投保知识
单位买了团险 自己还要买个险吗？
“我有社保，单位还给买了团体保险，还有必要再买别的商业保险吗？”很多人这么问，一方面是不太了解单位买的团体险具体保什么，另一方面又怕买多了没必要。事实上，即使有社保和团险，也建议要买个人商业保险，不过就不是什么都要买，得好好搭配。
首先看，员工团体险保什么。员工团体保险是以单位作为投保人，为在职员工统一向保险公司投保的保险。一些有实力的国企或其他大公司、事业单位会为员工配置团体保险，作为员工福利，有些还会给员工家属也买上。保障内容一般包含以下几类：
一是意外险。如果员工因意外导致身故或者伤残，可以获得一定赔偿。
二是重疾险、医疗险。重疾险，如果员工患大病，会赔付一笔钱，用于治病，或者补充生活开支。医疗险，员工因病到医院门诊或住院，在经过社保结算后，还没报销完的部分，可以再用团体医疗险来报销。
三是寿险。如果员工身故或全残，保险公司会给家人一笔赔偿金。
虽然看上去比较齐全，但同时也应该注意到：这种方案，每一类保障保额都很低。那么，员工团体险到底有什么优点与不足呢？
优点主要有两点：一是前面所说的，保障全面、实用。尤其是它有一项非常实用的门诊保障，无论是因为生病、还是意外看门诊，都可以报销。二是核保要求宽松。身体有点小问题的，也不用担心核保不准。因为它一般不用每个员工去单独做健康告知，而是由经办人做整体健康确认即可。像有既往症、慢性病病史的，只要不是正好处在发病期间，都可以承保。所以，身体状况欠不佳的人，如果很难常规的商业保险，单位可以买团险，则是一个好上加好的福利。
当然了，团体险也有几个明显的不足。一是，每一项保障的保额都不高。而买保险就是买保额，保额太低了意义不大。所以，光有团险还不够，还需要补充一些商业险，把保障做足。二是团体险一般都是1年期的，买一年保一年。假如单位效益变差，明年还会不会买就是个未知数。另外，如果我们中途有其它规划，从原单位离职了，或者即使一直在同一家单位工作，但退休了，这份团体险就终止了。而随着年龄不断增加，生病风险越来越高，那个时候我们怎么办？同时，买团体险还要注意一点，有些理赔是有限制的，需要在上班期间出险才能赔。
既然如此，团体险和商业保险该怎么搭配才合理呢？
一个全面的人身保障计划，我们还是从意外、医疗、重疾、定寿这4个方面来考虑。
如果单位给你买了保险，建议大家找行政或人事部门先确认清楚：单位买的具体是什么保险，保障内容有哪些，每一项保额是多少。之后，再来看哪些险种可以不用再买，哪些需要再额外补充一些。
意外险：主要包括意外身故/伤残和意外医疗两部分。这两项保障都要有，如果团体意外险只保意外身故/伤残，一般的小意外去住院或看门诊，是不保的。另外就是看保额，意外医疗是实报实销的，一年有个几万元保额也差不多了，没必要多买；而意外身故/伤残是可以叠加赔付的，如果感觉团体险保额不够，重复买也没问题。
医疗险：很多单位的补充医疗可以报销门诊费用，这类保险个人购买难度很大，因为门诊出险概率高，保险公司很难控制，所以这类保险一定要珍惜。团体险有了这项保障，我们也不用再单独买。不过一定记得补充百万医疗险，防范可能出现的低概率高额损失。而且百万医疗险的健康告知要求严格，而它的保费又不贵，建议尽早买上。
重疾险：重疾险是给付型产品，单位买的跟自己买的可以重复理赔，同样，重疾险也有比较严格的健康告知门槛，建议大家正常投保，把保额买足，保障期限尽量拉长。重疾险保额建议30万元起，有条件最好买到50万元保额。
定期寿险：跟重疾险一样，出险了，也是直接给付的。不过它的健康告知门槛比较低，单位买的保险保额暂时够用，可以不买；如果保额偏低，则可以补充一些。定期寿险保额建议50万元起，往上再根据自己家庭状况增加。
