投保知识

单位买了团险 自己还要买个险吗?

       “我有社保,单位还给买了团体保险,还有必要再买别的商业保险吗?”很多人这么问,一方面是不太了解单位买的团体险具体保什么,另一方面又怕买多了没必要。事实上,即使有社保和团险,也建议要买个人商业保险,不过就不是什么都要买,得好好搭配。
       首先看,员工团体险保什么。员工团体保险是以单位作为投保人,为在职员工统一向保险公司投保的保险。一些有实力的国企或其他大公司、事业单位会为员工配置团体保险,作为员工福利,有些还会给员工家属也买上。保障内容一般包含以下几类:
       一是意外险。如果员工因意外导致身故或者伤残,可以获得一定赔偿。
       二是重疾险、医疗险。重疾险,如果员工患大病,会赔付一笔钱,用于治病,或者补充生活开支。医疗险,员工因病到医院门诊或住院,在经过社保结算后,还没报销完的部分,可以再用团体医疗险来报销。
       三是寿险。如果员工身故或全残,保险公司会给家人一笔赔偿金。
       虽然看上去比较齐全,但同时也应该注意到:这种方案,每一类保障保额都很低。那么,员工团体险到底有什么优点与不足呢?
       优点主要有两点:一是前面所说的,保障全面、实用。尤其是它有一项非常实用的门诊保障,无论是因为生病、还是意外看门诊,都可以报销。二是核保要求宽松。身体有点小问题的,也不用担心核保不准。因为它一般不用每个员工去单独做健康告知,而是由经办人做整体健康确认即可。像有既往症、慢性病病史的,只要不是正好处在发病期间,都可以承保。所以,身体状况欠不佳的人,如果很难常规的商业保险,单位可以买团险,则是一个好上加好的福利。
       当然了,团体险也有几个明显的不足。一是,每一项保障的保额都不高。而买保险就是买保额,保额太低了意义不大。所以,光有团险还不够,还需要补充一些商业险,把保障做足。二是团体险一般都是1年期的,买一年保一年。假如单位效益变差,明年还会不会买就是个未知数。另外,如果我们中途有其它规划,从原单位离职了,或者即使一直在同一家单位工作,但退休了,这份团体险就终止了。而随着年龄不断增加,生病风险越来越高,那个时候我们怎么办?同时,买团体险还要注意一点,有些理赔是有限制的,需要在上班期间出险才能赔。
       既然如此,团体险和商业保险该怎么搭配才合理呢?
       一个全面的人身保障计划,我们还是从意外、医疗、重疾、定寿这4个方面来考虑。
       如果单位给你买了保险,建议大家找行政或人事部门先确认清楚:单位买的具体是什么保险,保障内容有哪些,每一项保额是多少。之后,再来看哪些险种可以不用再买,哪些需要再额外补充一些。
       意外险:主要包括意外身故/伤残和意外医疗两部分。这两项保障都要有,如果团体意外险只保意外身故/伤残,一般的小意外去住院或看门诊,是不保的。另外就是看保额,意外医疗是实报实销的,一年有个几万元保额也差不多了,没必要多买;而意外身故/伤残是可以叠加赔付的,如果感觉团体险保额不够,重复买也没问题。
       医疗险:很多单位的补充医疗可以报销门诊费用,这类保险个人购买难度很大,因为门诊出险概率高,保险公司很难控制,所以这类保险一定要珍惜。团体险有了这项保障,我们也不用再单独买。不过一定记得补充百万医疗险,防范可能出现的低概率高额损失。而且百万医疗险的健康告知要求严格,而它的保费又不贵,建议尽早买上。
       重疾险:重疾险是给付型产品,单位买的跟自己买的可以重复理赔,同样,重疾险也有比较严格的健康告知门槛,建议大家正常投保,把保额买足,保障期限尽量拉长。重疾险保额建议30万元起,有条件最好买到50万元保额。
       定期寿险:跟重疾险一样,出险了,也是直接给付的。不过它的健康告知门槛比较低,单位买的保险保额暂时够用,可以不买;如果保额偏低,则可以补充一些。定期寿险保额建议50万元起,往上再根据自己家庭状况增加。
       安全感来自有意识的规划和准备。单位没买团险的,尽早给自己和家人配置好全面的保险,人生的底线永远要握在自己手里。单位买了团体险的,也要理解它只能在短期内给我们基础保障,有了团险,也还要注意查漏补缺。我们必须有的态度是:买了最好,没买,咱自己也有所准备。
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