疾，除了恶性肿瘤单独分组外，剩余的5种越分散越好。
三是有关联的疾病分不同组
比如说，把恶性肿瘤和重大器官移植术分在不同组，如果得了肝癌，后续要进行肝移植，还有机会再赔一次。
3、间隔期越短越好
间隔期即第一次得病到第二次得病之间的时间。在这个时间内第二次得病，是不赔的。换句话说：间隔期越短，获赔率越高。
具体到条款当中，不同疾病之间，一般要求间隔180天；癌症的新发、复发，要求一般是3年或5年；像癌症，医学界有5年生存率一说，只要5年内没复发，一般便可以认为“临床治愈”。
所以，如果某些多次赔付重疾险的间隔期越长，那么获得二次赔付的概率就越小；而如果癌症都“临床治愈”了，那这项保障的用处也就不大了。
最后，多次赔付重疾险无疑能够给我们更多的安全感，但也要考虑是否能够承受保费的压力。如果预算不足，还是建议大家优先把第一次的保额做高，把基础保障做足。