安全感来自有意识的规划和准备。单位没买团险的，尽早给自己和家人配置好全面的保险，人生的底线永远要握在自己手里。单位买了团体险的，也要理解它只能在短期内给我们基础保障，有了团险，也还要注意查漏补缺。我们必须有的态度是：买了最好，没买，咱自己也有所准备。
首先看，员工团体险保什么。员工团体保险是以单位作为投保人，为在职员工统一向保险公司投保的保险。一些有实力的国企或其他大公司、事业单位会为员工配置团体保险，作为员工福利，有些还会给员工家属也买上。保障内容一般包含以下几类：
一是意外险。如果员工因意外导致身故或者伤残，可以获得一定赔偿。
二是重疾险、医疗险。重疾险，如果员工患大病，会赔付一笔钱，用于治病，或者补充生活开支。医疗险，员工因病到医院门诊或住院，在经过社保结算后，还没报销完的部分，可以再用团体医疗险来报销。
三是寿险。如果员工身故或全残，保险公司会给家人一笔赔偿金。
虽然看上去比较齐全，但同时也应该注意到：这种方案，每一类保障保额都很低。那么，员工团体险到底有什么优点与不足呢？
优点主要有两点：一是前面所说的，保障全面、实用。尤其是它有一项非常实用的门诊保障，无论是因为生病、还是意外看门诊，都可以报销。二是核保要求宽松。身体有点小问题的，也不用担心核保不准。因为它一般不用每个员工去单独做健康告知，而是由经办人做整体健康确认即可。像有既往症、慢性病病史的，只要不是正好处在发病期间，都可以承保。所以，身体状况欠不佳的人，如果很难常规的商业保险，单位可以买团险，则是一个好上加好的福利。
当然了，团体险也有几个明显的不足。一是，每一项保障的保额都不高。而买保险就是买保额，保额太低了意义不大。所以，光有团险还不够，还需要补充一些商业险，把保障做足。二是团体险一般都是1年期的，买一年保一年。假如单位效益变差，明年还会不会买就是个未知数。另外，如果我们中途有其它规划，从原单位离职了，或者即使一直在同一家单位工作，但退休了，这份团体险就终止了。而随着年龄不断增加，生病风险越来越高，那个时候我们怎么办？同时，买团体险还要注意一点，有些理赔是有限制的，需要在上班期间出险才能赔。
既然如此，团体险和商业保险该怎么搭配才合理呢？
一个全面的人身保障计划，我们还是从意外、医疗、重疾、定寿这4个方面来考虑。
如果单位给你买了保险，建议大家找行政或人事部门先确认清楚：单位买的具体是什么保险，保障内容有哪些，每一项保额是多少。之后，再来看哪些险种可以不用再买，哪些需要再额外补充一些。
意外险：主要包括意外身故/伤残和意外医疗两部分。这两项保障都要有，如果团体意外险只保意外身故/伤残，一般的小意外去住院或看门诊，是不保的。另外就是看保额，意外医疗是实报实销的，一年有个几万元保额也差不多了，没必要多买；而意外身故/伤残是可以叠加赔付的，如果感觉团体险保额不够，重复买也没问题。
医疗险：很多单位的补充医疗可以报销门诊费用，这类保险个人购买难度很大，因为门诊出险概率高，保险公司很难控制，所以这类保险一定要珍惜。团体险有了这项保障，我们也不用再单独买。不过一定记得补充百万医疗险，防范可能出现的低概率高额损失。而且百万医疗险的健康告知要求严格，而它的保费又不贵，建议尽早买上。
重疾险：重疾险是给付型产品，单位买的跟自己买的可以重复理赔，同样，重疾险也有比较严格的健康告知门槛，建议大家正常投保，把保额买足，保障期限尽量拉长。重疾险保额建议30万元起，有条件最好买到50万元保额。
定期寿险：跟重疾险一样，出险了，也是直接给付的。不过它的健康告知门槛比较低，单位买的保险保额暂时够用，可以不买；如果保额偏低，则可以补充一些。定期寿险保额建议50万元起，往上再根据自己家庭状况增加。
安全感来自有意识的规划和准备。单位没买团险的，尽早给自己和家人配置好全面的保险，人生的底线永远要握在自己手里。单位买了团体险的，也要理解它只能在短期内给我们基础保障，有了团险，也还要注意查漏补缺。我们必须有的态度是：买了最好，没买，咱自己也有所准备。
